民间借贷形成及发展分析

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1、民间借贷形成及发展分析树达学院金融学一班谢舟目录一.民间借贷的概念二.民间借贷形成的原因三.民间借贷的前景四．民间借贷的制度优势五．民间借贷的发展对经济金融运行的影响.六．整治民间借贷行为的对策和建议摘要随着我们经济的高速发展，我们经济生活出现了大量的中小微企业。但是2008年经济危机的到来，暴露出我们金融正规系统对中小企业支持不足。大量中小企业面临着融资难的问题。在这种情况下，民间借贷为中小企业提供金融支持。但是，由于民间借贷本身具有的缺陷，又对社会造成了一定的社会影响。所以，关注民间金融，对其

2、进行必要的监管。是有利于我国经济的发展的。关键词，民间借贷利率管制民间借贷的优势金融改革一.民间借贷的概念民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。二.民间借贷形成的原因放眼全国，因民间高利贷而起的携款

3、跑路、暴力追债、自杀等恶性事件在浙江、深圳、、江苏、福建、等地都不绝于耳。当然跟中国目前实行的紧缩货币政策有关，今年来，央行在“稳健货币政策”下，相继12次提高存款准备金率和5次加息，银行因严格控制贷款规模，而造成企业、尤其是民营企业资金极其紧缺，从而导致民间高利贷盛行。而另一方面，中国融资市场一直处于双轨制状态，体制外的企业融资成本一直很高，低的时候百分之十几，紧张的时候高达20%~30%；而体制内的企业一直享受的基准政策利率的融资成本。在获取银行资金支持方面，市场长期存在着这种严重的不平等现象

4、。拥有大量现金的国企、上市公司等体制内企业摇身一变成为准金融机构，一方面利用其“官方身份”廉价获得资金，然后转手将资金高价让渡给第三方，坐收高利差，变身为影子银行。据国际媒体报道，差不多有90%的国有企业或多或少地参与了高利贷业务，有些国有上市公司几乎一半的收入都来自于资本收益。产生这些问题的根本原因就在于未能完成利率的市场化改革，体制内和体制外企业在融资成本上仍有巨大差别。在决策层的量化紧缩和融资市场的双轨制下，不仅未能显著抑制全社会信用总量的扩张，而且逐步演变成高利贷泛滥成灾的现象，抬高了全社

5、会的融资成本z和通胀压力。产生这些问题的根本原因就在于未能完成利率的市场化改革，体制内和体制外企业在融资成本上仍有巨大差别。在决策层的量化紧缩和融资市场的双轨制下，不仅未能显著抑制全社会信用总量的扩张，而且逐步演变成高利贷泛滥成灾的现象，抬高了全社会的融资成本和通胀压力。（一）大量闲置资金诱发民间借贷.1、乡镇居民本有存钱防老的习惯2、近几年国营企事业单位改制，一些职工的改制补偿金少则一二万，多则五六万以上，大多投入了民间借贷市场.（二）利益诱惑，激活民间借贷。1、银行系统存款利率连续调低。自19

6、97年以来，储蓄收益率大降。目前，一年期居民储蓄存款利率为1.98%，税后利率实际为1.68%；从2003年10月份起，储蓄存款利率减去居民消费价格指数（CPI）5.4%，实际存款利率为－3.72%；征收20%利息税，使储蓄收益跌至底线。2、民间借贷的利率较高，最少也超过银行的年利率，一般为10%，有的甚至高于40%。3、出借方和借款人双方看起来实现了双赢。借款人认为借款比银行贷款来得快，在短时间内筹集所需资金，即使利息高于银行贷款利息，但可以应对稍纵即逝的商机，仍有利可图。出借人认为，民间借贷银

7、行存款收益高，可以不缴银行存款必缴的利息税。（三）信贷门槛过高助长民间借贷。1、信贷体制问题。一是银行贷款遵循安全性、盈利性和流动性三原则，要求贷款人提供相应担保，或资产抵、质押。二是国有商业银行的运营目标为控制信贷风险、防止坏帐比率上升。增发信贷不但不能带来直接收益，反而可能诱发更大的金融风险，不如少放贷甚至不放贷。2、地方发展问题一些县不是老少边穷库区县，国家安排的重大项目均未考虑这些县，县内缺乏好的贷款项目，致使金融部门投资方向缺失。3、国家宏观调控。近年来，国家实施宏观调控政策逐步到位，人

8、民银行采取适度从紧的货币政策，加剧银根紧缩，控制信贷增长过快势头，导致信贷资金供给趋缓，金融机构被迫收缩信贷规模，压缩短期流动资金贷款。4、市场因素问题。一方面，国家为严格控制钢铁、水泥等过热行业投资，收缩信贷规模，另一方面，原材料、动力、燃料等价格持续上涨，原本很难获得信贷支持的中小企业、个体工商户资金差口增大。（四）金融监管不完善纵容民间借贷。1、近两年金融体制改革，人民银行职能转换，不再对企业融资行为进行监管，民间借贷因此处于自发状态。2、新成立的银监部门主要负责对银行业实施