我国金融消费者保护制度研究

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1、《齐齐哈尔大学学报》(哲社版)2012年8月我国金融消费者保护制度研究党鸿钧，宋萍(兰州商学院法学院，甘肃兰州730020)关键词:金融消费者;金融消费者保护;法律制度;金融监管摘要:此次全球金融危机的爆发，促使人们开始更多的关注金融消费者的保护问题。金融审慎监管分为宏观和微观两部分，微观审慎监管的终极目标是保护金融消费者的合法权益不受侵犯。我国为更好地保护金融消费者的合法权益，应当借鉴国外相关经验，界定金融消费者的含义，明确金融消费者的基本权利，完善金融消费者保护相关法律制度。中图分类号:D923．8文献标志码:A文章编号:1008－26

2、38(2012)04－0109－04一、金融消费者的法律界定殊群体进行相关规定，保障金融消费者权利的有效实现。金融混业经营的发展趋势使得金融服务界限日趋模糊，在讨论如何界定我国金融消费者的法律含义时，有必要过去针对存款人、投资者、保险活动当事人等不同服务对象了解国外关于金融消费者的法律界定并结合我国具体国情，的法律保护制度正在逐渐融合，金融市场的发展、金融秩序对金融消费者作出符合我国实际的法律界定。美国在金融的维护，离不开对金融消费者合法权益的保护。我国在建设危机爆发前，并未对金融消费者作出明确规定，不区分投资国际金融中心的今天，必须同时加

3、强对金融消费者保护问题和消费，通过信息披露制度对金融消费者进行保护。针对此的高度重视。目前，我国并没有相关法律法规对“金融消费次金融危机暴露的弊端，，美国进行了一系列的改革措施，将者”的法律概念进行明确界定。我国虽然很早便制定了《中金融消费者的保护提升至金融监管首要目标的战略高度，于华人民共和国消费者权益保护法》，对消费者进行倾斜保护，2010年7月颁布了《华尔街改革和消费者保护法》，设立金但由于当时的金融市场远没有现在发达，金融交易也相当有融消费者保护局，以法律形式保护金融消费者的合法权［3］限，因此，并没有涉及金融领域，对“消费者”范围

4、的规定也益。日本对金融消费者做出了明确的法律界定。《日本金极为有限。《消费者权益保护法》第二条规定:“消费者为生融商品销售法》规定，本法的调整对象为资讯弱势之一方当活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保事人，即在金融商品交易之际，无论是自然人或是法人，相对［1］护;本法未做规定的，受其他有关法律、法规保护。”作为于金融机构的专业知识，属于资讯弱势一方当事人，均属于《消费者权益保护法》调整对象的消费者，其行为目的是生该法的保护范围。日本立法还对“金融商品”的概念进行了活消费，消费内容为商品或者服务，且通常认为消费者是不明确的规定

5、，将“证券”扩展为“金融商品”，体现了金融综合［4］包括法人主体的个体自然人，而且《消费者权益保护法》的立法的理念。由于判例法通常是根据个案进行不同的法律其他章节也并未涉及金融消费者保护的相关内容，金融消费适用，因此，判例法国家和地区对金融消费者的概念没有进者有别于普通意义上的消费者，因此，很难得到《消费者权益行明确的法律界定，主要是利用合同法律制度和相关的“注［5］保护法》的法律保护。金融消费者在金融市场中，所掌握的意义务”对与银行进行金融产品交易的客户予以保护。信息相对滞后，处于弱势地位，其合法权益易受侵害。即便综上所述，我们认为，金融

6、消费者是指购买、使用金融产金融机构提供了金融产品的所有信息，但如果大量采用晦涩品或者接受金融服务，由于缺乏金融专业知识，而在金融交［2］难懂的专业术语，金融消费者仍无法有效识别。随着我国易中处于弱势地位的自然人和法人等相关主体。这是因为，金融活动日益频繁，金融消费者应当受到法律的有效保护，一方面，早在2001年，《日本金融商品销售法》就规定，在金因此有必要制定《中华人民共和国金融消费者权益保护融活动中，缺乏金融专业知识，资讯处于弱势一方的法人和法》，明确金融消费者的确切定义，全面而系统地保护金融消自然人，都受到该法的保护。另一方面，进行高风

7、险投资行费者的合法权益。但这个目标的实现尚需一定时日，我们认为的法人机构，不一定具备金融专业知识，在交易中仍然可为，现阶段可以考虑扩大《消费者权益保护法》中“消费者”能处于弱势地位，除专业的投资银行和银行下设的专业投资的范围，使其涵盖金融消费者，并专章对金融消费者这一特机构等，出于保护弱势者的立法目的，都应当被界定为金融收稿日期:2012－5－23作者简介:党鸿钧(1987－)，男，兰州商学院法学院经济法专业硕士研究生，主要从事经济法学研究。110我国金融消费者保护制度研究消费者，受到法律的倾斜保护。人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行

8、为，提高信贷二、我国金融消费者保护法律制度现状资金质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金［9］我国目前涉及保护金融消费者合法权益的相关法律主融秩序，促进社会主义经济的