我国金融消费者权益保护现状研究和制度构建

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1、我国金融消费者权益保护现状研究和制度构建摘要：在金融全球化的今天，金融消费者在全球金融市场中扮演着越来越重要的角色。伴随着金融消费者的活跃，对金融消费者的侵权行为不断出现，加强对金融消费者的保护不仅成为一个国家的问题，也逐渐发展为全球金融市场亟待解决的问题。金融全球化加剧了金融消费者与金融机构之间的信息不对称，加大了监管难度，提高了维权成本。本文从我国金融消费者权益保护的现状出发，通过分析现状，来探究金融消费者权益保护的制度构建。关键字：金融消费者权益保护现状制度构建一金融消费者权益保护概述1.1金融消费者的概念在现实生活中，金融消费者这个概念已

2、被广泛使用，一般是指为满足个人和家庭需要，购买金融机构金融产品或接受金融服务的公民个人或单位①。金融消费者包括两类：一类是传统金融服务中的消费者，包括存款人、投保人等为保障财产安全和增值或管理控制风险而接受金融机构储蓄、保险等服务的人；另一类是购买基金等新型金融产品或直接投资资本市场的中小投资者。1.2金融消费者的权利了解金融消费者所享有的权利，是对金融消费者权益予以充分、有效保护的前提和基础。金融消费者所享有的权利主要包括以下几项：1、金融获知权金融获知权是指金融消费者在接受一系列金融消费中，享有获得与金融有关的必要的知识，包括服务内容以及其他

3、相关信息的权利，金融经营单位负有为金融消费者提供真实知识或信息的义务。2、金融消费自由权金融消费自由权是此类消费者的基本权利，该权是指金融消费者在不违反法律规定的前提下，可以根据其意愿自主选择金融单位、证券营业部和保险公司等，消费方式、消费时间和地点均不受任何单位和个人的不合理干预。3、金融消费公平交易权公平交易权是指金融单位、证券营业部和保险公司等在与消费者形成合同或形成法律关系时，应当遵循公正、平等、诚实、信用的原则，金融单位或机构不得强行向消费者提供服务，不得在合同或法律关系中制定规避义务和违反公平的条款。4、金融资产保密权、安全权确保存款

4、、信用卡和股票等资产的保密安全尤为重要，这方面也最容易发生纠纷。金融单位、证券机构和保险公司等有义务采取一切有效措施，包括按法律规章和操作程序办事，防止事故发生，保证提供安全高效优质的金融环境。5、金融消费求偿求助权金融消费者如果发生私人财产被不法侵犯等，有权依据合同规定向对方请示赔偿，如得不到满足，有权请示法律援助、聘请法律工作者为自己代理诉讼，还可以向当地人民法院提起诉讼。以切实维护自己的合法权益。6、监督权这项权利表现在两个方面，其一，消费者享有对金融经营者的产品和服务监督和批评的权利；其二，消费者对有关部门的金融消费者权益的保护等工作有权

5、进行监督批评。②二金融消费者权益保护的现状分析金融市场发展离不开金融消费者的积极参与，而保护金融消费者的合法权益，就是维护市场秩序、保障金融改革开放深化，促进金融市场健康发展。但在我国实践中金融消费者保护问题尚未得到充分重视远远滞后于金融市场的发展。1、缺乏专门保护金融消费者的法律制度随着我国金融体制改革的不断深化，我国的金融事业取得了举世瞩目的成就，为此，国家出台了多部金融法规。但这些法规在有关约束金融产品和金融服务提供者、保护金融消费者方面都没有明确的条款。2、监管当局没有设立专门保护金融消费者的机构金融消费者保护在法律上的不完善，自然而然的

6、就导致在相应机构上的欠缺。金融监管部门只是侧重于对金融机构的经营行为及风险进行监控而对个人金融消费领域的消费者权益保护还存在认识上的不足，缺乏有效的机构来对金融消费者进行保护。3、行业自律组织忽视对金融消费者权益的保护③在我国金融领域，行业自律组织主要把保护的对象定位在处于强势地位的金融机构上，而对金融消费者的保护则显得单薄，这也使得金融行业自律组织有失偏颇，无法对个体金融消费者的权益作出合法的保护。4、金融机构侵犯消费者权益的现象日益严重由于保护金融消费者的相关法律制度、组织机构建设远落后于金融事业的发展，使得我国金融消费者权益被金融机构侵犯的

7、现象日益严重。近年来，对于侵犯金融消费者合法权益的事件屡见不鲜，亟待有关机构和组织予以解决，这也是光大金融消费者的强烈呼声。三金融消费者权益保护的制度构建3.1构建金融消费者保护制度应遵循的原则(1)国家保护原则国家和政府是金融市场法律和规则的制定者，国家应站在金融消费者的立场，通过立法对金融机构进行适当干预，对金融消费者提供各种帮助和保护。同时，对各种侵犯金融消费者权益的不法行为予以严厉的惩处。(2)倾斜保护原则金融消费者在金融市场中处于相对弱势地位，在购买金融产品或接受金融服务时不仅在获取信息上依赖金融机构，在选择产品时没有充分的自主权，甚没

8、有商讨合同条款的权利。面对金融机构的强势地位，有必要对金融消费者进行倾斜保护，对金融机构做出一些合理的限制，以更好地保护金融消费者。④(