中等收入家庭投资组合建议.doc

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1、张平是某建筑企业的生产管理人员，月收入3000元。妻子是一名普通的公司职员，刀收入2000元。两人有一个活泼可爱的孩子，还未满周岁。一家三口每个月的基本生活开销为1500元。另一笔大开销是交通费，由于张平的工作地点经常都在郊外，也没有班车可以搭乘，所以他的交通费用每月将近800两人均为28岁，年轻力壮很少生病，没有什么医疗费支出，只是小宝宝需要平均每月200元左右的医疗保健费用。这样算下来，他们每个月可以结余2500元。此外，两人的年终奖励合计有8000兀左右，存款和债券利息有5000兀，股利、股息有1000元左右，年度性收入在14000元左右。

2、年度性支出方面，则主要有一些人情往來，大约在1000元左右。另外还要孝顺给父母1000元左右。家庭资产多为存款细观他们的家庭资产，〃最大头〃的比例就是存款了。其屮现金和活期存款在5000元左右，定期存款则有20万冗之多，股票JL投资了25000元，去年还买进了10000元的基金。加上35万元的自住房，房子面积48平方米。F1前，他们的家庭总资产为59万元左右。由于他们是在结婚前花了3.5万元〃成本价〃从父母处购得的售后公房，所以FI前也没有什么债务。5年后换购大房子张平和妻子短期内没有什么特别大的计划，倒是希望5年内可以再买一套房子，或者以现有房

3、产换购「套面积较大的房子。因为随着孩子的逐渐长大，一家三口需要的生活空间肯定要增大，而且对居住环境的要求可能会越来越高。未雨绸缪累积教育金今年最让张平和妻子开心的事情，莫过于两人在去年有了个爱情的结晶。小孩现在还未满周岁，要把孩子培养到大学毕业，还需要不少钱。正所谓〃可怜天下父母心〃，张平和妻子甚至还希望在小孩成家吋，至少能给孩子20万元。这〃教育金〃和〃子女婚嫁基金〃可是不小的费用，还需要努力积累。考虑增加一定的保障张平夫妻两人的单位都有社保和医疗保险，父母均健在，也有社保。但父母现在健康不代表未来没事，考虑到社保的保障力度不够，还是有些担心他

4、们以后的养老和医疗支出。小夫妻木身的健康医疗及养老储备也是张平考虑的一个重点问题。张平H前的想法是，他希望自己和妻子退休后每年能有相半于现在2-3万元的生活费用。期待专家的分析和建议此外，张平认为自己家的财务管理过于松散，为了顺利解决孩子的教育费用、自己的买房费用、夫妻俩和父母的医疗和养老费用，希望专家能帮他给出一定的分析和建议，以便他们能更加轻松地完成家庭的各项理财计划。专家建议一:f产配置分析一、财务状况分析1.收支分析:张平夫妇FI前家庭年度总收入为74000元。家庭总支出为32000元。结余比例为57%。可以看出该家庭是相为节省的。而且该

5、家庭的收入也比较稳定，主动性收入（68000元）占总收入的92%。但应当看到，随着家庭新成员的到来和不断成长（H前还没有教育性支出），该家庭的日常开支将会慢慢提高。而且该家庭H前没有安排任何商业保险，在这个方面显然也需要有一些安排。所以该家庭未来的支出预期将会上升。2.资产分析：张平夫妇FI前家庭净资产已经有59万元。其屮金融资产为24万元，房产资产为35万元，金融资产比重为40.7%,还算基本合适。该家庭没有任何负债，财务稳健。家庭资产配置的主要问题是现金存款部分太高，占所有金融资产的83.3%,需要调整。3.保障分析：尽管张平夫妇和他们的父母

6、都有社保。但保障程度显然不足,需要通过商业保险做一定的补充。特别在他们的孩子出生以后，这对小夫妻就更加需要保障了。二、理财阶段、理财重点和理财目标分析张平夫妇H前才28岁，孩子也刚刚出生。此吋止是家庭建设和事业发展的重要阶段。在该阶段理财的重点应半是安排好家庭牛活，同时应当集屮精力到各自事业的发展方面，因此投资的安排不宜过于复杂，应半以简单易操作为主要考虑原则。张平夫妇对未来有很多设想和安排。他们提出的理财H标主要有：1.五年后再买一套房产或换购一套大房子，用于改善居住条件。2.孩子未来直到大学毕业的教育费用。3•孩子未來的婚嫁基金：20万元。4

7、.夫妻两退休后每年能有相当于现在2-3万元的生活费用。其实，H前张平夫妇孩子刚刚出生，自己也很年轻，此时谈论30年以后的孩子婚嫁或口己的退休都尚显太早。H前阶段理财的H标应半是将家庭现有的财务和孩子出生以后的家庭保障等方面要安排好。三、当前财务安排建议1•增加房产投资：孩子出生以后的确需要更大的生活空间，H前48平方米三人居住显得太拥挤。同时考虑到他们实际的资产状况和未来月供能力，我们建议H前就通过出售现有住房、然后支岀现有存款10万冗左右，再负债15万兀来购买一套70万元左右的房产，使得总居住而积达到75平方米以上。而完全不必等到5年后再买。那

8、吋的房价和现在绝不是一个概念。而且该家庭H前资金充裕,又没有任何负债，换购一套房产在财务的安排上没有任何问题。2.安排适当保险：孩子出生