商业银行业务经营与管理

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1、第一章2、经济史的观点——货币兑换商-货币兑换业-国际贸易——高利贷者-货币信贷业——股份制银行家-近代银行业第一家近代银行：英格兰银行3.商业银行的发展传统的商业银行发放基于商业行为的自偿性贷款。综合的商业银行不仅为工商企业提供短期、长期资金融通，还直接参与证券投资与信托业务。商业银行是不断发展的行业¡4.市场经济条件下商业银行存在原因的基本理论（经济学理论的观点）¡（1）、银行的本质——信用¡信用媒介¡信用创造¡信用调节¡银行信用¡（2）、银行的存在——交易成本¡金融中介创造特殊金融产品，金融机构之所以存在的根本原因在于交易成本的存在¡金融中介的种类¡交易成本的

2、种类¡（3）、信息不对称在经济学中泛指买卖双方对交易对象质量掌握的情况不对等，卖者处于信息的优势地位的状况¡在信用交易中信息不对称的两种表现：¡逆向选择（AdverseSelection)出现在金融交易发生以前，融资市场上那些最具信用风险的借款人往往最为积极地寻求贷款¡道德风险（MoralHazard)发生在金融交易以后，指借款人在借款后倾向于从事更具风险的投资和业务¡信息揭示优势¡信息监督优势¡风险控制管理优势¡（4）、业务分销和支付系统优势¡银行有强大的业务分销和支付体系，它基于银行庞大和昂贵的分支机构系统上，形成有效的进入壁垒¡（5）、风险转移优势¡流动性风险

3、转移¡信用风险转移¡（6）.金融管制的保护优势¡金融管理当局对银行实行保护性金融管制，限制竞争，从而使银行，可以维持较高的成本，甚至产生“寻租”行为¡保护性金融管制基于两个假设：¡垄断性银行可以产生网络系统优势¡过度竞争会导致银行业出现系统性风险二、商业银行的定义¡以追求最大利润为目标，以多种金融负债和金融资产为经营对象，能够利用负债进行信用创造，全方位经营各类金融业务的综合性的、多功能的金融服务企业。三、商业银行的性质1、具有一般的企业特征：¡具有经营业务所需要的自有资本，以利润最大化作为经营目标。2、是经营货币资金的特殊企业：¡活动范围是货币信用领域；创造的是信

4、用货币。3、不同于其他金融机构：¡不同于中央银行；不同于中央银行之外的其他金融机构。★商业银行是金融体系的主体1、综合性、多功能性，成为国民经济融资的主体。2、是中央银行宏观调控的主要环节。四、商业银行的功能¡（一）信用中介1、内涵：商业银行充当将经济活动中的赤字单位和盈余单位联系起来的中介人的角色。2、作用：在资金所有权不发生转移的情况下，使闲置的资金得到最大限度地利用。¡(1)将闲散货币转化为资本。¡(2)使闲置资本得到充分利用。¡(3)将短期资金转化为长期资金。¡（4）集中资金，优化资源配置。¡（二）支付中介1、内涵：商业银行借助支票这种信用流通工具，通过客户

5、活期存款账户的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。2、主要方式是帐户间的划拨和转移。¡经济活动所产生的债权债务关系，要通过货币的支付来清偿，由以银行为中心的非现金支付手段来完成。3、作用：¡（1）成为工商企业、社会团体和个人的货币保管人、出纳和支付代理人。¡(2)节约流通费用。¡(3)降低银行筹资成本，扩大银行的资金来源。¡（三）信用创造1、内涵：商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源，扩大社会货币供应量。2、作用：¡(1)创造存款货币。¡(2)节约现金使用，减少社会流通费用。3、信用创造的影响因素1、商业银行和其

6、它金融机构的一个重要区别在于法律允许它吸收各类存款。2、商业银行的信用创造不是无限制的。¡以原始存款为基础¡受中央银行存款准备金率、自身现金准备金率以及贷款付现率的制约。¡足够的贷款需求。（四）、金融服务¡内涵：商业银行利用在国民经济中联系面广、信息灵通等特殊地位和优势，利用其在发挥信用中介和支付中介功能的过程中所获得的大量信息，借助电子计算机等先进工具为客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融服务。2、背景：¡经济和社会的发展¡行业竞争¡电子技术在银行业务的应用3、作用：¡(1)扩大市场份额。¡(2)提高盈利水平。商业银行在国民经济中的地位¡整个国

7、民经济的中枢¡对全社会的货币供给具有重要影响¡社会经济活动的信息中心¡国家实施宏观经济政策的重要途径和基础¡社会资本运动的中心第二节商业银行的组织形式¡商业银行的设立¡商业银行制度¡商业银行组织结构¡商业银行公司治理¡我国商业银行改革问题一、设立商业银行的经济条件和金融环境 生产力发展水平人口状况工商企业经营状况地理位置金融市场发育状况金融业竞争状况当地有关政策二、设立商业银行的一般程序申请登记：符合《公司法》、《银行法》要求→递交申请登记书→金融部门审核招募股份：发行股票、招募股份验资开业：资本规模达到最低额度商业银行的主要类型¡按资本所有权划分：私人的、合股