浅谈农村金融改革与发展

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1、浅谈农村金融改革与发展农村金融难，是当前中国推进新农村建设中遭遇到的“瓶颈”问题。经过多年的改革与发展，我国农村金融体系建设有了一定成绩，但仍有一些问题亟待探索和研究。从1997年开始，四大国有商业银行大量撤并县以下金融机构。这导致目前仍在农村开展业务的国有商业银行机构寥寥无几。中国农业银行转移走了绝大多数业务一机构和资金；农村政策性金融机构一中国农业发展银行仅仅开展粮棉收购和贷款业务，未能较好发挥政策性金融应有的作用；农村邮政储蓄长期以来只存不贷，导致农村资金大量外流，被形容为农村金融中的“抽水机”；农村合作金融机构一农村信用合作社虽然改革取

2、得了不错的成效，但仍被产权不明晰，管理不够科学，以及地方政府干预所困扰。由于商业银行的业务收缩，支农的沉重任务都压在了农信社身上。竞争主体和竞争机制缺失。城乡二元金融体系的长期存在造成了我国农村明显的金融抑制问题。农村金融市场和城市金融市场形成了一个割裂的不平等的市场，因为在这个市场里面资金缺乏有效的双向流动，在许多地方甚至可以说是一个从农村向城市输送资金的单向流动的金融市场。这直接导致农村金融有效供给的严重不足，农村经济发展和农业产业结构调整对金融服务的诉求自然也就大打折扣。结构有待提高。我国农村经济以小农经济为主要特征,加之政府的过度干预，

3、导致我国农村金融市场化程度低，金融结构非常落后。首先农村金融体系结构单一，目前我国已形成了以农村信用合作社为主体、中国农业银行和中国农业发展银行为辅助，以地下钱庄等非正规金融组织充当补充的农村金融体系。从表面上看这个体系功能合理，种类齐全，但实际上缺少层次性，矛盾冲突多，农村金融服务功能弱，不能满足农村日益提高的金融需求，而且导致了农村金融机构资金配置能力不足。其次，农村金融工具种类单一，金融市场发展滞后。农村金融工具主要是以短期小额贷款为主，而且只能提供基本的存贷服务，农村金融创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，难以满足多

4、元化的金融服务需求。发展后劲不足。“亚洲金融危机”之后，四大国有商业银行逐渐退出农村金融市场，中国农业银行在农村中的金融主导地位开始弱化，使得农村信用社和邮政储蓄成为农村主要的金融机构。但是随着合作社制度的变迁，合作社的互助共济性正在淡化，信用社经营自负盈亏，为农户和农村中小企业服务的范围非常有限。而邮政储蓄目前只开通了质押贷款，其资金全部转存中国人民银行，直接流出了农村。使得大量的资金从农村流向城市建设'非农产业等其他领域，造成农村金融资金的大量外流，导致农村经济发展的严重滞后。亟待健全政策及法律。农村民间金融作为一种古老的融资方式，在农村的

5、金融体系中起着极其重要的作用。由于正规的金融机构的在农村供给不足，使得农村民间金融活动非常活跃。农村民间金融作为一种非制度化的体系，适应于农村传统的固有经济模式，再加之其形式的多样性和灵活性，已经成为农村经济融资的主要渠道。农村民间借贷在活跃农村金融市场、扩大农户生产经营资金来源、促进农村个私经济发展等方面起到了积极作用，但我们也不能忽视其由于缺乏监管所容易引发的问题。首先，由于民间金融活动缺乏必要的管理和适用的法律法规支持，民间借贷风险大，容易引发债务纠纷。而且民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，严重扰乱金融秩序和危害社会稳定。其次，

6、民间借贷利率比银行同期利率较高，一方面加重了农民和中小企业的负担，另一方面严重影响了国家利率政策的全面贯彻实施。建设社会主义和谐社会，最重要的任务之一是要加快社会主义新农村建设，尽快缩小城乡差距，在统筹城乡发展的过程中促进城乡社会的和谐发展。而社会主义新农村建设必然离不开金融的支持。因此，构建和谐的农村金融体系显得非常重要而迫切。鉴于我国农村金融体系存在的以上问题，农村金融改革已势在必行，我认为，可从以下几方面为切入点，全方位的加快农村金融创新与体制改革步伐，以实现农村金融又好又快发展。一'引入有效的竞争机制；农村信用社、农业发展银行、农业银行

7、为农村主要正规金融机构，应该充分认识到其服务“三农”的使命，适当对其现行业务范围做出调整。农业发展银行要根据农村市场上农民千差万别的需求，提供差异化'个性化、有深度的政策性金融服务，充分履行其政策性助农使命。农业银行可以成立专门的涉农贷款分支机构，利用自己熟悉农村市场、有大量现成网点的优势，为农村金融市场提供多层次'差异化、精准化的金融服务产品。而农村信用合作社要明晰产权关系，改革信用社管理体制，将信用社的管理体制进行创新，满足农民不同的金融服务需求。其次制定多种所有制金融机构准入条件，建立由自然人、企业发起的小额信贷组织，和正规金融机构一道建

8、立一个多元化、多层次的农村金融体系，更好地满足农业发展进程中涌现出来的各种金融需求，最终形成一个充分竞争的农村金融市场。以南丰县农村信用合作联社为例，