汽车保险与理赔 曾鑫 23551-第1章汽车保险

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1、汽车保险与理赔第1章汽车保险风险与保险1.1汽车保险简介1.2汽车保险原则1.3我国主要汽车保险险种1.4国外主要汽车保险1.51.1风险与保险1.1.1风险识别1．风险的特性（1）风险的客观性（2）风险的普遍性（3）风险的社会性（4）风险的不确定性（5）风险的可测定性（6）风险的发展性2．风险的构成要素风险主要由风险因素、风险事故和损失构成，这些要素的共同作用决定了风险的存在、发生和发展。（1）风险因素（2）风险事故（3）损失（4）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。它们之间存在着一种因果关系，简单表述如

2、图1-1所示。图1-1风险要素之间的因果关系1.1.2风险管理1．识别风险2．评估风险3．处理风险（1）规避风险（2）预防风险（3）分散风险（4）转移风险1.1.3可保风险保险所承担的风险简称为可保风险。现实生活中，人们面临各种各样的风险，风险的类别、性质、成因、发生频率、损失的大小等千差万别。保险公司所能接受的风险是有限的，也就是说，并不是所有的风险保险公司都可以承保。一般而言，可保风险必须具备以下条件。（1）可能性（2）偶然性（3）意外性（4）纯粹性（5）同质性1.1.4保险的概念及特征保险具有合法性、商业性、风险性和金融性四大特征。1．保险与储蓄的比较

3、保险和储蓄的共性是二者都是处理经济不稳定的善后措施。二者的区别表现在以下几点。首先，两者实施的方法不同。储蓄可以单独地、个别地进行，保险则须靠多数人的互助共济才能完成。可见，储蓄是自助行为，保险是互助协作行为。在原则上，存款人可以随时提取储蓄，而保险只有在具备一定的条件时才由特定的人使用。其次，两者在给付和反给付的关系上，其条件也不同。储蓄在给付和反给付之间以成立个别均等关系为必要条件，因此储蓄可以利用的金额应以其存款的范围为限制；而保险在给付和反给付之间，不必建立个别均等关系，只要有综合的均等即可。因此在保险法律关系中，即使个别的均等关系已遭到破坏，亦无影

4、响。正因为如此，保险对因意外事故造成的经济损失采取补偿对策是非常合理的。再次，两者的目的也不相同。储蓄作为应付经济不稳定的一种措施，可以应付各种需要，包括补偿损失、应付教育费、丧葬费、婚姻支出等。如果事件可以预测、数量可以计算得出，一般都用储蓄的方法。而保险一般是针对意外事故所导致的损失而采取的措施，其优点是可以应付单位和个人难以预测的意外事故，可以用较少的支出取得较大的保障。当然，保险多少也具有储蓄的性质，这在人身保险上表现尤为明显。但它与纯粹的储蓄是有原则区别的。2．保险与赌博的区别无论是保险还是赌博，在给付和反给付之间，都不需要建立个别均等关系。因此从

5、局部来看，经常出现只有给付并未接受反给付的情况，也经常出现接受比给付更多的反给付情况。从这一点上看，两者也有相似之处，即都带有偶然性。但是保险与赌博具有本质的区别。保险与赌博的区别，首先表现在法律和道德上。保险是合法的，为法律所保护；而大多数国家法律禁止赌博并对违犯者进行惩罚。从道德上讲，保险是道德赞同的，而赌博是违反道德的，赌博行为受到道德的谴责。保险与赌博的区别，还在于其目的和作用不同。保险是由保险人通过收取保险费的方式来建立专门的保险基金，用以在发生自然灾害或者人身事件时（包括因病、因伤、因年老而丧失劳力）对投保人或者收益人给予经济补偿或者给付保险金的

6、一种法律制度。人们之所以需要保险制度，是因为它能分散风险、分摊损失，达到互助共济，从而实现社会生活安定的目的。因此，保险是一种安定社会生活的手段。而赌博在绝大多数情况下不是一种安定社会生活的手段，对于社会生活还有消极作用。3．保险与保证的区别保险与保证在民商法上都是一种契约关系。保险人和保证人都负有相应的义务，但是两者是性质不同的契约关系。保险与保证的不同之一是，在保险关系中，保险人和投保人是契约的当事人，相互间负有义务。保险人的主要义务是，在保险事故发生后，负责赔偿保险事故给被保险人或者受益人所造成的经济损失和因施救等行为所付出的合理费用；投保人的主要义务

7、是缴纳保险费。保证是一种从属于主契约的从契约，保证人虽然对债权人负有义务，但此义务的履行一般是有条件的，即当债务人不履行或者不能履行其义务时，保证人才有代为履行的义务。保险与保证的不同之二是，在保证关系中，保证人代偿还债务从而取得求偿权和代位权；而保险人依约赔偿损失或者给付保险金，这是履行自己应尽的义务。除非保险事故的发生是由于第三者的过错所造成，否则，保险人无追偿权。1.1.5保险的分类1．保险的性质分类按保险的性质，可将保险分为商业保险、社会保险和政策保险。（1）商业保险商业保险是指投保人与保险人订立保险合同，根据合同约定，投保人向保险人支付保险费，保险

8、人对可能发生的事故发生时导致的损失承担赔偿责任，或者