4.2金融后援服务类型及业务流程分析

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1、4.2金融后援服务类型及业务流程分析4.2.1商业银行后援服务类型及业务流程分析一、商业银行主要业务及流程分析1．商业银行主要业务分析负债业务、资产业务和中间业务三大类对银行的主要业务进行介绍。负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的重要基础。商业银行负债主要由存款和借款构成。资产是银行过去的交易或者事项形成的、由银行拥有或者控制、预期会给银行带来经济利益的资源。商业银行的资产主要包括贷款、债券投资和现金资产三大类。贷款是商业银行最主要的资产，也是其最主要的资金运用。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内

2、负债，形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务和电子银行业务等。（1）授信业务授信业务是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任作出保证，包括贷款、贷款承诺、承兑、贴现、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、担保等表内外业务。贷款业务是授信业务的主要内容，本部分所介绍的关于授信业务的法律规定，主要与贷款业务相关。贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款是

3、银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。贷款业务是指商业银行发放贷款相关的各项业务。业务分类：按照客户类型可划分为个人贷款和公司贷款；按照贷款期限可划分短期贷款和中长期贷款；按有无担保可划分为信用贷款和担保贷款。银行保函银行保函是指银行应申请人的要求，向受益人作出的书面付款保证承诺，银行将凭受益人提交的与保函条款相符的书面索赔履行担保支付或者赔偿责任。贴现票据贴现是银行贷款的重要方式之一，是指商业汇票的持票人在汇票到期日前，为了取得资金，在贴付一定利息后，将票据权利转让给商业银行的票据行为，是商业银行向持票人融通资金的一种方式。因此

4、，票据贴现是一种票据转让行为，通过贴现，票据持有人卖出票据，提前拿到了现金，而银行则买入了一项资产（即票据），相当于发放了一笔贷款，获得了利息收入。银票贴现业务流程贷款承诺贷款承诺是指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给借款人的协议，属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。可以分为不可撤消贷款承诺和可撤消贷款承诺两种。对于在规定的借款额度内客户未使用的部分，客户必须支付一定的承诺费。信用证信用证是指银行有条件的付款承诺，即开证银行依照客户（开证申请人）的要求和指示，承诺在符合信用证条款的情况下，凭规

5、定的单据向第三者（受益人）或其指定人进行付款，或承兑；或授权另一家银行进行该项付款，或承兑；或授权另一家银行议付。信用证流程押汇按进出口方的融资用途来分，押汇可分为进口押汇和出口押汇。出口押汇是指银行凭借获得货运单据质押权利有追索权地对信用证项下或出口托收项下票据进行融资的行为。出口押汇在国际上也叫议付，即给付对价的行为。进口押汇是指银行应进口申请人的要求，与其达成进口项下单据及货物的所有权归银行所有的协议后，银行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。进口押汇包括进口信用证项下押汇和进口代收项下押汇。目前，银行主要办理进口

6、信用证项下的进口押汇业务。押汇业务流程审核单据保管箱业务保管箱业务是一种金融保障服务，既维护个人财物不受损失、又严格遵守个人隐私不受侵犯的原则，因而已成为普通居民理财的精明之选。现在有些银行的保管箱采用电脑识别身份同时电控开启银行端锁。当客户在指纹仪上录入指纹后，经系统识别确认，保管箱箱体上的银行端锁自动打开，客户进入库区后持个人专用的保管箱钥匙即可自行打开保管箱存取物品，无需银行工作人员跟随开锁。更加有效地维护了客户的个人隐私权。信用卡信用卡是指由商业银行或非银行发卡机构向其客户提供具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工

7、具（在我国目前尚不允许非银行发卡机构发行信用卡）。持卡人可依据发卡机构给予的消费信贷额度，凭卡在特约商户直接消费或者在其指定的机构、地点存取款或转账，在规定的时间内向发卡机构偿还消费贷款本息。按是否向发卡银行提交存备金，信用卡还分为准贷记卡和贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先使用、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。信用卡业务流程支付结算业务支付结算业务是指银行为单位客户和个人客户采

8、用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务。支付结算业务是银行间的中间业务，主要收入来源是手续费收入。传统的结算方式是指“三票一汇”，即汇票、本票、支票和汇款。在银行为国际贸易提供的支付