人寿与健康保险第3章

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1、1第三章人寿保险险种传统人寿保险的种类及其特征特种人寿保险的种类创新型人寿保险的种类及其运作方式年金保险的概念、特征年金保险的种类本章要点2澳大利亚HIH保险公司破产案例HIHInsuranceLimited(HIH)是澳大利亚第二大非寿险保险公司，总部在悉尼，在英国、新西兰、美洲和亚洲等设有分公司及子公司.HIH业务范围广阔，几乎无所不包。根据HIH保险集团2000年12月公布的合并财务报表披露，HIH在2000年6月前的毛保费收入达28亿澳元，2011年5月17日正式宣布HIH破产，HIH也是澳

2、大利亚历史上最大的破产案件。破产的一个重要原因：HIH对一系列破产的影片(包括ThePeoplevLarryFlynt及TheMirrorhasTwoFaces等破产影片项目)进行了赔偿,这些好莱坞影片都是通过HIH的担保才从银行得到贷款的，并且都进行了再保险。可是，当HIH向它的再保险公司NewHampshire提出索赔要求时(后者是美国国际集团AIG在英国的子公司,也因此而破产)，NewHampshire认为HIH本来可以以多种违反条款为由加以拒赔的。法院判定NewHampshire胜诉，HIH

3、因此在影片融资保险业务中又损失了数亿美元。34定期寿险(美国)终身寿险生死两全保险（欧洲、非洲、拉美）第一节传统人寿保险5一、定期寿险(Termlifeinsurance)定期寿险以死亡为给付保险金条件的保险，属于死亡保险的一类。1、定期寿险的概念与性质定期寿险是指保单约定的期间内死亡（全残）保障，期满时无生存给付的人寿保险。期限：1年、10年、20年、或到某一年限的方式，如65岁。定期寿险同其他寿险相比较，在性质上更接近财产保险，其费率也低于其他寿险67产品公司主/附险（周岁）被保险人年龄（周岁）

4、保险期限其他规定友邦护身符定期寿险友邦保险附险10、15、20年，至60岁可转化条款、60天免责期合众永安定期寿险合众人寿主险16-605、10、15、20、25、30年至55、60、65、70周岁180天免责期平安幸福定期保险（A）平安人寿主险--1年内身故，给付保额10%表3-1我国个人定期寿险产品82、定期寿险的特征保费低廉（15－80倍）案例：平安幸福定期寿险（A，2004）投保示例李先生，25岁，初入社会收入不高，选择购买平安幸福定期寿险（A，2004），保额为30万，保险年期30年，交费

5、年期20年，年交保费1410元身故保险金：若被保险人不幸1年内因疾病身故，可获得3万元身故保险金，并返还所交保费1410元;若被保险人不幸因意外身故或1年后因疾病身故，得到30万元身故保险金。92、定期寿险的特征可续保性保护了被保险人的可保性金融学的“买入期权”的可续保权，也称看涨期权。一种赋予持有者以特定的价格、在特定的到期日当天或之前买入某种资产的权力的金融工具。保单所有人（投保人）在保单在到期前，可以延长保险期限，使其有效，而不必提供可保证明。原因：避免逆向选择10案例：小李今年刚刚27岁，自

6、己创业半年的许先生想买一份保险，经朋友介绍，他与一位保险代理人经过几次沟通后，得到一份优先购买定期寿险的保险建议书。他很疑惑：自己已经不是刚刚毕业的年轻人了，怎么还要首选定期寿险？　　定期寿险对于收入较低而保险需求(通常来自家庭责任)较高的人群，就显得十分必要。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择定期寿险，用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。　　对于那些事业刚刚起步，收入暂时

7、有限的人群来说，定期寿险是一种很好的选择。尤其在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金——为自身的发展投资，尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。11保费低廉。通常来说，购买定期寿险的年支出应在被保险人年收入的1％左右，即100-1000元之间，一般不会造成购买负担。不过定期寿险的保费会随投保时年龄的增长而大幅增加，基本不适合四十岁以上人群。只保身故和高残。定期寿险的赔付责任比较简单，可以和医疗类险种进行组合购买。这里的“高残”仅指“一级残疾”，对伤

8、残程度要求很高，比如四肢需要完全缺失两肢，失明需要双目失明等。保障时间一般在10-30年。定期寿险的保障时间可根据需要进行选择，最常见的为10、20、30年三种，也有产品可选1、5、15、25年或至被保险人到达某一年龄时结束没有储蓄投资功能。如果被保险人在保险期限内平安生存，缴纳的保费是拿不回来的，在期缴方式下中途退保也拿不到或者只能拿到很少的退保金。这也是该险种相对于大部分寿险险种便宜很多的最根本原因。12可转换性增加了寿险的弹性和灵活性在赋于保单所有人可以改变定期