民间借贷风险及发展模式研究

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1、民间借贷风险及发展模式研究【摘要】民间借贷作为一种非正规的融资方式，虽然弥补了正规金融机构融资的不足，缓解了资金供需矛盾，但同时也影响了金融秩序，对社会造成一定负面影响。当前我国中小企业与民间借贷关系紧密，借贷规模已影响到国家经济运行状况，在我国金融体系相对落后的情况下，存在不少问题和隐患。本文对广州民间借贷的现状、成因、风险规避措施、可持续发展模式等方面进行研究，揭示民间借贷的社会价值和风险，提出健全体制、完善法规等规避性措施；借鉴国外先进经验、创新和完善民间借贷现行模式，揭示我国金融体制改革的必要性。【关键词】民间

2、借贷；中小企业；可持续发展关于民间借贷，司法解释是公民与公民、法人、其他组织之间的借款。就日前而言，民间借贷行为在法律上尚没有合法明确的地位，而规模却愈发壮大。近两年，我国民间借贷增长规模有所放缓，人们风险意识有所加强，整体利率水平趋于稳定，但存在不少问题。一、民间资金现状及対经济运行的影响据市工商联估算，广州作为民营经济发达地区,2012年约冇2000-3700亿的民间借贷总量。广州金融街2013年9月6日公示数据显示，广州民间借贷现行利率为：1个月的借贷利率为17.59%,3个月为19.72%,6个月为17.62%

3、,1年期为16.87%,1年以上的为24.08%。由于小额贷款公司的利率不能十分准确地反映民间实际借贷利率，并且日前样本量较少，以及中间管理费用的存在（多为2%/月），因而估算民间实际借贷利率应在此基础上浮2-4个百分点。民间借贷资金卞要用于牛产经营和消费，对弥补金融机构信贷不足，进行资源分配方面具有积极作用。但由于其自发形成，存在于监管体系外,银行和政府机构难以获悉本地资本市场状况和资金具体流向，如果民间资金集中于热点行业和投机行为，就会导致大量资金流出，致使经济发展失衡。而且民间借贷利率较高，中小企业一旦处于高息负

4、债的情况，不利于其资本积累和产业转型。再者，需要转型或经营不良的企业在正规金融机构中得不到支持，倘若借助民间融资，将使这些企业“苟延残喘”，影响国家产业调整政策，不利于社会经济结构和发展方式的转变。另外，民间借贷规模口大，如果资金链断裂，将引发连锁经济反应。二、民间借贷发展的因素（-）民间借贷成为一种投资方式我国的金融市场不够完善，居民缺少良好的投资渠道，投资需求通常难以满足。访谈时暨南大学李庚寅教授认为近几年CPI偏高，而银行储蓄利率偏低，在经济形势不利好的情况下，民间资本可选择的投资渠道十分有限。通货膨胀率甚至会导

5、致存款贬值，民间投资知识水平有限的人群，会将民间借贷当成一种投资保值方式。事实上，通过民间借贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。根据国家统计局数据，取银行历年12月份一年定期存款利率，用名义利率减去CPI指数，计算2007年-2012年实际利率分别为-0.66%、-3.75%、2.95%、-0.55%、-2.1%、0.4%,大多数年份实际收益基本为负，致使存款贬值。民间借贷月息多在2%至5%之间,因此民间闲置资金不愿存入银行，更倾向于民间借贷。（-）资金供求关系的失衡市场资金配置不合理，国有大型企业贷款利用效率低下

6、；而屮小企业的资金需求却在正规金融体系中得不到满足。经广东省外经贸委测算，2012年广东中小企业的资金需求达2万多亿，但实际融资总额为1.16万亿。金融体系与实体经济不匹配，就酝酿出民间借贷市场。（三）金融机构放贷状况许多中小企业存在担保不足和信用记录缺失、财务报表不规范等情况，而我国信用体系并不健全，贷款风险难以衡量。银行放贷成木较高，风险也较大，因此中小企业从正规金融体系中融资困难。其次，金融机构信贷程序过于繁琐，而往往小额信贷资金都是用于临时资金周转。2011年77.3%的中小企业从民间融资，对银行贷款的满足度不

7、足40%（安起雷，2012）。民间借贷申请和放贷手续相对简便，资信不足而又短期资金紧缺的企业只能选择民间借贷。（四）金融制度和法规不完善我国金融制度与民间借贷不兼容，金融管理制度过度保护止规金融。如《银行管理暂行条例》规定个人或非金融机构不得经营金融业务。而我国银行为大型企业和国企服务的倾向明显，因此民间借贷作为一种融资手段，却活跃于“灰色地带”。还有是法规不完善，对非法集资、吸收公众存款和合法的民间借贷定义不明。由于缺乏法律依据，基层银监部门无章可循、无法可依，自然不能有效监管和引导。三、民间借贷风险及管理措施（-）

8、民间借贷存在的风险1.民间借贷的信用和投机风险民间借贷缺少有效的监督和保障机制，借贷信息不对称，作为民间组织或个人，放贷人难以了解对方资信情况，“一物多贷”、“东贷西还”的情况在民间借贷中时有发生，易造成违约风险。另外，用于放贷的资金多是通过支付高额利息从散户中筹集，存在集资成本过高的情况。更有部分被用于投机炒股，一旦投机失利或资