负债管理(商业银行业务与经营）

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1、商业银行负债管理第3章学习目标第一节存款的种类和构成第三节非存款性资金来源第二节存款的定价第四节银行负债成本管理第五节我国商业银行负债结构第一节存款的种类和构成一、银行负债业务的概念背景：20世纪70年代以后，商业银行将关注的重点从资产的运作移向负债的管理。70年代以来，金融业竞争日益加剧，创新产品不断出现，迫使商业银行不得不考虑如何面对由金融业同质化所带来的存款减少和银行业地位的下降。银行要力图以最低的风险、最小的成本获取最大的资金保障。第一节存款的种类和构成一、银行负债业务的概念商业银行负债是商业银行必

2、须用自己的资产或提供劳务去偿付的一种经济义务。因此，银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。1、它必须是现实的、优先存在的经济义务。2、它的数量是必须能够用货币来计量的。3、负债只有偿付以后才消失。第一节存款的种类和构成一、银行负债业务的概念商业银行负债的目的主要有两个：一是维持银行资产的增长率；二是保持银行的流动性。银行负债管理的目的：如何以最小的成本吸收负债；银行需要多大的负债维持其经营；什么是银行最佳的负债规模？第一节存款的种类和构成一、银行负债业务的概念存款借入款其他负债银行负债第一节存款的种

3、类和构成一、银行负债业务的概念主动负债被动负债第一节存款的种类和构成一、银行负债业务的概念类型被动型负债主动型负债概念银行被动地接受各种存款，而无法自主决定负债规模的一种负债。银行最主要、最基本的负债方式。为了缓解流动性压力，解决流动性需求而主动从各种资金获取渠道筹措资金所形成的负债类型存款负债借入负债第一节存款的种类和构成一、银行负债业务的概念项目工行中行建行交行招商负债总额9150556178708792051814920存款8223444250637591640612506同业拆借6463847849

4、0533061536发行债券350662538437403其它负债2458278816773694752009年主要商业银行的负债结构第一节存款的种类和构成二、存款的种类第一节存款的种类和构成三、传统的存款业务活期存款活期存款是指客户不需预先通知，可随时提取或支付的存款。开立这种存款账户是为了通过银行进行各种支付结算，存户可以随时开出支票对第三者进行支付而不用事先通知银行，因此，活期存款又被称为支票存款。第一节存款的种类和构成定期存款定期存款是相对于活期存款而言的，它是一种由存户预先约定存储期限的存款。存款

5、期限在美国最短为7天，在我国通常为3个月、6个月和1年不等，期限长的则可达5年和10年。定期存款一般要在到期日凭银行签发的定期存单来提取，银行根据到期的存单计算应付本息，如果持有到期存单的存户要求续存时，银行则另外签发新的存单。三、传统的存款业务第一节存款的种类和构成储蓄存款储蓄存款一般是个人为积蓄货币和获得利息收入而开立的存款账户。储蓄存款通常由银行发给存户存折，以此作为存款和提现的凭证（一般不能签发支票），由于储蓄存款可以稳定运用，故其利率较高。储蓄存款按其支付方式可以分为活期储蓄和定期储蓄两种。三、传

6、统的存款业务第一节存款的种类和构成储蓄存款关于储蓄存款的概念，国内外存在着明显的差异。在国外，储蓄存款的存户包括居民个人、政府和企业。我国的储蓄存款则专指居民个人在银行的存款，政府机关、企业单位的所有存款都不能称之为储蓄存款。三、传统的存款业务第一节存款的种类和构成三、传统的存款业务形式普通存折户活期一本通个人支票户借记卡说明活期存折户是单币种普通存折户。既可开立为储蓄账户，也可开立为结算账户集多种货币于一折。既可开立为储蓄账户，也可开立为结算账户以个人信用为保证，以支票为结算凭证的活期结算账户与活期存折或

7、活期一本通勾联的结算账户特点直观记录交易集多种货币于一折，方便保管减少现金流通量，提高结算效率，适用于收付金额较大且次数频繁的储户可进行储蓄和结算双重业务的办理起存金额人民币1元人民币1元人民币1万元人民币1元我国活期储蓄不同形式账户业务规定比较第一节存款的种类和构成可转让支付命令账户（NOWs）可转让支付命令账户是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活期存款。它以支付命令书取代了支票，实际上是一种不使用支票的支票账户。开立这种账户的存户，可随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向

8、第三者支付，对其存款余额可取得利息收入。四、存款工具创新第一节存款的种类和构成货币市场存款账户（MMDA）其性质介于储蓄存款和活期存款之间，主要特点是：要有2500美元的最低限额；没有利率上限，其存款利息是以公布的每日利率为基础随时计算的；10万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险；存款者每月可办理6次自动转账或电话转账，其中3次以下可使用支票，但个人取款不受限制；对存款不规定最低期限，但银行有要求客户提款时