江西农村居民民间借贷行为实证分析

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金融与经济!""#$%"!金融与经济$%%&’(%!"#"$%#"&%$’"’()江西农村居民民间借贷行为实证分析!张薇文章根据当前农村信贷活动中普遍存在的问题，提出在市场经济条件下，在构建和谐社会中运用国家金融手段和政策引导农村居民借贷行为，朝着经济合理、信用理性方向发育和发展，为农民增收、农业增效、农村经济发展创造良好的资金融通环境。3关键词4江西；民间借贷；分析3中图分类号45’%$3文献标识码463文章编号4#$$07#0*8（-$$(）#$7$$0/7$/张薇，女，江西蓝天学院教师。!江西南昌%%$$$$"农村居民借贷包括农村居民融入资金和融出资金均劳动力-)-1人,承包耕地%/-$亩，户均承包耕地两方面的内容。融入资金是指农村居民从银行、非银行##)/亩.-$$0年家庭平均现金收入#’-/1元,人均等金融机构和其它渠道借入资金；融出资金是指农村居%*00)%元（-$$0年农村住户调查人均现金收入为民以获取收益或保证资金安全为目的的资金运用，包括%*#$)#元,基本接近）.农村居民的家庭经营主业以农业将其所获得的收入以储蓄形式存入银行、信用社等金融为主的占10)*+,工业为主的占*)-+,交通运输业为机构，或是通过一定方式借给其他个人或组织使用，或主的占0)#+,建筑业为主的占()/+,商业、饮食服务是进行以获取收益或控制权为目的对他人和组织的投业为主的占#/)’+,其他业为主的占1)0+。从以上几资。研究探讨农村居民借贷行为就是针对他们借贷过程个方面样本量的代表性，我们认为调查结果基本能够反及其特点、产生的效果进行分析，找寻这种行为的一般映全省的基本情况。规律，根据当前农村信贷活动中普遍存在的问题，提出一、农村居民借贷行为特征在市场经济条件下，在构建和谐社会中如何运用国家金（一）储蓄仍然是农村居民理财的主要方式。2**1年融手段和政策引导农村居民借贷行为，朝着经济合理、1月至-$$-年-月，中国人民银行连续七次降低利率，信用理性方向发育和发展，为农民增收、农业增效、农村力度之大，频率之快，是前所未有的。以一年期存款为经济发展创造良好的资金融通环境。例，利率从#$)*’+降至-)-1+，降幅近’$+。有关资料为了摸清现阶段居民资金供求状况、日常借贷方显示，居民储蓄的增长势头在多次降息后都有一定程度式、渠道及其所产生的社会经济关系，最近我们在国家的减缓，但储蓄总额仍以较高速度上升，绝对额仍在不调查县按收入高低排队采用分层抽样方法，抽取了江西断扩大，其增长速度远远高于经济增长和居民收入增长省!以下简称我省"#$个县的%$个行政村%$$户农村居速度。-$$0年我省农民人均现金收入达%*#$)#元，与民家庭进行借贷行为问卷调查。被调查样本农户基本情-$$1年比较增长’)(+，比-$$$年增长*1+，而当年农况如下&农户户主大多为男性，占’()*+,女性占民人均存入银行、信用社#/()%-元，比-$$1年增长#-)#+.户主平均年龄/0)0岁.户主受教育程度构成为/()%*+，比-$$$年增长-)-倍。这说明一方面是农民文盲/人占#)%+,小学10人占#’)(+,初中#0*人占的投资意识较差，对储蓄情有独钟，另一方面则说明农1/+,高中以上（含高中）(’人占-0+.被调查农户家庭民的投资渠道过于狭窄，除了储蓄没有别的。据本次问总人口#%’$人，户均人口/)0人.劳动力总数0(0人，户卷调查，当问到如果有结余资金是如何处置时，选择储!"!"#!! 江西农村居民民间借贷行为实证分析蓄的占!"#$%&选择存入合作基金会的占’#(%&选择购首先，农村居民存在较强的目标储蓄动机。目前，我买国库券、债券的占)#*%&选择购买股票、集资股的仅省农村居民的生活水平仍处于温饱有余阶段，为了达到占)#!%&另有$#+%的农户为了获得较大的收益不得不小康生活水平目标，他们不得不把新增收入的绝大部分冒较高的风险将其储蓄资金通过民间渠道贷款给个人，储蓄起来。其次，农民还存在较强的谨慎储蓄动机。随着平均每村（自然村）有!,$户私人放贷&还有--#(%的我国经济市场化的逐步深入，居民在医疗、教育、养老等农户由于不懂得如何处置而将余钱存放在家中，-))!年方面的消费支出将完全依赖于自己。目前农村很多居民年末江西农民人均手存现金达".)#*"元。的储蓄是为了应付难以意料的未来被动消费支出。第（二）民间借贷成为农民主要的融资方式。由于农户三，农民预期收入的不确定性。目前，农产品供过于求的之间收入不平衡，资金有余有缺，农村资金潜力大，农民现状一时难以改变，农产品价格持续低迷难以在近期改手中闲散资金多，有部分农民在自有资金不能满足生产观&在全国就业形势依然严峻的情况下，广大农村居民和生活需要时，便可通过民间借贷调剂。与正规金融机进城打工面临更大的压力&乡镇企业效益不良，进而使构相比，具有借贷手续简单，没有僵化的规章制度等优他们对未来收入的稳定性产生怀疑，其结果必然是减少点，且亲戚朋友之间的借贷，一般均是以社会学意义上消费支出，增加储蓄。第四，收入分配差距不断扩大。农的信用为基础，很少需要抵押和担保，交易费用较低，与村居民-)%最高收入户人均收入达到.)+)#*元，是现阶段农民借贷所希望的要求相适应。据()个县’))户-)%最低收入户("($#*元的’#*倍。金融资产过多地掌农户问卷调查表明，当农户借钱给别人或向别人借钱时握在高收入阶层手中，即使利率大降，也不能刺激他们未办理有关手续，只是口头协议的占"’#’%；在办理有拿出更多货币用于消费。关手续的+!#.%农户中，写借条的占.!#*%，而签订合-#利息所得税。(***年((月(日，我国开始对居民同、请人担保、以物担保的仅分别占(-#+%、!#’%和储蓄存款征收利息所得税，采用-)%的税率。从意向上"#’%，根本无人做保证。当问及农户被人拖欠过钱会采看，开征利息所得税与降息异曲同工，相当于存款利率用何种办法解决时，有!!#(%的农户选择耐心等待，以下降了-)%，即年利率从名义上的-#-+%下降至理服人，有*#-%的农户不知如何来作选择，有$#$%的(#$%，但它们产生的经济效应却有所不同。从某些方面农户选择找干部帮助讨钱，有(’#.%的农户选择告上法来讲，利息所得税的开征对储蓄分流、扩大消费和投资庭，选择找人教训一顿和强行搬他家值钱的东西作抵押比降息起到更积极的作用。首先，利息所得税的开征，每的分别占)#$%和(#"%，说明农村民风比较纯朴，大部年可为国家财政带来近+))亿元的税收收入，而这部分分的农民都很善良，非常愿意帮助别人，但同时也反映收入主要用于国有企业下岗职工生产补助，城镇居民最出农民风险意识不强，这也是近年来我省农村民间借贷低生活保障，补发所欠的离退休人员养老金和农村扶贫兴盛的主要原因。资金等。这在一定程度上能够缩减我国当前日益扩大的再据农村住户抽样调查，-))!年农民人均从银行、收入差距，将高收入阶层的一部分储蓄收入转为低收入信用社等正规金融机构获得的贷款为()"#’’元，而从阶层的积极消费。其次，国家对国债利息收入和股票账私人或其他非金融机构所获得的贷款为(-$’元，是银户暂不征税，且股票交易的各项费税也控制在(/以内行放贷资金的((#’倍。大部分资金借贷是在农村内部（近期调整为’/）。证券投资回报高于存款利息收入，这解决的。就调查渠道存款所占比例而言，!(#.%的存款无疑又将成为储蓄分流的一大诱因。活动分别是与银行、信用社之间发生的，而借款行为的利息所得税的征收不仅使储蓄存款增加进一步减..#-%是与民间放贷主体之间发生的，能获得正规金融缓，(***年底储蓄存款再次出现负增长，而且还促使储机构贷款的农民仅是一小部分。蓄存款结构发生变化，定期储蓄存款比例下降，活期储二、影响农民借贷行为的因素蓄存款比例增加，表明相当一部分居民时刻准备将活期（一）宏观因素。存款转入其他投资领域和进行消费，而储蓄存款增幅下(#利率。利率作用的充分发挥有赖于经济主体对利降的总趋势表明，城乡居民储蓄倾向发生了重大动摇。率变动作出相应的反应，即经济主体具有较高的利率敏’#储蓄存款实名制。-))"年"月(日，储蓄存款实感性，而我国城乡居民对利率变动的敏感度比较低，因名制在全国正式实施，为利息所得税的征收、消费存贷而央行从(**!年以来的利率政策没有取得预期的效的居民、惩治腐败、打击金融犯罪等创造了有利条件，同果。时对储蓄分流也产生了一定的影响。实行储蓄存款实名!"#!!!" 金融与经济!""#$%"制之后，一些违法违规的资金将可能退出储蓄，转入地高，与工业、商业利润较高，以及资金供不应求等有关。下!一部分不急“露富”的居民由于担心外人知道其个人%#手续过简，债务纠纷频繁。由于民间借贷的债权财产状况而减少储蓄，造成一部分现金沉淀。这些退出人或者是平时关系比较密切的亲属、邻居和朋友，或者储蓄的资金多半会流向其它投资和消费，这也正是政府是以获取高额利息为目的的富裕户，一般是采取口头或宏观调控部门求之不得的结果。目前我国居民储蓄变动简单的借条达成协议的，写借条的占*+#()，口头协议轨迹基本适应我国当前的经济状况，有利于进一步扩大没有任何凭据的占%%#’)，以抵押担保或合同方式建立内需，启动消费，增加投资，从而保证经济的健康、快速、借贷关系的比例较低，请人担保的占-#.)，订立合同的稳定发展。占’#%)，以物抵押的占"#%)，调查中没有做公证的借（二）微观因素。贷户，因此极易引发债务纠纷。"#经营理念$现阶段我国农户作为农村经济的微观’#高利贷组织的发展趋势不容忽视。一是借贷者由基础，且有多重主体性质，集所有者、经营者和劳动者一个人向集体单位发展。过去高利贷仅在私人之间发生，体，最大的优点就在于这种“三位一体”的组织结构首先现在集体向个人借贷的现象屡见不鲜。二是高利贷日趋保证了利益目标与所得动机的一致协调。但是也不断暴发展，手续日益完备。一般要有担保、作证、违约金等条露出许多弊端，分散的小规模经营常常只是简单的和粗款，有的将借贷额与利息合二为一，使人难辨利率。三是放的再生产，农民的经营与现代市场严重脱离联系，投少数干部直接参与。有些村、组财务收支混乱，极少数党资意识很落后，受不起任何风险，导致农民经营行为大员干部不仅直接参与借贷，甚至挪用公款放贷损公肥众化、短期化。所以，农村居民借贷行为严重偏离生产经私。四是一些个体工商户见放贷大有赚头，由生产经营营目标，基本上处于被动状况。转为专业放贷，大发横财。%#文化素质$文化教育程度直接影响农民对资金的(#生活性贷款需求超过生产性贷款需求。尽管改革管理运用&具体表现在低素质的劳动力影响着农业新技开放以来农民收入提高较快，但家庭金融储备能力仍显术的采用、产业转换和生产决策能力，从而影响农户投脆弱。农民借贷主要用于生产和生活两方面，其中以生资、借贷行为经济性和科学性。不同文化程度家庭对余活性借贷发生的频率较高。据"/个县’//户农民的问卷钱的处理方式见下表$调查资料表明$去年以来被调查的贷款户中平均每户贷款.’"’#%元，其中有%-#")的农户借过高利贷。农民借款用于生产经营需要的仅占((#’)，其余++#-)均用于与生产无关的生活性贷款。由此可见，农村居民贷款的自偿性较差，这也是农村资金借贷风险较大的原因之一。表明农业面临双重困境$一方面农业产品低价卖出，农民除了劳动力之外对农业的其他要素投入较少!另一方面农民要高价购进生活用品，贷入资金也只能大多数’#经济基础$农户原有的经济基础决定了它能追求用在生活急需上，形成了一个促使小农经济衰败的恶性生产经营目标的最大化，也就决定了农户投资信心与借循环。贷规模!同时农户经济基础也决定了农户借贷中的还贷四、规范农村居民借贷关系的几点建议能力和信用程度，很难想象一个身无分文的人能够借到（一）充分发挥农村信用社在农村资金市场中的主他所必需的资金。渠道作用。农户从金融机构得到的借贷额远远小于他们三、农村居民民间借贷关系中存在的主要问题的存款额，这不是农户的贷款需求远小于存款要求，实"#利率失控。在利率下调和开征利息所得税的情况际上，多数农户不论是生产中还是在生活中都经常会有下，个别富裕农民把目光投向民间借贷，由于民间借贷缺钱的时候，因金融机构贷款难，多数人缺钱时选择了的利率普遍不受约束，他们以同期金融机构的贷款利率民间借贷，这样无疑把农户挤出了贷款的门外，资金处相比高出许多的利率将款项借给急需资金的人或企业，于净流出状态。这说明农村金融系统不仅没能支持农村从而获取高额回报。据抽样调查，在农村民间借贷平均经济的发展，反而不利于农村经济的发展。因此，需要改月利率为"#(’)，其中高利率贷款月利率为%#*+)&已变以往的农村金融政策，为农民提供更多的贷款服务，远远高出银行同类利率(,+倍以上。农村借贷利息较支持农村经济的发展。第一，积极帮助农村信用社解决!!!"#!! 江西农村居民民间借贷行为实证分析过去遗留的问题。对前些年农村信用社从农业银行脱钩人作担保，也可以用物作担保。但以不动产及车辆等作中形成的历史包袱，要抓紧加以解决，使农村信用社能担保的，要注意办理抵押登记，否则担保行为无效。四是够正常经营。第二，端正农村信用社经营方向。农村信用应把握好诉讼时效。根据民法通则的规定%贷款方向法社的贷款对象是农村、农业和农民。农村信用社县联社院要求权利保护的诉讼时效为$年，借款期满后若无时营业部的储蓄存款也要回流到农村，以满足农民生产、效中断、中止延长事由满两年才起诉的，便丧失向法院生活和农户种植结构调整对资金的借贷需要。第三，调起诉的胜诉权。整完善农村信用社的组织体系，为其注入新的活力，增（三）增加农业银行和商业银行对农村的贷款力强资金运用能力。第四，农村信用社要加强内部整顿，转度。换经营机制，改进管理，精简机构，减少人员，努力提高"#加强金融业务、法律法规的宣传，提高服务质服务质量和经营效益。量。由于农民文化水平普遍较低，长期在田里劳动，很少（二）规范民间借贷行为，使之成为农村金融市场的和银行、信用社打交道，许多金融政策和要办的手续不必要补充。民间借贷以其融资速度快、信息费用低、利率是很清楚或者根本不懂，农村金融部门应为农民着想，具弹性、服务态度好、渠道广、回收快、资金利用率高等深入农村多宣传有关金融政策、金融的法律法规，改善优点而经久不衰，它在一定程度上缓解了农民生产、生服务态度，耐心指教。活资金紧张的矛盾，弥补了银行、信用社信贷资金的不$#扩大担保贷款和信用贷款范围，满足农民多方面足，促进了农村经济的发展，但其缺点也非常明显，高利贷款需求。抵押贷款虽然可以降低金融部门的经营风贷、高风险等，有时会严重影响农村正常的金融秩序甚险，但抑制了农民尤其是中低收入且无法提供抵押品的至社会稳定，必须进行规范。对于一般个人之间的民间农民贷款需求。采用小额信贷方式扩大信用贷款，可以自由借贷活动，可以不加干涉!对于高利贷，只要不是严解决当前中低收入农民贷款需求不能得到满足的问题，重扰乱社会治安和金融秩序，也不一定要完全禁止，控有利于缓解农民贷款难。制高利贷的主要出发点应该放在通过竞争用正式金融&#向农户发放长期的投资贷款，解决农户合理的资部门提供的充足服务将其挤出市场，或者促使它降低利金需要。农户既是独立的经营主体，也是农业投资的主率、改变经营方式!对于出现严重扰乱社会治安的高利体，农业生产自身的特点决定了农业投资资金多、回收贷及办地下钱庄等非法行为，要坚决彻底地进行果断处期慢，因此农户多数难以靠自我积累完成对农业的投理，切实维护金融秩序的稳定和人民群众的切身利益。资。现在中央宣布了土地承包期再延长&’年不变的政"#尽快出台针对民间借贷的管理办法，明确借贷双策，这必然激发农民对土地进行长期投资的积极性，农方的权益和义务，确保民间借贷在合理合法的范围内运村金融部门应结合农村经济发展的实际需要。向农民提行。由于国家对民间借贷活动的监督机制不完善，一方供旨在用于农田基本建设方面的长期信贷支持。面导致部分民间借贷演变为高利贷，给社会安定和经济(#向农民发放消费贷款，急农民之所需。这些消费发展带来不稳定因素!另一方面，民间借贷活动在金融贷款主要用于满足婚丧嫁娶、教育、建房、医疗等大的消机构之外进行，造成大量资金体外循环，干扰了金融机费活动，这些消费活动一般具有资金需求量大，往往超构业务的正常运转，给国家的货币政策造成冲击。过农民的年收入。农村金融部门应以优惠利率发放这类$#矫正民间借贷行为，保证借贷活动的合法性。只贷款，以满足农民调剂资金余缺的需求。如果说，农村金有当借贷关系符合法律规定，才能受到法律的保护。一融部门提供的存款服务满足了农民将即期收入转入未是出借人一定要弄清对方借款的用途，把握债权的合法来消费的需求，那么这种消费信贷则满足了农民将未来性。二是借款利率不能太高，不得计算复利。民间借贷如收入转入即期消费的需求。果是有息借贷，须在书面协议中约定利率。利率可适当)#为农民提供短期资金周转贷款，帮助农民发展多高于银行同类同期贷款利率，其中生产经营性民间借贷种经营。近年来农村多种经营发展很快，多种经营的收的利率可适当高于生活消费性借贷利率，但不能有高利入已成为农民收入的主体。由于多种经营直接面对市贷。三是要求借款方提供必要的担保。出借人在提供借场，经常要面临市场波动的风险，农村金融部门也应该贷前，要了解对方的偿还能力，以其决定借款金额的多为此提供短期资金周转贷款，且应该方便、快速、简化手少。如果借款金额较大或对方偿还能力有限，存在一定续，帮助农民抗衡市场风险。的风险，应要求借款方提供担保。可以是有实力的保证!"#!!!"