农村金融改革与发展之路探析

《农村金融改革与发展之路探析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、农村金融改革与发展之路探析一、农村金融改革现状我国农村金融经过几十年的改革，应该说取得了较大的发展。但是随着经济改革的深入和世界经济形势的改变，农村的金融组织及体制与当前的社会主义新农村建设、解决“三农”问题的目标很不协调。无论是当前正规金融支农的力度、意愿，还是支农的能力上都存在不足；进一步而言，农村金融体制上存在的结构性和功能性的缺陷，都要求我们必须对农村金融组织和体制进行一次深入彻底的变革。（一）正规机构分析我国现在农村正规金融机构对农村的金融供给体现为：政策性金融和商业金融为主体、合作金融为补充的状态。止规金融仍然是我国农村金融供给的绝对主体，其服务

2、对象覆盖了我国广大的农村地区几亿农民，应该说为农民的增产增收做出了极其重要的贡献。截至2010年11月末，农村信用社、农业银行、农业发展银行的涉农贷款余额达到4.5万亿元，占银行业金融机构贷款总量的20%.全国有7072万农户获得小额信用贷款和农户联保贷款，占全国农户总数的31.2%,占有贷款需求且符合贷款条件农户数的57.6%,受惠乡村人口在3亿左右，占中国乡村人口的三分之一左右。从2005年到2010全国农行系统累计发放的涉农贷款达20718亿,平均每年发放3474亿，余额占各项贷款的55%以上，“十一五”期间再净增加4700亿。仅次于工、农、屮、建而被

3、称为国内“第五大银行”的邮政储蓄银行已于2008年正式对外挂牌，现在匸在尝试为广大的个体农户发放小额贷款。截至2010年年底，全国邮政储蓄存款余额已经达到1.3万亿元人民币，邮储行优势Z—是早就建立了全国邮政计算机网络，2006年底，邮政储蓄联网覆盖了全国31个省、市、自治区，且能实现城乡联网，累计发放绿卡2500多万张，自动柜员机4580台。2010年3月19日，国家邮政局在福建、湖北、陕西试点开办了邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务，后又有包括河南、天津等地区邮政储蓄正式开办小额质押贷款业务。到2010年9月，邮政储蓄小额贷款首批试点己放贷3亿多元，邮储分

4、离后邮政储蓄的金融业务规范化运营己然开始试水。屮国农村金融改革虽然成效明显，但面临的任务仍然十分艰巨。（二）非正规机构分析国内学术界常将非正规金融称为民间金融。所谓民间金融，是泛指借贷双方主体通过绕开官方止式的金融体系而直接进行的金融交易活动，包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等,其外延相当宽泛。因为这些民间金融行为往往是非法存在的，所以通常也称为“地下金融”•中央财经大学课题组曾对中国20个省份的地下金融状况进行抽样调查，测算的结果显示，目前中国地下信贷规模已达8000亿元之巨，地下融资规模占止规途径融资规模的比重为28.07%•目前，全国农

5、户屮只有不到50%的借贷来自银行、信用社等正规金融机构，从非正规金融途径获得的借贷占农户借贷规模的比重超过55%.民间金融在我国农村经济建设中起到了不可替代的作用。2008年中央“一号文件”发出了改革的信号：“允许私有资本、外资参股乡村社区金融机构”，“大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，“引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷”•由此我国也开始降低了农村金融的进入门槛，从完全排斥和限制民间金融的发展到现在鼓励和支持培育符合农村经济实际的民间借贷。2010年12月27H,两家面向农村的民间合法金融机构一一“日升隆”和“晋源泰”小额信贷公

6、司率先在北部省份山西挂牌营业，与此同时，贵州、四川、陕西、内蒙古等省区，也准备建立适合当地实际的“农村民间金融组织”•但农村金融改革仍面临多重挑战，民间商业性小额信贷管理与当前的《贷款通则》、《担保法》、《商业银行法》等法律法规都有一定冲突，对于它的发展，在央行和银监局没有确定相关制度前，仍有不少悬而未决的疑问。二、农村现行金融体制改革存在的问题何广文与冯兴元在他们合著的文章《农村金融体制缺陷及其弥补的路径选择》一文中指出：从政治经济学层面考察，中国农村金融体系目前在结构和功能上存在二重缺陷。结构性缺陷是指政府主导的金融处于绝对主导地位，民间资本型的中小商业

7、金融和互助金融缺失、区域性和地方性银行机构缺失。功能性缺陷主要体现为四个方面的缺乏，即功能不健全、农村资金蓄积功能、可持续发展能力、风险分散与转移机制。功能性缺陷与结构性缺陷有着密切关系-结构性缺陷形成了宏观意义上的功能性缺陷。结构性缺陷是立足于宏观层面上的考察，而功能性缺陷既包括宏观层面上的考察，也包括微观层面上的考察。（一）结构性问题结构性缺陷是指农村缺乏一个完整意义上的农村金融组织体系,全国范围内看体现为结构分布不均，某些区域明显的结构失衡：金融机构经营主体尤其是地方性的农村金融机构缺乏，产生了明显的信息不对称的局面；最后是针对农村的金融服务创新不足，

8、不能很好的满足我国农民信贷的实际需要。空间结构缺陷体