中等收入家庭保险组合规划分析

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1、中等收入家庭保险组合规划分析内容摘要：理论和营销实践都表明，保险的选择既取决于每个人的家庭情况，也取决于他的收入情况。一款保险规划并非适合所有家庭。老百姓在购买家庭综合保险规划时，需要对整个家庭的信息做一些分析。保险规划的产品针对性不同，适应的人群与家庭各不相同。在作保险规划时，先要定位好家庭是属于普通收入，还是中等收入、高收入家庭。本文旨在根据中等收入家庭可能面临的风险、经济实力、事业发展及家庭特点等进行保险规划。在研究上采用了一般原理与具体家庭实例相结合的办法，由面到点，阐述了中等家庭保险需求的特点，并结合具体案例详细地规划出具体的保险组合模型。关键词：保险组合

2、保险需求中等收入家庭我于2007年3月至2007年5月在中国人寿保险股份有限公司保亭支公司实习保险营销。理论和营销实践都表明，保险的选择既取决于每个人的家庭情况，也取决于他的收入情况。通常收入比较高的人应当安排较为充足的保险，保险的支出占其收入的比例也要高一些，反之则应当量力而为。一般低收入家庭只适合选择基本或者合理的保险安排；中等收入的家庭可以安排合理或充足的保险安排；对高收入的家庭则应当安排充足的保险，甚至可以考虑安排较高额度的保险来实现一些理财方面的特别需求。各家保险公司在保险产品设计中，针对人群与家庭有市场细分，因此，一款保险规划并非适合所有家庭。老百姓在购

3、买家庭综合保险规划时，需要对整个家庭的信息做一些分析。保险规划的产品针对性不同，适应的人群与家庭各不相同。在作保险规划时，先要定位好家庭是属于普通收入，还是中等收入、高收入家庭。每个人的情况是千差万别的，因而每个人对保险的需要也不同。由于在保险市场中中等收入家庭所占市场份额较大，为了能更好的开拓市场，在实习期间我运用专业的保险知识与自身实习的经验针对四个中等收入家庭的不同需求状况，依据其需求设计与之相适应的保险方案，现与大家一起对这些规划进行探讨。一、中等收入家庭特点分析（一）中等收入家庭的共性特点8现阶段中国社会的中等收入群体可以这样界定：所谓中等收入群体，是指以

4、从事脑力劳动为主，靠工资及薪金谋生，具有谋取一份较高收入、较好工作环境及条件的职业就业能力及相应的家庭消费能力，有一定的闲暇生活质量－对其劳动、工作对象拥有一定的支配权，具有公民、公德意识及相应修养的社会地位分层群体。换言之，从经济地位、政治地位、社会文化地位上看，他们均居于新阶段社会上层和下层的中间水平。麦肯锡全球研究院在研究报告中称，一个规模大、构成复杂的消费群体——中国城市中等收入人群正在崛起，他们的购买力将重新定义中国市场，而他们的态度和观念将引领中国消费市场的潮流，因此了解这一特定群体的需求，然后有针对性地满足他们的需求是非常重要的。中等收入群体在生活方式

5、和消费结构上开始呈现新的特点，其中一个重要特点表现为追求经济安全、享乐和发展，生活质量越加受到关注，从追求数量型向讲求质量型迅速转变。有统计显示，中等收入群体消费支出中食品、衣着等生存型的消费倾向在下降，而医疗保健、交通通信、娱乐文化教育、居住、金融保险等享受型、发展型、保障型的消费倾向却在显著上升。股票、教育、保险等成为他们的消费热点，而且他们普遍消费理念比较成熟。我根据保亭地区的收入情况、消费水平和风险意识等因素，把中等收入家庭的共同特点概括为：都有固定的收入，有社会保险，希望用尽可能少的投入换取较高的家庭保障。从保险实现的功能上来看，人寿保险一般体现责任功能。

6、该类保险一般适合于家庭主要经济来源者，他们承担了家庭经济支柱的责任。他们如果出现意外，家庭的经济收入将会受到严重影响，因此他们需要通过寿险来规避个人的意外导致家庭经济的崩溃。同样，一个单身汉，没有其他人需要抚养或赡养或依赖他的收入生活的话，他们不对其他人承担经济的责任，寿险也就不是必需的了。这时具有规避风险功能的意外险、失能险以及医疗险等都可成为他们的选择。（二）中等收入家庭不同保险需求的特点不同的家庭有着不同的保险需求，不同年龄的人对保险的需求不同，根据家庭结构的不同，设计与之相适应的保险方案，选择适当的险种，这是本系列规划的指导思想。一般而言：26--35岁的人

7、，意外伤害保险仍不失为一种最有必要的保障。但是这个年龄段的人由于刚刚建立了家庭，家庭责任的增加使他们要考虑更多的生活中的风险，所以，可以开始投保一些人寿险，尤其是终生寿险，因为此类寿险一般比较便宜；36--50岁之间的人，由于家庭和工作均比较稳定，也有一定的收入，子女也逐渐长大成人。这一阶段的人以选择寿险为第一需要，因为此时人正值中年往往是一家的主要收入来源，投保人寿保险时对于家庭是至关重要的。同时，由于年龄的增加，生病的概率也日渐增大，因此，第二选择是投保健康及医疗保险，如果尚有余力，还可以为家庭财产投保家财险；51--65岁的人，以医疗保险为最必要。以下针对