《人身保险基本原理》PPT课件

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1、1.1人身保险的基本原理1.2人的生命价值理论1.3人身保险的作用（自学）教学目的与要求了解人身保险的性质掌握人的生命价值理论概念掌握三种常见的保险金额计算方法；第一节人身保险的基本原理一、人身保险的性质1、分摊损失（1）从社会角度看（从经济的角度）对于由于未老身故（早死）和丧失工作能力造成不确定损失的资金积累,它是通过把许多个人的风险转嫁给保险组织来实现的。（2）从个人角度来看（从法律的角度）-----是合同。一方交付保险费，发生保险事故获得约定金额。为了消除投机因素和减少逐年分摊损失过程中出现剧烈波动现象，保险经营必须应用大数法则。大数

2、法则基本含义：集合到一组中风险性质类似（如死亡）的单位数目越多，在一定时期内将会发生损失相对数额的不确定性就越小。因此，保险公司能预先确定死亡保险金给付的大致金额。大数法则平均损失Ｎ＝10Ｎ＝100Ｎ＝1000相同的平均损失不同的标准差N越大，标准差越小2、各类人身保险承保的损失原因的性质不同对于寿险，死亡风险，在某一年内是不确定的，但死亡率随年龄增加而增加，最终几乎确定。对于健康险，并非每个被保险人都会发生，但风险虽时间而增加。基金积累采取均衡保费。均衡保费自然保费准备金（负债）二、提供人寿保险的方法（1）每年可更新的定期寿险方法（2）一

3、次缴清保险费方法（3）均衡保险费方法（1）每年可更新的定期寿险方法又被称为“自然保险费”方法。它只提供一年期的人寿保险；允许保险单所有人到期更新保险单，毋须提供可保性证据。给付死亡保险金=纯保险费自然保险费给付金=纯保险费根据1958年美国保险监督官标准普通生命表，年龄30岁的男性死亡率是2.13‰，则10万人死亡213人。假定有10万个年龄30岁的男人每人投保保额1000美元，保险公司将向每个人收取2.13美元的纯保险费，总计21.3万美元（1000美元*213）。自然保费的缺点1、麻烦。2、会导致保不起。3、会产生逆选择（adwerse

4、selection)。补充：指投保人所作的不利于保险人的选择。------选自保险行业标准《保险术语》每年可更新的定期寿险保险人限制逆选择方法对更新保险单的年龄加以限制一般在被保险人达到退休年龄后不准展期。如阳光人寿第一款一年期定期寿险，投保年龄18-65岁（可续保至65岁）对更新保险单的次数加以限制如阳光人寿第一款一年期定期寿险，6年保证续保期间二、提供人寿保险的方法（2）一次缴清保险费方法是终身寿险；一次缴清保险费；大多数人不愿使用一次缴清。均衡保险费下死亡保险金、风险净额与准备金的关系(寿险)风险净额netamountatrisk：保

5、险金额与准备金的差额。(保险合同的保险金额减去保单责任准备金的金额)死亡保险金二、提供人寿保险的方法（3）均衡保险费方法第二节人的生命价值理论一、人的生命价值概念二、人的生命价值估计三、确定人寿保险金额的方法一、人的生命价值概念1924年，美国宾夕法尼亚大学保险学教授休伯纳提出。他将人的生命价值定义为：“个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后剩余部分的资本化价值。”二、人的生命价值的估计方法①确定该人离退休年龄的年数；②估计某人工作预期寿命期间的年平均收入；③张某未来工作期间年净收入（从年平均收入中扣除税收、保险费和本人的生活费用，其

6、余金额可供受抚养人使用）；④使用一个合理的贴现率求家庭在上述时期内可供受抚养人使用的收入现值。生命价值估计举例一假定一个25岁已婚的人有两个子女，他的年收入是25000美元，在65岁时退休。为了简便起见，假设他的年收入不变。再假设他的年收入中的15000美元可用来供养家庭的其他成员。若使用6%年贴现率，经查复现值表得知，在40年期间每年支付1美元的现值是15.05美元。（P275）计算该人的生命价值。复现值表解：预期工作年限40年年净收入中的15000美元1美元的现值：1(1+6%)-1+1(1+6%)-2+……+1(1+6%)-40=$1

7、5.05该人的生命价值：年净收入的现值=$15000×$15.05=$225750保险金额确定实例二张某现年30岁，预计工作至60岁退休，当前年薪10万，个人消费支出5万元，预计未来工作期间年收入和个人支出均按每年5%递增。假定年利率5%。计算张某在30岁时的生命价值。解：1.张某预期工作年限30年；2.张某未来工作期间年收入分别为：10(1+5%)；10(1+5%)2；10(1+5%)3……10(1+5%)303.年支出:5(1+5%)；10(1+5%)2；…10(1+5%)304.张某未来工作期间年净收入：5(1+5%)；5(1+5%)

8、2；5(1+5%)3…5(1+5%)305.未来年利率5%，张某预期年净收入的现值：5(1+5%)(1+5%)-1+5(1+5%)2(1+5%)-2+……+5(1+5%)30(1