城区农商银行转型发展路径思考

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1、城区农商银行转型发展路径思考　　近年来，城区农商银行改革发展取得了重大进展，公司治理、经营管理、风险控制等方面得到了全面提升，但也面临诸多矛盾和困难，发展不平衡不充分的问题比较突出。因此，进一步推动城区农商银行向高质量发展转型已是当前面临的重要课题。　　一、城区农商银行发展形势严峻　　目前，城区农商银行业务发展面临滑坡，与地处县域特别是农区的农商银行相比，其突出问题主要表现在以下三个方面：　　市场份额下降。城区农商银行存贷款主营业务市场份额呈下降趋势。从存款情况看，江西省城区农商银行存款市场份额由2014年的11.03%下降到2016年的10.97%，下降了0.

2、06个百分点；从贷款情况来看，全省农商银行城区行贷款市场份额由2014年的14.31%下降到2016年的13.34%，下降了0.97个百分点。　　业务贡献度降低。从存款贡献度来看，省内市级农商银行存款占江西省农商银行存款的比重从2012年年底的33.69%下降至2017年6月底的31.24%；从贷款贡献度来看，省内市级农商银行贷款余额占全省农商银行贷款余额的比重由2015年年底的35.97%下降至2017年6月底的34.4%；从收入贡献度来看，市级农商银行净利息收入占全省农商银行净利息收入的比重由2012年的33.48%下降至2017年上半年的28.07%。　　

3、客户基础弱化。近年来，城区农商银行在巩固和扩大客户群体上面临瓶颈。　　一是传统客户“难留”。随着城镇化的推进及居民财富的增加，城区农商银行在对接和维护进城农民、外出务工人员和中等收入群体上显得力不从心，传统客户流失严重。以江西省内某城区农商银行为例，2017年50岁以上贷款客户数同比减少2%，出现了负增长，原有的优质客户保有量下降。二是城区客户“难拓”。　　与国有银行、股份制银行和地方城商行相比，城区农商银行在对接城区消费升级、重大项目建设上处于劣势。以江西省内某城区农商银行为例，该行近两年个人贷款客户数量增速由8.8%大幅下降至3.08%，城区客户拓展乏力。三

4、是年轻客户“难抓”。客户年龄结构老化是城区农商银行面临的严峻问题，例如某城区网点一年期定期存款客户中40岁以上的比例高达80.53%，增加年轻客户占比已刻不容缓。　　四是集团客户“难傍”。由于城区农商银行提供集成化、多元化服务的能力不强，与区域内金融同业相比，在拓展集团性、行业性客户上处于明显劣势。　　二、城区农商银行缘何面临困境　　目前，城区农商银行既面临严峻的外部竞争形势，也存在自身战略执行偏差和服务手段落后的问题。　　竞争形势严峻。一方面，同业竞争日益激烈。城区是各银行机构布点最多的区域，也是同业竞争更为激烈的场所。例如，南昌市银行机构有近30家，上饶市有

5、17家，而在一般的县，各类银行驻入机构平均仅为10家左右。另一方面，跨界竞争压力大。近年来金融混业经营、跨界经营的趋势愈发明显，除了银行机构的大量增加外，非银金融机构、互联网金融机构也纷纷渗透到金融领域，拓宽了居民、企业、政府的投融资渠道，进一步分流了传统市场客户和业务。　　战略执行偏差。城区农商银行的传统优势和比较优势都在于“做小做微做散”，支农支小是其长期发展的方向。而从实际运行情况来看，近年的业务发展方向不同程度地出现了偏差。例如，某城区农商银行在贷款方面，500万元以下贷款余额占比和新增占比均较大幅度低于全省农商银行平均水平；在存款方面，储蓄存款余额占比

6、和新增占比均低于江西省农商银行平均水平，在一定程度上偏离了发展小微金融的重心。　　服务手段落后。城区农商银行的产品服务体系与同业相比有较大差距，对客户的吸引力呈边际递减趋势。一是利率定价较为粗放。城区农商银行差异化定价能力不强，往往在同类贷款上实行利率“一刀切”的做法，缺乏对客户贡献度等因素的综合考量，导致客户忠诚度不高。二是综合性产品服务较少。城区农商银行目前所能提供的存款、理财、融资等产品和服务并不丰富，在对接客户综合化、多元化、个性化金融需求时显得“捉襟见肘”。三是业务流程繁琐。城区农商银行在优化柜面服务和提升办贷等业务效率上还有欠缺，同时营业网点智能设备

7、配置滞后，不利于提升客户体验。　　三、城区农商银行转型发展的对策　　城区农商银行应坚持问题导向，走出契合自身市场定位、资源禀赋和经营实际的差异化转型发展之路。　　服务实体经济，坚定做优主业。城区农商银行应切实提升服务实体经济的质量和效率，聚焦主业，做精专业，不断巩固和扩大核心竞争优势。一方面，在战略上保持定力。牢牢坚持支农支小的市场定位，充分发挥地缘、人缘、亲缘的本土优势和决策链条灵活高效的体制优势，下沉重心，强化服务，专注做小做微做散，重点发放500万元以下特别是100万元以下贷款，杜绝业务经营的“机会主义”和摇摆不定，深耕细作本土市场。另一方面，在经营上积极

8、作为。城区农商银行应结合