农村金融的改革与发展

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1、农村金融的改革与发展唐双宁我国农村银行类金融机构主要有五类九种，分别是商业银行中的农业银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行、邮政储蓄机构，以及新型农村机构中的村镇银行、农村贷款公司和农村基金互助社。目前5类机构贷款总额13.6万亿元，占金融机构资产总额46.7万亿元的29.1%；负债总额13.2万亿元，占金融机构负债总额44.2万亿元的29.8%。其中存款总额11万元，占金融机构存款总额37.1万亿元的29.6%；贷款总额7.2万亿元，占金融机构贷款总额25.7万亿元的28%。一

2、、当前农村存在的主要问题中国经济的最大问题是城乡经济结构二元化。在金融领域则突出的表现为城乡金融的二元化。相对于城市金融而言，农村金融的问题可以概括为“七大矛盾”，具体表现为“八大不平衡”。“七大矛盾”：一是“大问题”与“问题大”的矛盾。农村金融的改革发展是一个关系社会主义新农村建设能否实现的“大问题”，而农村金融机构普遍存在风险大、包袱重、案件高发等问题，二是“贷款难”与“难贷款”的矛盾。一方面确实存在农村贷款难的问题，而另一方面，由于缺乏好的项目，以及农村的信用环境和现行担保抵押法律政策存在障碍等原因，也形成了农村机构难办贷款的局

3、面。三是资金总量多与支农渠道少的矛盾。城市出现流动性过剩，而一些农村地区特别是贫困地区资金需求缺口巨大，缺乏引导资金流向农村特别是贫困农村地区的有效渠道。四是商业金融市作者简介：唐双宁（1954-），男，辽宁北镇人，满族，高级经济师，博士生导师，现任中国光大集团董事长、党委书记，中国金融学会副会长。1场运作要求与政策性扶持的矛盾。商业金融要按市场运作，而许多农村地区完全不具备市场运作的条件，需要一定的政策扶持。但目前这些扶持政策不到位。五是农村金融需求日益增多与金融品种不足的矛盾，农村金融企业管理要求与目前员工低素质状况的矛盾。“八大

4、不平衡”：一是改革进度不平衡。我国经济体制改革的进程是农村先于城市，而金融体制的改革确实城市先于农村。城市金融改革启动相对较早，力度相对较大，步子相对较快，而农村金融基本还是按照行政区划设置机构，业务单一，管理粗放，风险突出，改革滞后10年左右，有的地区甚至更长。二是资金投入不平衡。县以下银行业金融机构存贷比较全国低10个多百分点，农村地区人均贷款余额与城市相差10倍以上。三是网点覆盖不平衡。全国银行业机构网点约17.5万个，平均每万人1.34个，而农村银行网点仅2.7万个，平均每万人0.36个。全国平均每万人金融服务人数城市为43人

5、，而县及县以下仅为11人，行政村平均不到2人。四是业务发展不平衡。城市金融创新较快，业务品种相对丰富。而目前农村金融创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，难以满足多元化金融服务需求。五是风险程度不平衡。农村金融机构的不良贷款率整体比城市高20个百分点，资本充足率严重不足，基本都是负数，操作风险严重，案件数量普遍高于城市。六是人员素质不平衡，城市金融机构员工的学历普遍较高，年龄相对较轻，整体素质较好。而农村金融机构员工文化程度低，高素质人才匮乏，年轻员工占比低，年龄趋于老化，人力资源结构性矛盾和队伍素质问题日渐突出。七

6、是管理水平不平衡。城市金融机构基本建立了公司治理架构，内控制度相对健全，经营机制比较灵活，具有良好的管理信息系统，IT覆盖率基本达到100%。而农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率较低，许多还是手工操作。八是经营环境不平衡。城市的征信体系已开始建立，理性消费群体初步形成，信用环境相对较好，而农村尚未建立征信2体系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后。城市金融主要以“条条”管理为主，行政干预较弱，而农村金融主要按照行政区划设置，行政干预比较严重。二、农村金融改革发展的基本思路农村金融改革

7、发展的总体思路可以概括为建“一个体系”，坚持“五个并重”，健全“五项机制”，实现“九渠饮水”。“一个体系”：即建立市场主导与政策扶持相结合的城乡金融资源配置体系。已有的经济发展史表明，没有一个国家单凭市场机制成功实现二元经济结构转换，政府作用不可或缺。目前，我国城市、东部地区已基本建立了市场经济体系，市场基本可以充分发挥作用。而广大农村、中西部地区属于市场经济、计划经济与自然经济并存的“混合经济”模式，市场机制的作用有限。同时，目前城市、东部地区又出现了明显的“流动性过剩”，而农村、中西部则明显地表现出“流动性不足”。在这种情况下，需

8、要站在统筹城乡发展的高度，发挥政府对市场缺失的弥补作用，通过建立市场主导与政策扶持相结合的城乡金融资源配置，综合运用贴息、减免税等政策扶持手段，引导城市、东部的过剩的流动性流向农村和中西部。“五个并重”：一是金融支持与政