民间借贷分析

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5、间借贷”，按照最高人民法院的司法解释，是指发生在公民之间、公民与法人之间、公民与其他社会组织之间的，以取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的抵押借款、票据融资、有价证券融资行为和许以高额利息的集资行为。其最明显特征是其融资行为发生在国家法定金融机构之外，这里所说的“国家法定金融机构”，包括国有商业银行和股份制商业银行，目前社会上出现的“小额贷款公司”应该属于“民间借贷”范畴。　　一、“民间借贷”需求主体分析　　民间借贷的存在由来已久。前些年主要是在农村，表现为互助性质的相互借贷和高利贷性质的相互借贷。前者主要用于解决

6、日常紧急性的需要，后者主要满足生产周转及诸如购买股票、期货等“风险投资”的资金需求。近些年，由于市场经济的发展，私营和个体经济等多种经济成分发展迅猛，在客观上为民间融资的日趋活跃提供了可能，也促使民间融资进一步拓展，呈现出新的特点。具体到“民间借贷”的需求主体，大致可分为两类：一是自然人，以小额民间借贷为主，用于婚丧嫁娶和购买生活资料，额度小，少则几百、几千元，多则三至五万元，利率较低，期限短，多集中在经济落后的农村牧区。一是中小企业法人，以大额民间借贷为主。用于工业、商贸较发达地区的生产投资、经营性等工商活动。以前民间借贷主

7、要是农户之间、亲朋好友之间应付一时之急，而现在的民间借贷则主要是中小个体私营企业融资所需。据不完全统计，目前喀喇沁旗有部分中小型工商企业，因流动资金不足而通过民间借贷方式获取资金。　　二、“民间借贷”产生的原因　　分析“民间借贷”产生的原因，至少应从两方面因素分析。一方面是资金供给因素，另一方面是资金需求因素。民间借贷的发展一方面 与资金的提供者相关，另一方面也与正规金融的发达程度具有替代关系，同时还受制于国家宏观调控政策。　　(一)城乡居民闲置资金多，投资渠道少，为民间融资活跃提供了资金来源。2010年末，我国金融机构人民币

8、存款余额已经达到40万亿元，其中65%是居民个人存款，且居民个人存款约以每年增长15%的速度增加。在股市低迷、存款利率较低的情况下，部分富裕居民选择了获利较高的民间借贷，加之一些社会巨富，在完成了资本积累后，逐渐脱离实体经济，将资金投向民间融资市场，成为“食”利阶层。这些都为