人寿与健康保险第1章节

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1、1人寿与健康保险杨风寿对外经济贸易大学保险学院先修课程：经济学（宏观、微观）基础保险学基础知识统计学本课程的相关说明课程教材《人寿与健康保险》，荆涛，北京大学出版社参考书目《人寿与健康保险》肯尼思.布莱克(美)，经济科学出版社《人身保险》，张宏涛等编著，人大出版社《人寿与健康保险》，刘金章，清华大学出版社课程目标掌握的基本原理、概念、分类等能运用人寿与健康保险相关知识分析相关案例分析人寿与健康保险相关热点问题。课程考核平时表现：占40%（包括出勤10%、课堂小组讨论20%、作业或小论文10%）期末考试：占60%学习形式参与、互动课程要求5第一章人身风险与人身风险管理风险、人身风险的

2、含义、特性及类别可保人身风险的基本特性人身风险管理的基本程序本章要点：6第一节人身风险一、风险概述风险（risk）最简单的理解危险；事件未来的各种可能性或不确定性。●风险是事件未来可能结果发生的不确定性。（A.H.Mowbray(1995)称风险为不确定性；C.A.Williams（1985）将风险定义为在给定的条件和某一特定的时期，未来结果的变动。）●风险是损失发生的不确定性。（J．S.Rosenb“（1972)将风险定义为损失的不确定性，F.G.Crane（1984)认为风险愈味着未来损失的不确定性，‘Biokett，Charnes，Cooper&概率进行描述。）7●风险是指可

3、能发生损失的损害程度的大小段开龄认为，风险可以引申定义为预期损失的不利偏差，这里的所谓不利是指对（行为主体）保险公司或被保险企业而言的。●风险是指损失的大小和发生的可能性（朱淑珍(2002)在总结各种风险描述的基础上，把风险定义为：风险是指在一定条件下和一定时期内，由于各种结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大小以及这种损失发生可能性的大小，风险是一个二位概念，风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个指标进行衡量。）8●风险是由风险构成要素相互作用的结果叶青、易丹辉（2000）认为，风险的内涵在于它是在一定时间内，有风险因素、风险事故和风险结果递进联系而呈现的可能性。●利用对

4、波动的标准统计测方法定义风险经过某一时间间隔，具有一定工信区间的最大可能损失，并将这种方法命名为ValueatRisk，简称VaR法．●利用不确定性的随机性特征来定义风险胡宜达、沈厚才认为在特定的客观条件下、特定的时间内，实际损失与预测损失之间的均方误差与预测损失的数学期望之比。9第一节人身风险10风险：在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；长期的捕捞实践中，体会到“风”给他们带来的无法预测的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”。随着人类活动

5、的复杂性和深刻性而逐步深化，并被赋予了从哲学、经济学、社会学、统计学甚至文化艺术领域的更广泛更深层次的含义，且与人类的决策和行为后果联系越来越紧密。很大程度上，人的一切未来活动，都包含着风险。因此，风险毫无疑问是出现频率最高的基本词汇（术语）。11客观性偶然性损害性不确定性相对性（或可变性）普遍性社会性1、风险的一般特征122、理解风险的几个关键概念风险因素：是指能产生或增加损失概率和损失程度的条件或因素。是风险发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。风险事件：是指造成损失的偶发事件。是造成损失的外在原因或直接原因。如失火、雷电、地震等事件。这里要注意把风险事件与风险因素区别开

6、来。例如，因汽车刹车失灵，导致车祸中人员伤亡，这里刹车失灵是风险因素而车祸是风险事件。损失（结果）：是指非故意的，非计划的和非预期的经济价值的减少，通常以货币单位来衡量。133、风险种类按照结果分为：纯粹风险：纯粹风险是指只有损失机会或不损失而无获利可能的风险。比如房屋所有者面临的火灾风险、汽车主人面临的碰撞风险等，当火灾碰撞事故发生时，他们便会遭受经济利益上的损失。投机风险：投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三种：一是没有损失；二是有损失；三是盈利。比如在股票市场上买卖股票，就存在赚钱、赔钱、不赔不赚三种后果，因而属于投机风险

7、。14按照标的分类：财产风险：财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济或金钱上的损失的风险。如厂房、机器设备、成品、家具等会遭受火灾、地震、爆炸等风险；船舶在航行中，可能会遭受沉没、碰撞、搁浅等风险责任风险：责任风险是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险信用风险：信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。如进出口贸易中，出口方（