中等收入家庭投资理财规划.doc

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1、目录目录1一、引言2二、家庭财务状况分析3（一）家庭成员基本情况及分析3三、方案所需参数设定与依据4四、风险承受能力分析及理财规划建议6五、理财目标分析6六、具体规划部分7紧急准备金规划7教育金规划8房产规划8养老金规划9保险规划9赡养父母规划10深造及职业规划11合法避税规划12七、归纳总结1212中等收入家庭理财规划方案学生：指导老师：摘要：李先生和李太太的年度总收入为13万5000，只有单位的四险一金。并且李先生的父母需要他们的支持。目前李先生有市场价值约9万元的股票和基金和17万元存款。李先生在今后几年里，需要进行购买住房，自身进修，照顾和抚养他们的父母、孩子，教育支出和其他理财

2、计划。所以通过分析李先生的家庭资产流动性，风险属性和储蓄率，我们做了一个急救储备计划、房地产计划、教育支出计划、退休保障计划、个人投保计划、赡养父母计划和合理避税计划。并且希望李先生能定期协助我们调整财务计划。关键词：家庭理财中等收入家庭财务状况一、引言个人理财计划旨在帮助您理清您的财务需求和目标，以便您可以在充分的信息下做出自己的财务决策。这个计划是基于您提供给我们的信息和一些普遍接受的假设，再加上合理的估计来计算结果的。个人理财计划是用来作为一个指南，是指导您12决定如何实现财务目标的最佳方式。它的作用在于让您如何更好地打理自己的财富，如何最大限度地减少投资获取最大收益。当然，这已成

3、为理财市场快速发展的动力。二、家庭财务状况分析（一）家庭成员基本情况及分析1、家庭成员基本情况介绍姓名年龄关系职位收入保险情况退休计划李青32本人高校教师税后6000，年终奖金10000，提拔“四金”四险一金60岁退休林芸31配偶单位经理税后4000，年终奖金5000，提拔“四金”四险一金55岁退休李灵儿5女儿幼儿班学生无10万少儿重大疾病险通过李先生所提供的个人和家庭信息，我们得知您现在共有价值26万的金融资产，并且没有负债情况，也没有固定资产。从您当前的个人负债情况的整体来分析，您的家庭经济状况较好，家庭偿债能力也非常可观。可是您最近打算购买一套价值110万的房子，这就意味着您将有一

4、笔巨大的经济支出。12李先生您的家庭一年能够赚取13万5000元，但是您每年也需要花费5万元来维持家庭生活水平，所以您每年可以剩余8万5000元用来自由分配。我们从您的家庭收支情况来分析得出，李先生目前处于中等生活水平，并且您的家庭收入来源和水平也很稳定。李先生的年度总支出占家庭的年总收入的37.03%，剩余可自由支配资金超过50%，因此您的存款率也可以维持在一个相对较高的程度。流动资产和每月支出之比为流动比率。李先生的流动资产为260000元，家庭每月支出为4200元，260000/4200=6这说明李先生家庭流动性资产能供给家庭6个月的日常开支，这反映出该家庭资产结构比较合理，流动资

5、产既可保证紧急开支，又不至资产流动性过强影响资产的收益性；结余和收入之比为储蓄比率。目前李先生每年结余8.5万元，年度总收入为13.5万元。所以储蓄比率为8.5万/13.5万＝62.96%，这就说明家庭总收入不但能满足本年的生活支出，还能够将每年62.96%的收入用于增加存款或者理财投资。通过以上指标可以看出，李先生的家庭偿债能力很强，家庭资产的稳定性很高，资金的流动性也很好，并且每年的62.96%的收入可用于增加储蓄或投资，显示了家庭的财务能力有相当大的空间。但是，李先生的家庭目前的财务状况也存在几点不合理之处：（1）家庭资产的投资结构不合理。一个家庭没有固定的房产，既不能保障家庭生活

6、水平，也无法构建合理的家庭资产结构；（2）家庭收入来源较为单一。李先生的家庭收入来源只有您和您妻子两人的工资收入，虽然对于富余资金也有进行投资理财，但是所获取的收益并不乐观，难以供给家庭经济实力的发展。（3）家庭缺少保险保障。一个家庭如果没有一定的保险保障，很难应对突如其来的意外情况。三、方案所需参数设定与依据（1）理财规划阶段：2016年-2023年（2）关于通货膨胀率的假设近几年来不断创新的消费物价指数，远超过3%的警戒线。但从长远经济发展的角度来看，政府将出台相关政策来控制这种情况，所以我假设通货膨胀率为3%。（3）关于利率水平的假设12在最近这个时期，一直是适当的利率水平。尽管经

7、济强劲增长、但是通货膨胀率也不断下降，所以我假设利率水平是3%。（4）关于收入增长率的假设目前，每个公司都是有用人不足这样一个尴尬的局面，所以我相信李先生未来的总收入必将增长，并且也看好李先生的行业，所以我认为10%的收入增长率较为合理。（5）关于教育费用增长率的假设目前，中国的高等教育收费对于教育需求者的成本负担较重，这是一个不争的事实。所以我认为教育费用增长率为5%。目前的高中学费是1500元/年，目前大学的学费水平为5000元