《人身保险分类》PPT课件

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1、人身保险的分类12人寿保险的总体特点保障是寿险服务的出发点——死亡和生存投资是寿险产品的内在要求均衡保费使其经营更加复杂普通型寿险：固定保额、固定利率、固定缴费新型寿险：保额、保费、利率、现金价值等相对可变3普通型寿险-保障内容定期寿险：纯保障类产品保险成本较低、不具备储蓄性、没有现金价值(退保金)、对死亡率比较敏感（核保）、适合家庭中的主要经济来源者。终身寿险：永久性保障+储蓄具有现金价值、有贷款选择权、保险成本较定期寿险高两全保险：既保期内死亡又保期满生存+储蓄具有现金价值、有贷款选择权、两全保险的成本较高年金保险：以生存为保障条件主要用于养老、也可以用于儿童教

2、育金等保险成本主要依赖于年龄和预定利率的假设人的预期寿命对年金影响较大4新型寿险——运营方式分红保险传统寿险与新型寿险的属性投资连结保险风险分担方式的改变万能保险服务理念的改变问题1：公司的产品策略：为什么以分红为主？问题2：新型产品的目的？5产生的原因与背景(1)国际投连万能于1979年在美国市场出现分红保险于1776年在英国出现英国1957基金连结保险加拿大1961股票连结保险德、法、意1970基金连结保险美国1976变额寿险、变额万能寿险日本1986变额保险新加坡1990投资连结保险6产生的原因与背景(2)中国投资连结保险：1999年10月—平安万能保险：20

3、00年—太平洋分红保险：2000年—中国人寿、友邦7产生的原因与背景(3)以美国为例的背景分析美国“二战”后到70年代中期以前寿险市场稳定，美国政府长期债券的利率停留在2%到4.5%之间；非官方的“3—6—3原则”；作为主力商品的传统终身寿险在温和的通货膨胀率和利率持续上升的过程中，随着死亡率的改善，不但弥补了通货膨胀造成的成本增加，而且带来了相当的保险收益和投资收益，因此这期间不存在真正意义上的价格竞争。8产生的原因与背景(4)七十年代中期人口老龄化的加剧通货膨胀和利率因素的联动波动消费者愿望：寻找能够使他们赶上通货膨胀速度的投资保单贷款：1965-1974年，4

4、.8%上升8.7%嵌入选择权的使用：波动保险金给付选择权保单贷款选择权超额储蓄选择权退保或者续保的选择权9产生的原因与背景(5)新的策略构架寿险产品的革新：即利率敏感型寿险和现代寿险的种类策略性行销的展开资产负债管理策略的发展10产生的原因与背景(6)中国的背景分析通货膨胀和利率波动1996年以后的七次降息严重的利差损中国人口老龄化问题日趋严重老龄化初期（2010年以前）老龄化迅速发展时期（2010年—2035年）老龄化高峰期（2035年—2060年）老龄化后期（2060年以后）信息技术的发展消费者消费态度发生转变11产生的原因与背景(7)寿险公司的行为寿险产品的变

5、革寿险公司寻求更高的投资渠道并要求更宽松的投资环境和投资政策降低公司成本，获得利润和资本的新来源寻求新的业务类型寻求新的资本注入122000-2007年人寿保险保费收入与增长率132000-2007年人寿保险结构2000年2001年2002年2003年2004年2005年2006年2007年普通寿险86.07%38.98%37.27%30.10%30.70%25.97%24.65%20.26%投连4.23%13.60%3.05%2.12%1.64%1.24%1.48%7.96%分红2.20%36.64%49.31%55.84%54.39%54.65%52.57%44

6、.88%万能1.36%5.71%1.50%0.56%1.20%5.93%9.78%17.09%142000-2007年人寿保险结构图15分红、投连、万能的比较16分红保险的概念分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的可分配盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。投保人除了可以得到传统保单的保险责任保障外，还可享受保险公司基于所有分红保单以及公司全部资产的经营管理成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。17分红保险的历史及启示英国：分红保险最早产生于相互制保险公司1720年英国成立第一家相互制保险公司1776年，该保险公司根据对15

7、年的保单经营经验分析，保费10%返还给投保人，同时决定将以后的保费降低10%。出于对公平性和市场竞争因素的考虑，在合同满期时进行分红不便于对中途死亡者返还差额，改为每年进行一次。1851年，有公司以缴清保险方式支付红利。1881年分红保险的红利分配采用增额式分红方法。在1863年的美国，Homans与Fakler提出了现代形式的分红方法：现金分红18启示在国外，寿险公司的分红产品可以分为相互寿险公司销售的传统分红产品以及股份寿险公司销售的新型分红产品。新型寿险分红产品在抵御通货膨胀和利率变动方面的优势逐渐被市场所发掘并认可，与传统寿险分红产品的区别主要有：红利的