中等收入家庭理财规划

《中等收入家庭理财规划》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、中等收入家庭理财规划一、客户背景资料：一、客户背景资料： 这是一个平凡的三口之家，朱先生夫妻生活在一个城市--广州，今年均为46岁，桥车一辆，有一个读大学二年级男孩，今年21岁，朱先生自己在一间物流公司做主管，月薪11，000元，年终奖金10，000元;妻子是某事业单位担任教师一职，月薪6，000元，年终奖金6，000元。朱先生有一套自有产权位于市郊的小套住房，目前每年租金8800元，如现在出售市价为56万元左右。一家人目前居住的100平方住房购于2005年1月，目前市场价值140万元，朱先生当年首付25万元，选用了16年期等额本金还款法商业贷款2

2、4万元。 朱先生家庭财务支出比较稳定，除了基本的伙食、交通、通讯费用外，还有不定期的服装购置和旅游支出，儿子一年的教育费用在7000左右，一家人平均每月的日常生活开支为4，000元，家庭应酬支出平均每月800元，每年旅游支出1万元。 因工作繁忙加上对理财并不在行，所以夫妻两人没有炒过股票，只是三年前经人介绍以20，000元买入一只债券型基金，目前市值21，500元，其中近一年的收益是2，000元，家里有即将到期的定期存款15万元，活期存款2万元。朱先生夫妻除房贷外目前无其他贷款。除了单位缴纳的“三险一金”外夫妻二人没有投保其他商业保险，儿子的人身意

3、外保险是学校统一缴纳的。孩子是夫妻二人的希望，他们希望儿子茁壮成长，接受良好的教育，由于家庭财力一般，因此夫妻二人希望儿子在国内读到研究生毕业，暂不考虑让其出国留学。此外，朱先生夫妻觉得最近两年房价已经涨得比较高了，因此考虑把郊区的小房子卖掉。 二、客户财务情况分析整理个人信息客户姓名：朱先生朱太太儿子职业：物流公司当主管教师学生年龄：463421健康状况良好良好良好退休年龄6055 家族病史无无无婚姻状况已婚已婚未婚 收支平衡表（年/元）收入支出1.工薪情况李先生李太太1.衣食住行李先生李太太工资1100006000日常开销48000奖金1000

4、060002.教育支出80002.利息收入 3.娱乐性支出---旅游10000股息、红利收入1000美容80003.财产租赁所得 社会交际8000房租收入8800证券投资20000收入总计支出总计90000总收支平衡 家庭资产负债表（元）家庭资产家庭负债现金及活存20000房屋贷款240000定期存款150000消费性贷款0房产1100000其他0股票、基金21500  资产总计1291500负债总计240000资产净值1291500—240000=1051500二、家庭财务诊断结果指标数值理想经验数值计算方法资产负债率16%小于50%负债/资产*

5、100%流动性比率22.73~8流动性资产/每月支出净资产流动比率11%5%流动性资产/净资产*100%债务偿还比率18%小于50%每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额*100%净资产投资率0.2%大于50%投资资产总额（生息资产）/净资产*100%财务自由度0.1‰100%月投资性收入/月消费支出从上表看出：家庭流动性比率22.7远远高于理想经验数值3~8,家庭流动资产的比例过高；净资产投资率远远低于50%的理想值为0.2%，说明家庭投资性资产比例太低，应该加大投资比例固定资产比重过高，在该家庭的资产配置中房产占总资产的比重围72%，这个比重过

6、高了。房产作为固定资产，流动性差，较难变现。因此可以适当降低房产的投资比重，增加在流动性资产上配置。资产负债比率合理。李先生家庭的资产负债比率为16%，较为合理，且每月的放贷还款对家庭的支出来造成压力。适度的负债反而能起到杠杆作用，提高净资产的收益率。   三、理财规划建议1、投资规划首先卖掉现在持有的债券基金，价值21500远，将其中的20000当作家庭的现金储备。然后每月用6500元进行基金定投，坚持定投21年，也就是直到妻子退休为止。据了解，广发聚富基金相当不错，以此基金为例：以下为广发聚富基金几年来的净值与收益率2004年1月2日1.032

7、812月31日0.9978年收益率3.38885%2005年1月4日0.985112月31日1.0681年收益率7.77081%2006年1月4日1.079412月29日1.9973年收益率45.95704%2007年1月4日1.99512月28日1.6182年收益率-23.28513%根据上述资料估算出此基金的年收益率为14%并且根据以下计算方法：基金定投n年后的资金总额Xn=a[1-(1+b)^n]/-b其中X表示共n年总金额（包括收益和本金），a表示每年投入的金额（比如每月投入200元，其a＝2400元），b表示含收益（比如年收益为15%，其

8、b＝0.15）,^n表示是n次方得到21年后此基金总收益为815780821年后就不再继续定投，因为不知道他妻子退休后有多