农商银行“订单融资”路径障碍如何突破

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1、【调查研究】农商银行“订单融资”路径障碍如何突破随着农村产业链金融不断拉长，“订单融资”越来越成为促进农民增收、企业盈利、推动农村经济发展的重要选择。“订单融资”有利于解决“小生产、大市场”的融资矛盾，减少农民融资决策的盲目性，降低农业产业化的运行成本与风险，提高农业抵御自然风险和市场风险的能力。本文以**西峡农商银行为例，对“订单融资”发展路径进行创新研究，将有利于推动金融创新和“订单融资”　　的可持续发展。　　“四大短板”决定“订单融资”的障碍因素　　（一）贷款的“三性”决定对“订单融资”支持局限性农商银行是农村金融机构，其效益性、安全性、流动性经营原则决定了商业银行根本属性。在

2、这种经营模式下，农商银行的很多金融行为带有偏好性，即在兼顾安全性与流动性的同时，实现利润的最大化，而这与金融资源向“三农”倾斜是相饽的。尽管在回归本源政策利好指引下，农商银行加大了对“三农”信贷投放的力度，但在当前经济下行压力依旧严峻、信贷资产质量不断下降、信贷投放规模不断收紧的环境下，“三农”以及“订单融资”要想获取足够的信贷资金实现自身发展还有很长的路要走。　　（二）有效抵押物不足导致“订单融资”模式单一局限性在当前农村信用体系建设不尽完善、农村土地制度改革不尽深化的背景下，“订单融资”的模式基本上局限于以固定资产及其他有效抵押物作为抵押或是多个经济主体联合担保的框架下，形式单一

3、、灵活性差。且受有效抵押物的约束，仅有部分实力雄厚、发展前景明朗的企业及合作社能够享受到金融服务，而大多数“订单融资”产业链上的经济主体则在融资圈外徘徊，尤其是农户。　　（三）管理机制的不完善影响“订单融资”深度融合局限性目前，“订单融资”存在一些管理不到位的地方，因而限制了与“产融对接”　　的进一步嵌入：一是订单融资合同不规范、内容不明确、程序不完善、运作不合理，严重影响了订单融资的履约率；二是订单融资权责不清晰、违约损失补偿机制不健全，使得订单融资极易受农产品价格、市场需求等变化出现违约现象；三是“利益共享，风险共担”的利益联结机制还未真正形成，约束力有限，一但市场环节出现问题，

4、可能带来交易风险和信贷风险；四是订单融资的全销售流程及资金的全过程管理缺乏独立第三方平台进行监控，不能有效降低风险，争取更多信贷资金的支持。　　（四）信用体系不健全制约“订单融资”深入开展局限性“公司＋基地＋农户＋”作为订单融资的有效模式，目前仍存在很大的市场风险。究其原因是缺少完善健全的市场信用体系所造成的，农村地区信用度匮乏且社会对失信行为的约束力和惩戒力度往往不足。再加上农业自身的弱质性，生产过程中必然面临诸多风险。有的企业在市场行情变化时，为保障自身利益，可能会发生毁约行为。而农户因为信用意识薄弱，合同意识差，会通过各种对策来规避市场风险，如在农产品市场价低于企业订单价时，争

5、着往企业卖；一旦市场价高于企业订单价，就转手卖给别人。不管是哪一方违约，作为资金供给者的农商银行都将遭受损失。　　突破“订单融资”路径障碍　　（一）破题“订单融资”两权抵押贷款创新　　大力推动“农民住房财产权”“农村承包土地经营权”确权登记颁证，并逐步建立起与之相配套的产权流转交易平台、抵押物价值评估平台及抵押物合理处置平台，为“订单融资”的发展创造更多的可能。在此过程中，农商银行应积极探索发放“农民住房财产权抵押贷款”和“农村承包经营权抵押贷款”，使更多“订单融资”产业链上的经济主体更为有效、更为便捷地获取信贷资金的支持。　　（二）破题“订单融资”订单仓储抵押模式　　为有效缓解“果

6、药菌”产业链流动资金紧张的问题，西峡农商银行曾于2015年创新推出了“果药菌”仓单质押贷款，以“果药菌”仓单作为质押担保，增加有效抵押物的同时得到了信贷资金的支持。以此作为切入点，对于那些订单合同较为规范、管理运作较为成熟、权责约束较为明确、资金管控较为科学、信用情况较为优秀、违约风险较小的“订单融资”经济主体，农商银行应探索尝试将其签订的“订单”作为有效抵押物，以订单所对应的应收账款、仓储仓单作为还款来源，通过履行相关贷款手续后按照“订单”合同标的金额的一定比例发放贷款，给予信贷支持，增强金融可获得性的同时，提升“订单融资”发展的可持续性。　　（三）破题“订单融资”金融资源共享　　

7、“订单融资”要想深入融合发展就必须要加快推动建立政策性金融、商业性金融、合作性金融相结合的多层次、广覆盖、可持续的现代农村金融体系，以发展理念、市场定位、管理机制灵活性和互补性、金融产品与服务创新的多样性和差异性、金融资源的集中性和共享性，全面提升金融对“三农”及“订单融资”　　的支持。　　（四）破题“订单融资”信用体系保障　　构建地方政府牵头、人民银行、财政、农业和其他相关部门多方参与的农村信用体系建设领导小组。以支持新型农村经营主体的健康发展和满足订单