银行产品解析--订单融资业务分析

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1、产品介绍：破解中小企业融资难题——订单融资业务分析中小贸易企业通常都会受到资金短缺的困扰，面对好不容易拿到的订单，却因临时筹措不到资金，就有可能让这单生意付诸东流。现在，企业可利用订单质押进行资金融通，解决因固定资产不足无法贷款的问题，这样不仅能满足企业短期贸易融资需求，又因其不占用企业资产而降低了企业财务费用支出。综上，从贸易发展趋势看，订单融资将成为银行有效破解中小企业融资难题的又一“法宝”。鉴于此种情形，为了全面向客户经理解析订单融资业务产品，本期《公司业务客户经理周刊》将为客户经理介绍——订单融资业务。1．产品定义订单融资指企

2、业凭信用良好的买方产品订单，在技术成熟、生产能力有保障并能提供有效担保的条件下，由银行提供专项贷款，供企业购买材料组织生产，企业在收到货款后立即偿还贷款的业务。订单融资主要应用于供应链当中的上游供应商。一般来说，核心制造商会拖欠中小供应商的货款，此时供应商的订单融资形式转变为应收账款融资形式，金融机构可以直接买断供应商的应收账款，也可以继续以应收账款做质押担保给供应商提供融资，直至应收账款从核心制造商处收回以偿还借贷。可见，从某种意义上来说，银行客户经理可以通过订单融资、应收账款质押融资以及保理融资业务的产品组合，介入到中小型供应商企

3、业当中。2．适用对象订单融资主要及时适用于解决客户接到订单后在非信用证结算方式项下的生产备货资金需求，使客户有充裕的时间完成备货。同时，客户的融资额度最高可达订单实有金额的100%，因此订单融资主要适用于自有资金缺乏，拥有订单却无法顺利完成订单生产任务的企业。如在备货、生产、装运阶段有融资需求的贸易型企业。3．业务流程图表1：订单融资业务流程图供应商购货商银行①⑥⑤②③④资料来源：银联信说明：①企业与购货方签订购销合同，并取得购货订单；②企业持购销合同和购货订单向银行提出融资申请；③银行确认合同、订单的真实有效性，确定企业的授信额度后

4、，企业在银行开立销售结算专用账户；④企业与银行签订订单融资合同及相关担保合同；⑤银行向企业发放贷款，企业须按合同规定用途支用贷款、完成订单项下交货义务；⑥购货方支付货款，银行在专用账户扣还贷款。4．产品优势对于中小型供应商企业而言，订单融资业务主要存在以下优势：（1）可以帮助企业扩大贸易机会，使企业大幅提高接收订单的能力；（2）融入资金进行合同订单项下原材料的采购和加工，减少自有资金占用，有效提高企业资金周转效率，获得盈利新空间；（3）创新担保方式，单据要求简单；（4）资金进行合同订单项下原材料的采购和加工，减少自有资金占用；弥补自有

5、资金缺口；（5）解决前期资金问题，中小企业可以提前得到资金，顺利完成订单合同。5．风险识别与监控客户经理在知道订单融资业务的适用群体后，在进行业务开展的同时，应关注其业务的风险点。对于银行而言，订单融资的业务风险在于：（1）供应商信用风险由于没有传统担保物，银行的压力更大，虽然申请手续简便，但银行对整个订单质押贷款的流程审核会更严格。在甄选客户时，一般会选择跟本行有合作基础的企业或优质客户；在审核订单时，不仅要确保订单的真实有效，还要看订单的现金流回笼程度高不高；更要看订单所涉产品销售前景如何等等。这些无疑又变相的提高了融资门槛。了解

6、借款企业的订单实现过程是识别、评估和控制订单融资业务风险的关键。只要银行和企业双方通力合作，做好流程控制，做好订单审查，做好资金用途管理，做好企业未来现金流监测，始终确保贷款资金用在订单业务上，订单融资的风险是可以有效控制的。（2）下游购货企业信用风险由于订单融资的还款来源是下游购货企业的支付货款，因此下游购货企业资信状态应是银行的另一关注重点。下游购货企业的资信状态，包括一些基本指标，如财务状况、资本实力、企业管理素质、领导人素质和现金流状况等等，都会在一定程度上影响订单的实现，从而给订单融资业务的融资方带来风险。因此，在业务的合约

7、中还可以将授信偿还与订单发出企业进行责任捆绑，以利用整体的供应链信誉关系实现有效的风险控制。融资方对发出订单企业的信用评估，和信用贷款中对借款企业的评估方式基本一致。不过，由于订单融资业务主要依靠订单的实现，所以对发出订单企业的信用评估更强调它们的历史信誉和过往的交易记录，这些指标理应获得更高的权重。6．营销建议目标市场银行营销人员应把营销重点选在工业经济和金融、商贸和物流等第三产业发达的区域，物流企业在此能提供完善的物流服务，范围内中小企业众多，且融资需求高。同时，由于工业园区的中小企业集群化优势明显，一旦到了订单旺季，此类企业将加

8、大对融资的需求。因此，客户经理可将其营销重点放在当地知名的工业园区。目标客户客户经理除了重点关注上述在备货、生产、装运阶段有融资需求的贸易型企业之外，还应加大关注科技型中小企业。由于中小科技型企业在初创阶段都把资金用于研