新常态下商业银行经营转型之道

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1、新常态下商业银行转型之道2014年5月，习近平总书记在河南考察时首次提出“新常态”，强调要从我国经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心。习总书记在11月亚太经合组织工商领导人峰会上的重要讲话中，进一步分析了“新常态”的深刻内涵，并做出全面系统的阐述。习总书记关于“新常态“的系列论述，传递出治国理政的新思想和新理念，对深化我国经济社会改革具有十分重要的指导意义。在经济新常态下，加快推进经营转型是银行改革发展的内在必然要求，如何主动适应经济新常态，推动具有特色的创新升级，实现稳健可持续全面发展，是摆在商业银行面前的一项重大任务。“新常态”的

2、内涵。新常态顾名思义就是指反常的现实逐步成为常态。这一词汇最早出现在西方主流媒体，据统计2002年“新常态”在西方主流媒体每月出现50余次；2011年则出现700余次。2002年，美国的新常态主要含义是两条：（1）无就业增长的经济复苏；（2）恐怖主义距离日常生活更近（当时正值911恐怖袭击之后）事实上美国学者提出的“新常态”概念完全是指当时美国面临的恐怖主义威胁和新经济危机和新局面可能被长期化，从未成为常态。经济新常态的基本特点。第一，经济增速回落。过去十多年来，中国GDP年均增长持续超过10%；近一两年来，增速已经开始明显回落，尤其是2012年第一季度

3、以来，中国GDP增速一直保持在“七上八下”的水平，进入一个较平稳的中高速增长区间。未来，随着经济潜在增长区间的进一步下移，宏观经济不可能再像前些年那样高速增长，7%左右的中高速增长将成为一种“新常态”。第二，经济结构优化。一方面，从产业结构来看，服务业呈加快发展态势，在经济增长中的重要性持续上升。比如今年上半年，服务业增加值增速比第二产业高0.6%，拉动GDP增长3.6%，服务业对经济增长的贡献占比进一步提升。另一方面，伴随着产业结构与行业结构的明显分化，各区域的增长也受到不同程度的影响。以能源、原材料产业为主的地区，企业经营困难加剧；汽车、医药等高端制

4、造业占比较高的地区，经济增速相对稳定；积极推动转型升级、调整优化经济结构的地区，其地区生产总值、企业利润、财政收入、居民收入等保持稳定增长。可见，经济结构的调整优化作为一个重要发展趋势，也将成为中国经济的一个“新常态”。第三，经济增长动力改变。过去，在旧常态之下，中国经济的高速增长主要依赖两大循环，即：对外，实行出口导向型战略，依靠扩大出口，赚取外汇，然后投资美国国债；对内，实行投资拉动，依靠国民储蓄的积累，扩大投资，扩张产能。目前，这两大循环均已面临“瓶颈”、难以持续，转变经济增长模式已经势在必行。作为经济的一种“新常态”，未来经济增长的新动力将主要源

5、于深化改革所形成的内生动力，从而确保经济能够健康、可持续的发展。总之，我国经济将进入一个新的发展阶段，而在经济的新、旧常态交替期间，必然伴随实体企业的去产能、去库存、去杠杆，不可避免要经历行业景气周期性波动、淘汰落后产能和落后企业的过程。因此，当前我国实体经济普遍遭遇较大困难，主要表现为三类：一是产能过剩，二是杠杆率偏高，三是投机性的投资失败。银行业的新常态特征实体经济步入新常态，给银行业发展的内外部环境带来深刻的变化，意味着银行业也不可避免地将步入新常态阶段，必须要面对与过去十年完全不同的趋势与挑战。一是规模扩张的动力减弱。随着我国经济逐步告别过去30

6、多年平均10%的高速增长，GDP增速从2012年开始回落，经济增长潜力也越来越多地受劳动力供给下降、环境治理成本上升的制约。我国经济开始从高速增长步入中高速增长的新常态。经济增速放缓，会对银行信贷需求的总量、结构产生深远的变化，传统的规模扩张的空间将受到越来越大的制约。银行业的增速，也将从原来年均10%甚至20%以上的高速增长，逐步下降到10%以下甚至是5%以下的增长区间。二是信用风险上升。随经济增速放缓和经济结构调整，银行业面临的信用风险也在明显上升。虽然整体风险依然可控，但部分地区企业破产、跑路的现象有所抬头。从数据上看（见图1），2011年9月末至

7、2015年3月末，不良贷款余额绝对值持续增加，不良贷款率从0.9%提高到了1.39%。不良贷款余额则从4078亿上升至目前的9825亿。从变化率来看，不良贷款余额的同比增速在过去3年中基本都维持在15%以上，2013年3季度以来则超过20%，且逐季加快，2014年3季度的同比增速达到了36%。此外，不良贷款的环比增速从2013年3季度以来迅速上升从4%左右上升到了10%以上。如果考虑到2014年以来，银行业普遍加大了坏账核销力度（根据不完全统计，2014年全年仅工农中建交5家上市银行核销不良贷款达1298亿元，而13年的数字仅为590亿。），如果将这部分

8、坏账计入，经调整后的增速会更高。三是金融市场化改革加速，银行业面临的竞争愈发激烈