汽车保险与理赔 曾鑫 23551-第3章汽车保险核保与承保

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1、汽车保险与理赔第3章汽车保险核保与承保汽车保险费率3.1汽车保险核保3.2汽车保险承保3.3汽车消费贷款保险承保3.43.1汽车保险费率3.1.1汽车保险费率确定原则1．公平合理原则2．保证偿付原则3．相对稳定原则4．促进防损原则3.1.2汽车保险费率的确定1．汽车保险费率的确定保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率（‰）来表示。保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额，它是保险人计算保险费的基础。保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。在市场经济条件下，价值价格规律的核心是使价格真实地反映价值，从

2、而在交易过程中体现公平和对价的原则。能够实现这一目标的途径有以下两个：从被动的角度出发，可以通过市场适度和有序的竞争来实现，但这往往需要付出一定的代价；从主动和积极的角度出发，如果保险人希望能够在市场上生存和发展，就必须探索出确定价格的科学和合理的模式。就汽车保险而言，保险人同样希望保费设计得更精确、更合理。在不断的统计和分析研究中，人们发现影响汽车保险索赔频率和索赔幅度的危险因子很多，而且影响的程度也各不相同。每一辆汽车的风险程度是其自身风险因子综合影响的结果。所以，科学的方法是通过全面综合地考虑这些风险因子后确定费率。2．从车费率模式从车费率模式是以被保险车辆的风险因子作为确定

3、保险费率主要因素的费率确定模式。目前，我国采用的汽车保险的费率模式属于从车费率模式。影响费率的主要因素是与被保险车辆有关的风险因子。现行的汽车保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类。根据车辆的使用性质划分为营业性车辆与非营业性车辆；根据车辆的生产地划分为进口车辆与国产车辆；根据车辆的种类划分为客车、货车、专用车、摩托车、拖拉机。不同类型车使用性质、行驶区域以及车辆的性能和安全性不同，其风险程度各不相同，从而费率也不相同。除了上述的三个主要的从车因素外，现行的汽车保险费率还将车辆行驶的区域作为汽车保险的风险因子，即按照车辆使用的不同地区，适用不同的费

4、率，如在深圳和大连采用专门的费率。3．从人费率模式从人费率模式是以驾驶被保险车辆人员的风险因子作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。目前，大多数国家采用从人费率模式。影响费率的主要因素是与被保险车辆驾驶人有关的风险因子。各国采用的从人费率模式考虑的风险因子也不尽相同，主要有驾驶人的年龄、性别、驾驶年限和安全行驶记录等。①根据驾驶人的年龄，通常将驾驶人划分为三组。第一组是初学驾驶，性格不稳定，缺乏责任感的年轻人；第二组是具有一定驾驶经验，生理和心理条件均较为成熟，有家庭和社会责任感的中年人；第三组是与第二组情况基本相同，但年龄较大，反应较为迟钝的老年人。通常认为第一组驾驶人为高风险

5、人群，第三组驾驶人为次高风险人群，第二组驾驶人为低风险人群。至于三组人群的年龄段划分是根据各国的不同情况确定的。②根据驾驶人的性别划分为男性与女性。研究表明女性群体的驾驶倾向较为谨慎，为此，相对于男性她们为低风险人群。③根据驾驶人的驾龄长短划分。驾龄的长短可以从一个侧面反映驾驶人员的驾驶经验，通常认为从初次领证后的1～3年为事故多发期。④根据安全记录划分。安全记录可以反映驾驶人的驾驶心理素质和对待风险的态度，经常发生交通事故的驾驶人可能存在某一方面的缺陷。3.1.3汽车保险风险因素汽车保险风险主要取决于车辆自身风险、地理环境、社会环境、驾驶人员四个因素。这四方面因素对车辆的风险影响

6、相当大，有时是某一因素起主要作用，有时是几个因素同时起作用。1．车辆自身风险因素（1）厂牌车型由于世界各国车厂众多，不同厂家生产的车辆的特点不同，汽车的安全性能也不同。美国、西北欧车辆首先注重的是安全性；日本车的综合性价比较高，但安全性要差于美国及西北欧车；韩国汽车目前在世界上也有一席之地，但在安全性能上均弱于美国、西北欧及日本车，整体上与中国国产车、合资车相当；东欧车及其他类车次之。（2）车辆种类目前国内保险界将机动车辆主要分成客车、货车、专用车、摩托车、拖拉机五种。①客车。客车是指那些用来运送乘客的车辆，其客运能力主要以座位数来衡量。座位数指车辆拥有的可供乘客乘坐的标准座位的数

7、量。②货车。货车主要是指那些用来运送货物的车辆，其货运能力主要以吨位数来衡量。目前国内货车主要分三类：2吨以下货车；2吨至10吨以下货车；10吨及其以上货车。③专用车。专用车主要指具有专门用途的车辆，如油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车、起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车、救护车等等。各种专用车由于具有特殊的使用性能，也就具有特殊的风险性。所以，在承保此类车时应考虑到其特殊性。④摩托车。摩托车包括两轮摩托与三轮摩托。摩托车操纵灵活，但适应性和安