新常态下城商行经营转型思路探析

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1、新常态下城商行经营转型思路探析摘要：在经济金融发展步入"新常态〃的形势不，城商行发展口益受阻，问题不断凸显，如何实现转型升级是城商行当前面临的核心问题。本文结合"创新、协调、绿色、开放、共享〃的发展理念，认为城商行应按照"网点超市化〃、"客户柜台化〃、"服务管家化"、"产品平台0前言近几年，经济增长和金融发展环境"新常态〃化的发展趋势日渐深化：经济增速下行，金融业发展速度放缓，利率市场化加速推进，风险暴露逐步增加，资木约束凸显，互联网金融爆发式发展，直接融资日趋活跃，银行业准入逐步放松......。城商行需要加快转型发展，适应新的经营环境，这样才能在银行业竞争激流中站稳一席之地。1

2、新常态下城商行面临的形势1.1外部而临"两个汉堡包〃夹击从外部来看，城商行经营发展面临着〃W个汉堡包〃的夹击。从第一个汉堡包来看，一面是国有大型银行和股份制银行。城商行作为中小银行，由于先天贫弱，后天发展乂不足，无论是在资产规模、业务种类，还是产品创新能力和风险控制水平等方面，都无法与W有大型银行和股份制银行和抗衡。另一面是互联网金融机构和民营银行。随着包括P2P平台等各类互联网金融机构的迅速崛起，以及民营银行的落地，由于它们与城商行的定位高度重合，这意味着城商行阵营将迎来更多强劲的竞争对手。从第二个汉堡包来看，一面是企业要求的融资成本趋低。由于直接融资、第三方融资的闩趋活跃，资金

3、需求方可选择的融资渠道更加广泛，城商行由于议价能力较低而不得不降低贷款费率。另一面是银行的筹资成本趋高。由于利率市场化的驱动导致商业银行存款市场竞争日趋白热化，存款利率上浮区间上限不断提高，城商行为吸引存款资金不得不提高付息率，从而从资金运用收益和资金来源成本双重角度挤压城商行的存贷款利差。1.2内部存在基础薄弱和风险内控问题从内部来看，一方面，城商行缺乏有效的产品创新能力，导致产品种类单一、产品服务线不健全，由于无法拿出与同、Ik相比具有竞争力的特色产品，导致获客能力较低、客户黏度不高。另一方面，受资金实力较弱、人才流失较频、业务领域较窄等方面的制约，城商行风险控制能力较差，随着

4、经济下行的不断冲击，问题风险资产不断暴露，资产质量持续下滑。截至2017年二季度，城商行不良贷款余额升至1701亿元,不良贷款率1.51%，"双升〃压力不断攀升。2城商行转型升级思路十八届五中全会提出了"十三五〃吋期〃创新、协调、绿色、开放、共享〃的发展理念。城商行在转型升级过程中，应将这五人理念作为转型发展的核心理念，通过产品服务的改造创新、经营网点的优化改造、经营模式流程与结构上的优化升级，从而实现经营领域的延伸和服务能力的提升。其核心思路简单概括起來就是"四化〃，即按照"?W点超市化〃发展市民金融、按照“客户柜台化〃发展公司金融、按照"服务管家化〃发展特色金融，按照"产品平台

5、化〃发展科技金融，从而形成适应经济发展新常态的转型机制和发展方式。2.1网点超市化超市是一种消费者自我服务、敞歼式的白选俜货的零售商场，其最主要的功能就是使居民能够在超市一站式的购买到吃穿用等H常生活用品，同时其自助选购、促销繁多的零售模式也很好地契合了消费者的购物体验，因而具有庞大的客户群体。因此，网点超市化，就是按照"协调"的发展理念，聚焦市民需求，大力发展市民金融，按照网点产品服务与市民需求相协调的原则提升M点服务水平和市民服务体验，从而做大客户群。具体来说，网点超市化具备以下特点。一是产品服务跨界无缝连接。类似超市采取各品类商家进驻的经营模式，网点超市化就是通过与同业、异业

6、机构的跨界联盟，打造产品服务跨界、跨市场无缝连接的多功能网点，从而满足市民多元化的金融需求。二是动态配置满足市民阶段化需求。对于网点来说，其产品服务与不同阶段市民需求相匹配，从而配套有相应零售消费产品、经营性信贷产品、财富管理产品等满足市民消费阶段、创业阶段、养老阶段等不同阶段的需求。三是以销定产优化产品结构。当前大多数超市都通过以销定产来调整产品配置和相应库存，从而实现效益最大化。网点超市化，就是通过相应的管理系统对各网点产品销售情况进行分析，从而实现各网点产品与该区域需求相协调的配置。2.2客户柜台化对于银行机构而言，柜台是直接接触客户、服务客户的最前线，是展示银行形象的第一窗

7、U,也是实现产品服务营销的主力军。客户柜台化，就是按照"人人参与、人人尽力〃的共享发展理念，大力发展"链式〃公司金融，即借助产业链中核心企业的影响力及其系统将其变成一名义务的"客户经理〃和流动的"柜台〃，实现上下游营销和提升服务效率。客户柜台化能够有效改变当前线下营销与传统媒体发布广告等传统营销模式带来的高投入、低产岀的问题，使城商行产品高效且低成木地直达目标客户，从而实现客户价值最大化。具体来说：一是产、Ik链屮的核心企业在获得满意的产品和服务的情况下，能够促使其在