经济新常态下商业银行转型研究

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1、万方数据14经济新常态下商业银行转型研究齐放摘要：经济新常态带来金融新常态，商业银行的发展面临着机遇与挑战。本文通过分析商业银行在新常态下的新变化，探寻商业银行未来的经营转型之道。关键词：经济新常态；商业银行；转型一、引言2014年5月，习近平总书记在河南考察时首次用“新常态”一词描述中国经济：我国发展仍处于重要战略机遇期，我们要增强信心，从当前中国经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。总书记在11月APEC工商领导人峰会上的重要讲话中，进一步分析了新常态的深刻内涵，并做出全面系统的阐述。他认为中国经济呈现出新常

2、态有几个主要特点：速度——“从高速增长转为中高速增长”；结构——“经济结构不断优化升级”；动力——“从要素驱动、投资驱动转向创新驱动”。从另一方面说，我国当前的经济新常态，实质上就是经济发展告别过去传统粗放的高速增长阶段，进入高效率、低成本、可持续的中高速增长阶段。经济决定金融，金融服务于经济。两者辩证统一，又相辅相成。兴业银行行长李仁杰接受21世纪经济报道记者采访时曾称，金融是现代经济的核心，经济的新常态必将催生金融的新常态。与经济新常态相适应的，金融新常态也表现在速度、结构、动力三个方面的显著特征。这也意味着，新常态下金融行业将迎

3、来历史性机遇与挑战性变革。其中，商业银行作为金融体系的中坚力量，在稳定社会经济发展、提高国际竞争力水平等方面发挥着举足轻重的作用。基于此，商业银行如何主动适应经济新常态，加快推进经营转型，实现全面可持续发展，已成为亟需研究的焦点问题。二、商业银行新常态下的新变化实体经济步入新常态，金融行业也不可避免。商业银行在经济新常态下的大背景下，必须要面对新的变化与挑战。(一)规模增速下降过去十多年来，我国GDP年均增长持续超过10％。受劳动力供给下降、整体经济结构转型、第三产业发展不成熟等影响，尤其是2012年第一季度以来，我国GDP增速明显回

4、落，目前一直保持在7％左右，但对银行信贷规模、信贷结构等产生严重影响。以国内商业银行2013年数据为例，累计实现净利润1．42万亿元，增速同比下降4．5个百分点；平均资本利润率为19．17％，同比下降0．68个百分点，回落趋势明显。同时，利率市场化的迅速推进，各商业银行间的激烈竞争，压缩了商业银行的盈利空间，最终不可避免地都导致了银行业的增速下降。(二)信用风险上升依据中国银监会提供的资料显示，银行业不良贷款额度与不良贷款率整体都呈下降趋势。但是从2011年第三季度到2013年第三季度，已经出现连续12个季度“双升”现象，不良贷款率从

5、0．9％提高到了1．16％。不良贷款余额则从4078亿上升至目前的7669亿。同时，从不良贷款同比增速来看，之前基本都维持在15％以上，而2013年3季度以来超过了20％，2014年3季度竟然达到了36％。不良信贷资产数额偏大且质量难以改善的现状不仅会阻碍商业银行的货币流动和资金支付，还会影响其经营绩效甚至引发信用危机。(三)监管力度制约收益与风险并存，高收益容易引发高风险，国际上也爆发了很多信用危机事件。1991年国际商业银行破产，1995年英国贵族最信赖的商业投资银行倒闭，1997年亚洲金融危机席卷亚洲各国，2008年世界著名的雷

6、曼兄弟公司破产，次贷危机一触即发。因此，监管政策部门在2009年后，强化了对商业银行信贷规模的控制，包括法定存款准备金率、贷款规模以及贷存比例等监管限制。另一方面，巴塞尔新资本协议和国内资本监管新标准的实施，对银行的资本充足率水平和资本质量的要求更高。(四)互联网金融挑战互联网金融是以依托于云计算、社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统商业银行业务的核心。如支付宝、财付通等第三方支付能够代购机票与火车票、信用卡还款、代缴水电燃气

7、费与保险等结算和支付业务，对商业银行形成了明显的替代效应；金融脱媒使资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。三、商业银行新常态下的新转型商业银行在经济新常态下所面临的内外部环境已呈现出新的变化和特点，这对商业银行的经营理念、客户空间、发展模式等产生深远影响。商业银行要立足当前、着眼长远，敢于应对挑战，积极探求转型之道。(一)优化信贷结构，创新服务方式现阶段，信贷业务仍然是各大商业银行主要的收入来源。为适应经济新常态，信贷结构优化调整以“减退加固”和“以价补量”为重点，以实现净利息收入和信贷资产质量为目标

8、。这就要求商业银行严格执行内部授信与风险准则，在民生保障、消费升级、先进制造业、生产性服务业、新型城镇化等领域优选客户和项目；依托国家出台的四大板块(西部开发、东北振兴、中部崛起、东部率先)和三个支撑带(“一带一路”、京