推进农村金融改革发展的路径选择

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1、推进农村金融改革发展的路径选择　　摘要：我国农村金融制度历经数次改革，取得了巨大成绩，但农村金融与新时期“三农”发展的要求相比，还有很大差距。农村金融改革发展必须顺应农村经济社会发展和金融深化的内在需求，努力消除制约农村金融改革发展的各种障碍，实现城乡金融和谐发展。 关键词：农村金融；制约因素；路径选择 　　当前，我国已总体上进入加速破除城乡“二元结构”、推进城乡统筹发展的新阶段，农业产业化、农村城镇化、县域工业化、农民转型化趋势明显，“三农”发展面临着农业生产方式和组织体系的深刻变革。但农村金融与“三农”快速发展的

2、要求相比，还有很大差距，深入推进农村金融改革发展成为当下解决“三农”问题的重中之重。 　　一、农村金融改革发展要适应农村社会经济发展的阶段性特征 　　当下，我国农村经济要解决两个基本命题：一是城乡二元结构基本体制矛盾制约下的农业剩余分配制度；二是人地关系高度紧张基本矛盾制约下的土地制度变迁。改变这种状态的根本途径，就是要把束缚在土地上的农民转移出去。在这一过程中，不仅农业农村发展会遇到资金瓶颈制约问题，农户由于既要面临从单纯依赖劳动力收入向依赖资本和土地收入的演变过程，又要面临持续且规模庞大的剩余劳动力转移过程，也迫

3、切需要增加收入和财产性积累。而要解决“三农”发展的资金问题，先决条件是要解决农村土地等财产性资源和金融资本的对接。一方面，需要金融在资源配置中发挥其预调甚至引领作用，而不是采用单纯的金融支持和不断追加金融资源的外延式农村金融发展模式；另一方面，需要通过农村产权制度改革进一步激活农村生产要素，使之在市场机制作用下实现自由流动，让农村的土地、房屋等资源转变为资本，从而进入现代市场体系和金融体系，使农民拥有自主解决“三农”问题的能力。 　　当前，我国农村金融需求出现了一些新特征：一是特色农业、现代农业、乡村企业快速发展，农村

4、基础设施和小城镇建设加快，资金需求总量不断扩张；二是随着农村综合改革的推进，农村土地整治的资金需求正在加大；三是农村基础设施、水利建设、农村基本公共服务、建立农产品流通市场等方面的投资不足；四是农业科研资金、农业生产国际合作的投资需求逐步扩大；五是随着特色种养殖业的发展和农产品生产、加工及营销等产业链的延伸，资金需求周期相应延长；六是农村金融需求多样化，既需要银行业金融服务，也需要证券、保险、基金、期货等服务，银行服务内容从过去单一的存贷款业务转向存贷、结算、理财、咨询等业务。 　　农村金融作为现代农业经济的核心，只有

5、适应农村经济社会发展的阶段性特征，才能更好地促进城乡统筹发展战略的顺利实施。党的十七届三中全会提出加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的现代农村金融体系，标志着我国农村金融改革发展进入到新的历史阶段。 　　现代农村金融体系主要包含以下内涵：一是各类不同性质、规模、地域的农村金融机构应展开较为充分的竞争，以提高农村市场的整体效率以及农村金融机构自身的绩效；二是实现农村金融主体结构多元化，在提高竞争和资金流动性的同时有效分散金融风险；三是农村金融机构具有完善合理的产权和治

6、理结构，符合现代企业制度要求，保持灵活的经营机制；四是现代农村金融制度能够充分满足农村各类经济主体的融资需求；五是农村金融机构减少对政府补贴的依赖，通过自身业务结构调整、提供各种符合农村需求的金融产品和服务创新，实现自身的可持续发展。 二、农村金融改革发展的制约因素及原因分析 　　当前，我国农村金融改革发展中的制约因素主要表现在以下方面： 　　首先，农村金融制度安排与实际需求不匹配。农业银行逐步走向商业化经营，主要业务由农村转向城市，对农民的信贷支持明显减少；农业发展银行政策性金融功能不健全，支农面窄，农业中长期政

7、策性信贷投入严重不足；农村信用社发展不平衡，法人治理有效性不足，内部控制、风险防控能力薄弱；邮政储蓄功能单一，吸收的存款极少用于支持农村；保险公司缺乏开展农业保险积极性，农业保险覆盖面低，贷款风险集中于金融机构；新型农村金融机构还难以成为支农主力；农村信用环境不理想；等等。 　　其次，农村金融供给方式与农村金融需求特征错位。由于农民和农村中小企业对金融需求的期限短、频率高、数额小，又缺乏抵押和担保机制，正规金融机构和各类小额信贷机构为了规避风险，基本上取消了信用贷款，使大量缺乏抵押品又难以找到担保方的小型、微型企业和农

8、户的资金需求得不到解决，许多大额贷款需求也被拒之门外。农村金融机构单一，银行、证券、保险、基金发展不协调，金融产品和金融工具较少、功能不完善，农村金融市场与农产品市场发展不对称，农村金融服务与农业产业化、合作化发展步调不一致，均对“三农”发展的金融供给形成障碍。 　　再次，农村金融机构可持续发展能力不足。农村信用社