江西农村居民民间借贷行为实证分析

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1、金融与经济!""#$%"!金融与经济$%%&’(%!"#"$%#"&%$’"’()江西农村居民民间借贷行为实证分析!张薇文章根据当前农村信贷活动中普遍存在的问题，提出在市场经济条件下，在构建和谐社会中运用国家金融手段和政策引导农村居民借贷行为，朝着经济合理、信用理性方向发育和发展，为农民增收、农业增效、农村经济发展创造良好的资金融通环境。3关键词4江西；民间借贷；分析3中图分类号45’%$3文献标识码463文章编号4#$$07#0*8（-$$(）#$7$$0/7$/张薇，女，江西蓝天学院教师。!江西南昌%%$$$$"农村居民借贷包括农

2、村居民融入资金和融出资金均劳动力-)-1人,承包耕地%/-$亩，户均承包耕地两方面的内容。融入资金是指农村居民从银行、非银行##)/亩.-$$0年家庭平均现金收入#’-/1元,人均等金融机构和其它渠道借入资金；融出资金是指农村居%*00)%元（-$$0年农村住户调查人均现金收入为民以获取收益或保证资金安全为目的的资金运用，包括%*#$)#元,基本接近）.农村居民的家庭经营主业以农业将其所获得的收入以储蓄形式存入银行、信用社等金融为主的占10)*+,工业为主的占*)-+,交通运输业为机构，或是通过一定方式借给其他个人或组织使用，或主的占

3、0)#+,建筑业为主的占()/+,商业、饮食服务是进行以获取收益或控制权为目的对他人和组织的投业为主的占#/)’+,其他业为主的占1)0+。从以上几资。研究探讨农村居民借贷行为就是针对他们借贷过程个方面样本量的代表性，我们认为调查结果基本能够反及其特点、产生的效果进行分析，找寻这种行为的一般映全省的基本情况。规律，根据当前农村信贷活动中普遍存在的问题，提出一、农村居民借贷行为特征在市场经济条件下，在构建和谐社会中如何运用国家金（一）储蓄仍然是农村居民理财的主要方式。2**1年融手段和政策引导农村居民借贷行为，朝着经济合理、1月至-$$

4、-年-月，中国人民银行连续七次降低利率，信用理性方向发育和发展，为农民增收、农业增效、农村力度之大，频率之快，是前所未有的。以一年期存款为经济发展创造良好的资金融通环境。例，利率从#$)*’+降至-)-1+，降幅近’$+。有关资料为了摸清现阶段居民资金供求状况、日常借贷方显示，居民储蓄的增长势头在多次降息后都有一定程度式、渠道及其所产生的社会经济关系，最近我们在国家的减缓，但储蓄总额仍以较高速度上升，绝对额仍在不调查县按收入高低排队采用分层抽样方法，抽取了江西断扩大，其增长速度远远高于经济增长和居民收入增长省!以下简称我省"#$个县的

5、%$个行政村%$$户农村居速度。-$$0年我省农民人均现金收入达%*#$)#元，与民家庭进行借贷行为问卷调查。被调查样本农户基本情-$$1年比较增长’)(+，比-$$$年增长*1+，而当年农况如下&农户户主大多为男性，占’()*+,女性占民人均存入银行、信用社#/()%-元，比-$$1年增长#-)#+.户主平均年龄/0)0岁.户主受教育程度构成为/()%*+，比-$$$年增长-)-倍。这说明一方面是农民文盲/人占#)%+,小学10人占#’)(+,初中#0*人占的投资意识较差，对储蓄情有独钟，另一方面则说明农1/+,高中以上（含高中）(

6、’人占-0+.被调查农户家庭民的投资渠道过于狭窄，除了储蓄没有别的。据本次问总人口#%’$人，户均人口/)0人.劳动力总数0(0人，户卷调查，当问到如果有结余资金是如何处置时，选择储!"!"#!!江西农村居民民间借贷行为实证分析蓄的占!"#$%&选择存入合作基金会的占’#(%&选择购首先，农村居民存在较强的目标储蓄动机。目前，我买国库券、债券的占)#*%&选择购买股票、集资股的仅省农村居民的生活水平仍处于温饱有余阶段，为了达到占)#!%&另有$#+%的农户为了获得较大的收益不得不小康生活水平目标，他们不得不把新增收入的绝大部分冒较高的

7、风险将其储蓄资金通过民间渠道贷款给个人，储蓄起来。其次，农民还存在较强的谨慎储蓄动机。随着平均每村（自然村）有!,$户私人放贷&还有--#(%的我国经济市场化的逐步深入，居民在医疗、教育、养老等农户由于不懂得如何处置而将余钱存放在家中，-))!年方面的消费支出将完全依赖于自己。目前农村很多居民年末江西农民人均手存现金达".)#*"元。的储蓄是为了应付难以意料的未来被动消费支出。第（二）民间借贷成为农民主要的融资方式。由于农户三，农民预期收入的不确定性。目前，农产品供过于求的之间收入不平衡，资金有余有缺，农村资金潜力大，农民现状一时难以

8、改变，农产品价格持续低迷难以在近期改手中闲散资金多，有部分农民在自有资金不能满足生产观&在全国就业形势依然严峻的情况下，广大农村居民和生活需要时，便可通过民间借贷调剂。与正规金融机进城打工面临更大的压力&乡镇企业效益不良