商业银行业务与管理

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1、商业银行业务与管理第9章9.1什么是商业银行第9章商业银行业务与管理商业银行是现代金融体系中的主体，是最重要的金融中介机构。与我们的生活息息相关，在市场经济中发挥着重要且不可替代的作用。现代商业银行是从早期的货币经营业演变而来的。要理解现代商业银行的产生，有必要了解早期货币经营业及其业务特点。2一、商业银行的起源古代的货币经营业现代商业银行现代商业银行前身是古代的货币经营业9.1.1商业银行的产生与发展第9章商业银行业务与管理3第9章商业银行业务与管理9.1.1商业银行的产生与发展早期的货币经营业1.业务范围

2、：业务范围有限，多是货币保管、兑换、鉴别、汇兑、收取服务费等与货币流通技术性处理有关的服务工作。4第9章商业银行业务与管理9.1.1商业银行的产生与发展2.业务特点：保有100%的现金准备，客户交予保管的货币不用于贷款生息；在代客保管货币的活动中，要向客户收取保管费，而不是相反。早期的货币经营业5第9章商业银行业务与管理9.1.1商业银行的产生与发展３.原始银行演进为现代商业银行的三个转折点全额准备金制度演变为部分准备金制度，使商业银行的信贷业务得以扩大；保管凭条演化为银行券，使现代货币得以产生；保管业务演化

3、为存款业务，并使支票制度、结算制度得以建立，使商业银行具有了创造货币、创造信用的功能。6现代银行业产生的两条途径组建新的股份制银行旧有的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，转变为资本主义性质的商业银行现代商业银行9.1.1商业银行的产生与发展第9章商业银行业务与管理7第9章商业银行业务与管理有了货币，自然就有了多余货币的储蓄问题。古人存钱不外两种方式：存入储蓄机构；藏在自己家里。中国最早的存款机构：寺院中国最早的储蓄机构不是银行，而是寺院。寺院数目多，分散广，很有资财；又是佛住的地方，人们不敢偷寺院的东西。

4、所以，存款在寺院，既稳妥又方便。早在魏晋南北朝时期，寺院就兼营存放款业务。9.1.1商业银行的产生与发展8二、商业银行的概念传统的概念：商业银行是吸收存款、发放贷款、办理结算业务的、以获取利润为目的的、具有独立法人资格的金融企业。现代发展的概念：运用公众资金、以获取利润为目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合服务功能的、并在经济生活中起着多方面作用的金融服务企业。9.1.1商业银行的产生与发展第9章商业银行业务与管理99.1.2商业银行的功能第9章商业银行业务与管理信用中介功能支付功能信用创造功能

5、政策功能服务性功能10商业银行制度包括内外两个方面：从外部看，商业银行的组织制度也称为商业银行外部组织形式（主要有：单元制、分支行制、银行持股公司制、连锁银行制、代理银行制等）。商业银行的内部组织形式一般采用股份有限公司的形式（通常由决策机构、执行机构和监督机构三大块组成）。第9章商业银行业务与管理9.1.3商业银行的制度11（1）单元制，又称独家银行制，是指那种仅设立总行，业务活动完全由总行经营，下面不设立任何分支机构的商业银行的组织形式。（2）分支行制,又称总分支行制，就是在设立总行的同时，又在总行之下设

6、立众多分支机构的商业银行制度。（3）银行持股公司制，是指以一家或多家商业银行的股票作为其资产的公司。第9章商业银行业务与管理9.1.3商业银行的制度商业银行的组织制度12（4）连锁银行制，也称“联合制商业银行”，是一种变相的分支行制，与银行持股公司的区别在于：它不设置银行持股公司，而是通过若干个商业银行之间相互持有对方的股票、相互成为对方的股东的方式结为连锁银行。（5）代理银行制，即商业银行之间根据合同的规定相互代理各种业务。第9章商业银行业务与管理9.1.3商业银行的制度13商业银行的组织结构各种委员会总经

7、理总稽核信贷部存款部投资部信托部国际部各级分支行会计部计统部人事部培训部发展部董事会监事会股东大会9.1.3商业银行的制度第9章商业银行业务与管理14第9章商业银行业务与管理9.2商业银行经营理念1.安全性（前提和基础）2.流动性（条件和手段）3.盈利性（最终目的）“三性原则”9.2.1商业银行的经营原则15第9章商业银行业务与管理9.2.2商业银行的资本管理资本金是银行的股东投入的货币或者保留在银行的收益。是银行最基本的资金来源。是商业银行建立并开展经营活动的前提和基础。16第9章商业银行业务与管理9.2.

8、2商业银行的资本管理商业银行资本金的职能保护职能：商业银行安全经营维护信誉的最后屏障。营业职能：保障商业银行正常开业和经营的前提和基础。管理职能：通过对最低限额和构成的规定，控制商业银行的扩张能力和提高抗风险能力。17第9章商业银行业务与管理9.2.2商业银行的资本管理商业银行资本金的构成根据《巴塞尔协议》的规定，商业银行资本金必须包括以下两个部分并且应该达到风险资产的8%，其中核心资本应达到其50