人寿与健康保险第5章

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1、意外伤害保险2意外伤害的定义意外伤害保险的概念、特点、保险期限及责任期限意外伤害保险保险金支付的触发条件、给付办法意外伤害保险的种类本章要点：3第五章意外伤害保险意外伤害（事故）在我们日常生活中客观存在、普遍存在。特别是随着人类活动领域的不断拓宽，人类活动频繁、人类使用的各种（交通、日常生活、工作）工具广泛，意外伤害几率也在不断增大。人对人的伤害；自然灾害对人的伤害。可以说，一定程度上意外伤害是人类最大的威胁。4本章要点56第五章意外伤害保险789交通事故已成为“世界第一害”，而中国是世界上交通事故死亡人数最多的国家之一。从二十世纪八十年代末中国交通

2、事故年死亡人数首次超过五万人至今，中国(未包括港澳台地区)每年交通事故50万起，因交通事故死亡人数均超过10万人。当然除了交通事故，自然灾害造成的事故。10第一节意外伤害保险概述意外伤害保险（Accidentaldeathanddismembermentinsurance）常作为寿险或健康保险的补充销售，意外伤害保险保障金额高、保费低特点。如航空意外保险，20元保费，每份保额40万元。意外伤害保险承保的是保险人的意外伤害风险，即对被保险人因为意外导致的死亡或者伤残给付保险金。11意外伤害保险起源于15世纪的欧洲，海上保险的附加险，承保奴隶。真正形成并

3、获得发展的是在19世纪40年代发明了火车之后。1848年英国出现了旅行意外伤害保险。此后逐步扩展到其他易受伤害的部门、行业，保障范围也随业务的扩大而扩大，已包括意外伤害造成的残疾、死亡、住院治疗及看护等费用。12一、意外伤害的概念（一）意外的（最基本的理解）意外，意料之外，是指“外来的”(External)、“突然的”(Violent)、“非本意的”(Unexpected)的某种客观危害(Force)，不以人的意志为转移。13在被保险人事先没有预见或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人身体的剧烈地、明显地侵害的客观事实特性：非预见

4、性的外来的突发的141.非本意的。即不是被保险人愿意发生的。但是正当防卫、紧急避险、救死扶伤等可预见、可在技术上避免的伤害属于意外伤害。道德、公共利益、工作需要等。民警与歹徒、路过灭火救人）即非本意的、外来的、突然的、非疾病的原因造成被保险人的身体遭到严重创伤的事故。保险实践中，"意外事故"应该具备要素：2.外来的。被保险人身体外部原因造成的事故。食物中毒、失足落水。3.突然的。即意外伤害在极短时间内发生，来不及预防。铅中毒、矽（xi）肺等职业病不属于意外事故。4、非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的如骨质疏松导致的病理性骨

5、折、游泳时在水里突发心脏病导致死亡等，就不属于意外伤害15（二）伤害的概念伤害指人的身体遭受到侵害的客观事实，即死亡或残疾致害物伤害对象伤害事实161.致害物即直接造成伤害的物体或物质。在意外伤害保险中，只有致害物是外来的，才被认为是伤害。凡在体内形成的疾病对被保险人身体的侵害均不构成是意外伤害之伤害。致害物的分类：器械伤害自然伤害化学伤害生物伤害172.侵害对象致害物侵害的对象在意外伤害保险中，只有致害物侵害的对象是被保险人的身体各个部位、器官才构成伤害。即：意外伤害保险中所称伤害是指生理上的伤害，而不是指精神上、权力上的伤害。183、侵害事实致害

6、物以一定的方式破坏性的接触、作用于被害人身体的客观事实。侵害方式：十五种侵害方式碰撞、撞击、坠落、跌倒、坍塌、淹溺灼烫、火灾、辐射、爆炸、中毒、触电、接触、掩埋、倾覆19按照伤害发生的原因分类：职业上的意外伤害（工作中）日常生活中的意外伤害（日常生活中）交通上的意外伤害（乘坐各种交通工具时）运动中的意外伤害（来自于体育活动中）军事上的意外伤害（官兵执行正常战备执勤任务时）按照致害物分类：器械伤害（劳动工具、汽车、生产资料等）自然伤害（气温剧变、强光暴晒等自然环境或自然灾害）化学伤害（化工产品、化学药品、化学武器等）生物伤害（野兽侵袭、花粉过敏等）按照

7、遭受伤害的载体分类：身体伤害（保险中仅指身体伤害）精神伤害20侵害对象：被保险人的身体侵害发生：被保险人身体受到损伤侵害之间的因果关系：存在侵害的客观过程致害物侵害对象侵害确实发生侵害之间有因果关系（近因原则）四个要素构成伤害21（三）意外伤害的概念指个体在没有预见到或违背其意愿的情况下，突然发生的外来致害物对个体身体明显、剧烈侵害的客观事实22•未预见•事先未预见•事先无法预见•由于过失或疏忽没有预见违背主观意愿•已预见，但技术上无法避免•已预见，技术上可避免，但因为职责不能避免23（四）在保险实务中如何判定意外伤害步骤1、看是否存在外来的致害物步

8、骤2、看侵害的对象是不是被保险人的身体步骤3、看是否发生了侵害的客观事实步骤4、看伤害的发生是不是被保险人的