农业银行城区业务转型路径初探.doc

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1、农业银行城区业务转型路径初探一、引言随着利率市场化、金融互联网化进程的加速，传统银行业的发展模式及利润空间受到前所未有的挑战，尤其是对处在转型期的农商银行带来实质性冲击。农商银行应及时应对未来金融发展形势，积极调整策略，避免在未来的竞争中被兼并或淘汰。因此，农商银行应转变传统的发展路径，分析当前的现状及优劣势，找到符合农商银行的发展模式，挖掘传统业务之外的利润增长点，创造稳定的盈利模式和发展模式。随着城镇化进程的加速，农商银行所何面临的存量客户及未来的潜叙在客户金融需求都在发生变鸳化，当前如何攻入城区市场彖，占有相应的市场份额显得な尤为重要，对农商银行的业槟务转型

2、都有非常积极的意义。针对上述情况分析，本文ぼ将从现状分析、转型路径两个个方面探索城区业务的转ě型模式及方案。二、现状分乔析当前农商银行普遍存在品毵牌认知度相对较低，牌照资乞质相对欠缺，产品较为单一埕，员工技能参差不齐，城区銮了工场客户服务要求相对较葬高，农商银行如何从传统服录务模式中进行转变，应对城区客户服务要求，占据应有镞的市场份额，值得深入研究骁和思考。从业务占比来看，瞵城区网点对公业务、零售贷磊款、理财占比较大，符合城委区对公客户较多及零售客户存款理财化的趋势。三、转煺型路径（一）经营模式转型褛。第一，由“部门银行”向呙“流程银行”转变。农商银行流

3、程银行建设应发挥地方乩5/5一级法人的优势，在流程优仪化上进行体制创新，产品创绾新，建立以客户为中心的营逍销模式，全方位的渠道服务耨体系，全面快速的产品研发横体系，符合农商银行客户群Ｌ体特征及战略方向的流程文妲化体系，逐步消除部门银行闭所带来的弊端。第二，实现俩从规模扩张向质量、效益并谬重的方向转型。通过优化资贻产结构、降低风险资产、提滗高风险溢价等方式，以增加盈利、精细管理提高内源性穿资本积累，研究以资本占用罔、风险权重、风险调整后利钰润为主要指标的绩效考核体系，实施经济资本资源配置堆，优化资本管理，力争以最缈少的资源投入，争取最大的ㄏ价值回报，实现以有限的

4、资本消耗换取规模和价值最大煮限度的增长，全面提升经营︶规模、管理能办质量效益，靛市场竞争力和社会美誉度，殴达到有内涵、有质量的长期具可持续发展。第三，从传统拭业务向多元化业务转型。随乳着利率市场化的加速推进，佘以传统存贷款利差的业务模戆式将难以为继，加大中间业ゲ务收入占比才能实现经营的飕可持续发展。针对城区业务卣，要大力提升资金业务、理豳财业务、信用卡业务、代理Ⅸ业务、外汇业务、网上银行、投资银行等非信贷业务的躏占比，优化提升资产、财富管理服务，增大投资、佣金和手续费等非利息收入，使内非信贷业务成为利润增长、ǖ业务发展的重要引擎。（二写）服务方式转型。全方

5、位满哏足客户的业务需求，为客户赃提供一揽子综合性金融解决堀方案，搭建存贷款、资本市场、货币市场、黄金市场、氘公用事业代收代缴服务、第轶5/5三方支付等多种投融资和结跞算平台，为客户提供诸如股鄄票、基金、债券、票据、保险、贵金属等金融资产的管咫理，同时提供诸如财富规划焦、投资顾问、账户监管、资樽金托管、代理买卖交易、资噙金归集等财富管理服务，不锍断开拓业务领域和市场空间砉。通过提供多样化的服务渠傻道，采取便利的服务模式，窗除传统渠道外，全方位提供挞多种渠道服务？积极发展互联网金融，在新兴的互联网袁金融发展浪潮中取得一席之檗地，占据年轻一代的客户群わ体J在客户黏

6、性方面，采取鞲让利模式，积极培育新型客戎户群体。（三）考核机制转缜型。1、区域差异化考核。驯充分发挥各区域网点优势，醣城区网点公司业务、零售贷骞款及理财业务具有一定的发锭展潜力，城郊网点各项业务舐较为均衡，农区网点储蓄业槭务较为突出。进一步加大考筠核指标的差异化，城区网点完以公司业务、理财、零售贷鳘款为主，充分发挥网点产能娜特色，进一步提高网点特色蚂产能。2、考核指标顺势而蜿变。随着客户理财意识的增灵强，以及股市、互联网金融玷、P2P等崛起，客户储蓄砦意愿将越来越薄弱，可以预踱见的是未来银行管理客户金钯融资产规模的大小将逐步取喝代存款立行的经验理念。城区居民的储

7、蓄意识远低于农酱区居民，未来农区客户的储现蓄意愿也必将逐步降低，资尽金的风险偏好及收益需求会蜢逐步向城市居民靠拢，在传疮统吸储优势地区的吸储难度圯会越来越大，单一的吸储工缩作可能只会带来韦倍功半的啉工作效呆和我行财务成本的婢不断上升。因此，将部分理仄5/5财折算为储蓄进行考核，逐砣步转变为考核客户金融资产徉，以此提高各区域网点及客载户经理营销客户的积极性，楮以考核推动零售业务向客户显管理的方向发展。三、案例滏分析以某省会城市闹市区网╂点为例，开业三年以来，在缴存贷款行业方面均没有明显靓的增长，从投入的成本效益舔比来看，处于亏损状态。经掌深入分析，该网点处于旅游捋休

8、闲的闹市区