我国金融消费者保护现状

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1、一、引言及文献综述2008年爆发的金融危机使得金融市场和世界经济遭受巨大冲击，传统的金融理念同时也遭受丫前所未有的挑战，其屮暴露出的重大金融监管缺陷便是不完善的金融消费者权利体系，凸显了金融消费者保护的意义。金融危机以后，学界和实务界都认识到保护金融消费者权利的重要性。因此，各国在进行金融监管改革时都将加强保护金融消费者权利纳入其屮，作为一项重要的改革内容，相应地，学者们对金融消费者权利保护的研究也愈加深入。我国学者主要从以下儿个角度进行研宄分析：第一，各国金融消费者保护制度具体的介绍。早期的徐慧娟先后于2005年和2007年讳细介绍了英国金融巡

2、视员制度FinancialOmbudsmanService(FOS，金融巡视员制度)和FinancialServicesAuthority(FSA，金融服务管理署)，并.1=1通过介绍提岀我国应将“金融消费者保护”作为金融监管目标之一。宋晓燕提出了银行业消费者保护的联邦化和“放松监管”之间的联系，对新修改的方案的内容进行丫介绍和评价、廖凡提出英国“准双峰”的金融监管模式，宋晓燕廖凡.理论突破与机制创新：英国金融消费荞保护的晚近发展及其启示[J].社会科学，2013(8)：99-107对新设立的PrudentialRegulationAuthori

3、ty(PRA,审慎监管局)和FinancialConductAuthority(FCA,金融行为监管局)进行介绍，强调机构之间的监管协调和对我国金融消费者团体的申诉机制提出建议。施继元和陈文君提出美国金融消费者保护立法的妥协，主要有：利益集团对统一的消费者保护署模式的反向作用；前次立法对金融消费者保护的压力；多德弗兰克华尔街改革和消费荞改革法的退让施继元，陈文tf.美国金融消费者保护立法的突破和妥协U).金融与经济，2010(9):72-75.齐萌.金融消费者保护立法实证研究一一以40部金融消费者保护规范性文件为样本[J].江西财经大学学报，20

4、13(3):121-128.。齐萌搜集了40部金融消费者保护的规范性文件，并以此作为样本对中国本土的金融消费者保护立法进行实证研究以弥补我国学者对国内本土和关立法研究缺失。张学森以上海W际金融中心建设为视角提出法律思考和建议：出台金融消费者保护地方立法；设立独立的上海市金融消费者保护办公室；设立非政府性的金融消费者保护工委；设立金融消费者投诉专员服务机构；创新多元化的金融纠纷解决机制张学森.金融消费者保护法律机制研究一一以上海国际金融屮心建设为视角[J].屮国经贸导刊，2012(4):60-62.。第二，金融消费荠保护制度的理论研宂。吴弘和徐振

5、在进行金融消费考保护的法理探析时，从经济学、社会学、金融监管理论的发展的角度分析得出金融消费者保护的理论依据在于经营者和消费者的利益冲突、信息不对称、“消费者主权”取代“经营者主权”吳弘，徐振.金融消费者保护的法理探析［Jj.东7/法学，2009,5:13-22.。孙天琦从市场失灵、政府介入和道德风险的角度分析了金融消费者保护的理论依据，认为金融消费者保护的关键在于不断提高政府监管的奋效性，防止市场失灵和道德风险孙天琦.金融消费者保护：市场失灵、政府介入与道徳风险的防范［J］.经济社会体制比较，2012,(2)：203-211.。从我国对金融消费

6、者保护相关文献的梳理，不难看出，学者们大都使用比较分析的方法，对相关研究问题进行阐述，从而得出结论提出建议。本文也借鉴此种方法，比较介绍英美两W的金融保护制度，主要从制度中的立法以及保护机构进行对比，并阐述我国金融消费者保护现状，结合现状对我国金融消费荠保护制度从法律体系、保护体系、教育制度三个方面给出建议。二、美国金融消费者保护制度(一)立法框架美国是世界上较早提出金融消费者权利保护的国家之一，相对其他国家而言，美国金融消费者保护的法律体系可以说是比较完善。美国金融消费者保护立法主要有：20世纪60年代，美国出台了第一部专门的金融消费者权利保护

7、法一一ConsumerCreditProtectionAct(1968)。其中还有最具代表性的是规范信息披露行为的TruthinLendingAct(1968)以及UnsolicitedCreditCardAct(1969)。70年代后，美国国会又出台了多部法律来保护金融消费者权利。1971的FairCreditReportingAct,为了促进消费者报告机构使用的数据准确性，公正性和保密性;1974年的RealEstateSettlementProceduresAct，要求贷款人必须通知借款人按揭抵押贷款相关费用情况；1976年的Consume

8、rLeasingAct,确立了解决金融消费者纠纷中最终责任的程序；以及1977年的CommunityReinvestmentAct,明确