温州民间借贷风险防范研究.doc

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1、成人教育学院本科毕业论文（　　级）论文类型：□毕业论文□毕业（学位）论文（请在相应的□√）题目：温州民间借贷风险防范研究专　　业:班　　级:姓名:学号:指导老师:学员联系方式:手机：Email:目录专　　业:1一、民间借贷概念界定1二、温州民间借贷的现状分析2（一）温州民间借贷的现状21.民间借贷规模22.民间借贷利率23.民间借贷的资金来源2（二）温州民间借贷风险分析31.高额利息严重影响企业健康发展32.盲目民间借贷引发经济纠纷，妨害社会稳定33.部分企业交替使用民间借贷和银行贷款，不利于信贷资金安全4三、温州民间借贷的风险防范研究4（一）给予温州民间

2、借贷应有的政策和法律地位4（二）加快温州现代企业制度建设的步伐5（三）对温州民间借贷的自身规范建设5（四）加强温州民间借贷的监管约束6（五）构建温州民间借贷风险预警机制6参考文献777温州民间借贷风险防范研究02计算机科学与技术（2）班34刘某某摘要：民间借贷作为一种古老的融资方式，已经为我国的经济发展做出了相当大的贡献。但民间借贷对社会经济发展效应的双向性也使得民间借贷在促进经济发展、社会安定的同时，带来了一定的风险，发生在全国多个地方的民间借贷活动风险已经逐渐暴露。温州民间借贷市场一直是社会关注的焦点，作为一个典型样本，可以折射出民间借贷市场的动态。本

3、文通过对温州民间借贷的实地调研、深度访谈，对温州民间借贷的风险防范进行了系统研究。文章首先介绍民间借贷的概念，接着对温州民间借贷的现状进行分析，最后从五个角度对温州民间借贷的风险防范进行研究，希望能对温州民间借贷的风险防范提高一些合理的建议。关键词：温州民间借贷风险防范引言：民间资本是温州社会资本的主体，改革开放以来，温州的经济发展、工业化和城市化都主要依靠民间资本。经过多年实践，温州民间资本形成了一套不同于金融机构的风险防范机制和特征。一、民间借贷概念界定民间借贷指的是拥有完全独立交易权的非金融机构的民事主体相互之间的一种借贷行为。7通常情况下，只要双方

4、当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效。对这一概念进行理解，需要认同以下两点：第一，民间借贷的主体体系中不包括金融机构；第二，民间借贷的主体包括自然人、法人及其他组织，并且民间借贷行为可以发生在他们之间。二、温州民间借贷的现状分析（一）温州民间借贷的现状改革开放以来，随着我国市场经济的不断发展与完善，温州的经济、工业化、城市化都得到了长足地发展，一直走在我国市场经济的前沿。经济的快速发展，离不开民间资本，民间借贷在温州异常活跃，且利率较高，违约率较低。1.民间借贷规模当前，温州民间借贷市场处于阶段性活跃时期，市场规模约有1100亿元，占全

5、市银行贷款的20%，这个估计规模是根据抽样调查，从资金借入方和贷出方双向测算并相互验证而得的。事实上，由于民间金融大多以半公开、半地下的方式运行，加之温州中小企业的民间借贷大多为季节性和临时性的资金需求，民间借贷资金处于动态流转过程中，因此要准确估算民间借贷的规模相当困难。2.民间借贷利率人民银行温州市中心支行在2010年进一步扩大利率监测范围，构建民间借贷市场利率价格生成机制，把小额贷款公司的放贷和担保公司等社会融资中介的借贷纳入监测范围。根据数据显示，2011年6月，温州民间借贷综合利率水平为24.4%，比上年同月上升3.4个百分点。社会融资中介的放贷

6、利率为40%左右，一般社会主体之间的普通借贷利率平价为18%，小额贷款公司的放贷利率接近20%。3.民间借贷的资金来源7温州民间借贷的资金主要来源于民营企业主和普通家庭的闲置资金等。具体包括温州当地生产生活结余资金，全国各地在外温州人的投资回流资金，温州在世界各地华侨汇回的资金等。正是由于大量的在外温州人创业投资积累了充裕资本，部分资金回流进入当地的民间借贷市场，使得温州民间借贷特别活跃。（二）温州民间借贷风险分析近年来，温州的民间借贷已经发展成为温州金融市场的重要组成部分，然而2011年10月，温州中小企业主“跑路”已经成为人们谈论的热门话题，因为民间借

7、贷的资金链危机，不少温州偶中小企业主忧心忡忡。业主忧心忡忡。同时，温州庞大的民间借贷市场如今已经牵连了当地的家家户户。究其原因，不少温州中小企业主表示因为中小企业银行贷款难，为了生存和发展，中小企业不得不选择高利率的民间借贷。另外，随着政府对温州民间借贷危机的介入，温州中小企业或许能迎来生存的曙光。同时，温州民间借贷问题引发的温州民间借贷危机和中小企业的生存问题要求国家要采取措施，加强对民间借贷的监督与管理，确保民间借贷的规范健康发展。1.高额利息严重影响企业健康发展为了生存发展，中小企业不得不借高利贷，这就导致企业财务的支出进一步增多。因此，虽然高利贷能

8、解企业的燃眉之急，但市场销售和企业自身经营等问题会使企业难以支付到