民间借贷风险防范问题探究

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1、民间借贷风险防范问题探究　　【摘要】民间借贷借着其借贷灵活便利之优势，迅速在社会发展起来并日益兴盛，其条件的宽裕带来的风险也日益突出，针对民间借贷的特征及其出现的问题，对其风险进行研究探析，是保证社会经济稳健发展的关键。【关键词】民间借贷，风险，防范正规金融行业无法完全满足社会资金的需求是民间借贷得以发生的前提。民间借贷重要发生在民营中小企业和个体工商户之间，以及普通民众中，因为这些经营企业对资金的需求是短暂性的而且是及时性的，正规的金融行业由于收到国家相关制度的限制，是无法满足这些经营者对资金的需求的，而民营借贷正好互补了正规借贷机构的不足之

2、处，同时民营借贷的产生，在一定程度上减轻了这些企业所面临的压力，因此民营借贷得以产生并不断发展扩大。但是在全面了解民营借贷发挥的作用的同时，我们更应该认清民营借贷中存在的问题和风险，认真反思其出现的问题的原因，不断完善民间借贷的相关制度。一、对比性的了解民间借贷6民间借贷是不同于银行借贷但又于银行借贷相雷同的贷款途径，同时也是与银行贷款相似的融资渠道。所不同的是，首先是当事人的不同，银行贷款，是发生在银行与资金需求者（个人或企业）之间，而民间贷款可以发生在公民与公民之间，公民与法人之间，以及公民与其它组织之间的借贷。其次是相关制度不同。银行贷款

3、属于国家的金融机构，其相关贷款制度，包括对贷款金额，贷款利率，贷款人资格，贷款期限，贷款人信用等级，贷款人偿还贷款资格，甚至贷款用途等都有严格的限制。而民间贷款是只要双方当事人表示同意并认定该贷款有效，则借贷事实并可发生，并且其期限和利率是没有严格限制的。比如，民间贷款利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，这就给予了民间贷款利率的高范围。同时，由于民间借贷不像银行借贷那样有严格的限制，所以为公民间的借贷提供了更自由，也更简便，更快捷的借贷方式。通过与银行借贷的比较，可以将民间借贷特点归结为以下几点：二、民间借贷现状6随

4、着经济的高速发展，金融行业的各种融资行为和融资渠道也相继兴起，民间借贷也正是在我国金融行业不断壮大的情况下兴起的。受全球金融业的发展影响，民间借贷的行业竞争也日益激烈。民间融资与正规的银行融资等金融行业互为替代的关系，而且民间借贷的资金来源和方式也日益多元化。通过银行贷款获得资金，然后再将款项转贷给中小企业；以房产做递延取得贷款，同时由于民间借贷具有较高的利率，更是吸引了大量借贷业务的发生。其次，随着民家借贷资金来源的多样化，资金的投向也日趋复杂化，不仅仅中小企业为了扩大经营规模而进行借贷融资，一些普通的民众也将民间借贷视为日常收入的资金来源。

5、但是，由于民间借贷行为并没有严格的机构设置，也不受严格的法律制约和完善的法律制度的保障，因此，就目前民间借贷的现状而言，其中存在着很多不尽人意的现象，这些现象甚至已经严重威胁到公民以及金融业的发展。民间借贷的风险可以说是举不胜举。在民间借贷过程中，存在着非法融资、故弄玄虚、违背道德等各种行为，这使民间借贷存在着很大的风险。各地民间借贷的恶性案件相继曝出，除了银行、政府主导的小贷公司等机构具有合法借贷的资格外，社会上的小贷公司、投资公司是没有借贷的资格的，但是他们往往针对社会上的特定人群大肆借贷，并有明显的超范围经营，非法集资的嫌疑。另外，在民家

6、借贷中也有不少借贷人在填写借贷合同时故意写错当事人的名字，或者故意混淆借贷关系，故意错误落款，在填写发票时并没有严格按照工商部门要求正确领取和填写发票的日期和金额，还有当事人6找人代签的行为，等等，这些行为不是当事人在借贷时就故意蒙骗对方，就是事后不承担借贷责任，甚至推卸、嫁接责任。除此之外，随着民家借贷风险的增加，国家宏观调控的效果将会被削弱，同时国家对整体金融机构的调控也会受到限制。三、民间借贷风险防范问题的探究首先，民间借贷应有法可依。尽管民间借贷属于自由的资金借贷融资渠道，但是面对民间借贷频频出现的风险和危机，国家应建立相应的借贷法律法

7、规，虽然该法规制度可能没有正规借贷机构那样严格和苛刻，但是基本的既能保证借贷人的合法权益又能维护接待组织的相关利益，使借贷业务能够有法可依，是保证民间借贷正常运行的基础。例如，限制民间借贷利率，针对不同的借贷目的实行相应合理的既能保护双方当事人的合法权益，又不违背国家社会利益的利率。其次，加强民间借贷教育，倡导信用借贷。民间借贷风险的产生，很大程度上是借贷当事人违背正当的借贷协议，非法签约，非法抵押，以及打破彼此间的信用，违背道德舆论的谴责，这也是防范民间借贷风险的关键。加强民家借贷的教育，在正确全面的了解民间借贷的作用和意义的基础上，认清民间

8、借贷面临的风险和危害，提高公众合法借贷，正当融资的渠道，拒绝非法借贷，讲究诚信为本，科学发展的理念。6再者，关注关注国家借贷相关渠道和政策。国家的宏观