徽商银行零售业务转型研究

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1、独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论又中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得宝锨枋或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者始趋幽苒、签字吼叫≥年易月g日l1学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解宝佛女姘有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅·本人授权宦位砑可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印

2、、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。学位论文作者签名：幽再’、导师签名：签字日期：洳n年易月g1日签字日期：工作单位：通讯地址：电话：邮编：7n瓯∽伊，弓争6月占

3、日llUllUUllllllUUlUlUMIllklllllUlJlllI摘要Y23—20900商业银行零售业务凭借其庞大的客户群体，联系着几乎所有的金融业务活动，并通过其完善的服务设施、不断进步的理财技术，为客户提供多样化、个性化的金融产品和服务，使金融资源在经济体系中得到更加优化的配置。自20世纪90年代以来，拓展零售银行业务逐渐成为国内商业银行战略转型的重要内容之一，零售业务的地位和作用在商业银行经营过程中不断上升。但我

4、国商业银行零售业务发展过度依靠业务规模的扩张抢占市场，不重视零售业务产品质量的提升，使得零售业务的可持续发展受到挑战，零售业务转型迫在眉睫。徽商银行自2005年成立之初，就把零售业务纳入发展规划之中，经过7年的发展，零售业务规模不断扩大、产品体系逐渐形成，制度和团队建设等方面也不断完善，零售业务已经成为徽商银行的主要利润来源之一。但是，目前徽商银行仍处于传统信贷业务扩张时期，零售业务结构失衡现象严重、科技和人才支撑力度不够、客户关系管理水平较低和风险控制制度不完善等问题使得零售业务发展举步维艰，传统的依靠资源消耗和人力投入的粗放式经营模式已经开始制约徽商银行零售业务的可持续发展。战略转型成为徽

5、商银行零售业务发展的唯一出路。当前，零售业务发展的市场竞争日趋激烈，金融脱媒的深化和利率市场化进程的加快冲击着徽商银行过度依赖存贷利差的盈利模式，加之监管标准的不断提高和风险管理难度的增大，这些因素使得徽商银行零售业务发展面临着严峻的挑战，为应对复杂多变的市场环境，徽商银行必须积极推进零售业务转型的实现。但是，零售业务转型并不是经营策略的局部调整，而是战略层面的方向性转变，通过零售业务转型，徽商银行将实现由储蓄银行向综合理财银行的转变，由物理网点向电子银行的转变，由经营产品向经营客户的转变。徽商银行零售业务发展客户基础稳定、市场需求旺盛、政策支持力度大、科技应用不断深化，为徽商银行零售业务转型

6、提供了可行的条件。为推动零售业务转型的实现，徽商银行应该把未来发展目标定位于开展综合经营、培育全能型金融中介，从战略高度重新认识零售业务发展，首先，优化业务结构、健全产品体系，以创新带动零售业务发展；其次，应通过完善客户建档来夯实CRM系统基础，保证存储的信息资源被充分应用，在此基础上对市场进行细分、为客户提供差别化服务，通过不断提高客户满意度，将徽商银行发展为零售业务市场首选银行；再次，通过推进物理网点功能转型、加大自助银行投放力度、强化电子渠道分销功能来拓宽徽商银行零售业务服务渠道；最后，还应不断完善零售业务内部组织架构和内部控制制度，为徽商银行零售业务转型提供良好的制度环境。关键词：徽商

7、银行；零售业务；战略转型IIAbstractRetailbusinessofcommercialbankswithitshugecustomerbase，connectedalmostallfinancialactivities．Withitscomprehensiveservicesandfacilitiesandthecontinuousprogressoffmancialtechnology,providescustomersthediversifiedandpersonalfmancialproductsandservices，leadingfinancialresourcesinth

8、eeconomytobemoreoptimizedconfiguration．Inthe1990s，thedevelopmentofretailbankinghasgraduallybecomeanimportantpartofthestrategictransformationofthenationalcommercialbanks；thestatusandroleoftheretailbusi