徽商银行零售业务转型

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1、徽商银行零售业务转型第三章徽商银行零售业务发展面临的问题及转型的必要性分析徽商银行成立于2005年12月28日，总部设在安徽合肥，是全国首家由城市商业银行和城市信用社联合重组设立的区域性股份制银行。徽商银行的重组按照“6+7”方案进行整体设计，即由原合肥、宪湖、安庆、马鞍山、淮北、鲜堤6家城市商业银行和六安、铜陵、淮南、阜阳的7家城市信用社合并组建。截至2011年12月末,徽商银行拥有注册资本81.75亿元，实收资本居全国城市商业银行榜首；拥有资产总额2553.2亿元、各项存款余额2056.7亿元、各项贷款余额1395.8亿，较成立之初分别增长4.25倍、3.74倍和3.58倍；拥有机构网点1

2、76个，网点覆盖安徽全省16个中心城市和部分县域地区，并在南京市设立了首家省外分行；2011年实现经营利润51.73亿元，净利润35.18亿元。徽商银行零售业务伴随着徽商银行的成长发展起来。在徽商银行成立的前五年内，徽商银行零售业务的工作重心放在扩大客户基础上，先做市场广度，再做市场深度。到2009年底，徽商银行零售存款余额、个人贷款余额和零售中间业务收入分别到达260.97亿元、169.71亿元和0.46亿元，零售业务初具规模。但这一阶段，零售业务总体规模较小，网点覆盖率不高；零售产品以储蓄￥款为主，产品创新和品牌建设处于起步时期。从2010年幵始，徽商银行加快新产品研发、流程再造、零售队伍

3、建设和渠道整合步伐，开始重视中高端客户的服务，并积极打造零售业务品牌。到现在，徽商银行零售业务在组织架构、产品体系、制度建设、流程管理、团队建设等方面不断完善，零售业务己经成为徽商银行的主要利润来源之一。一、徽商银行零售业务发展现状(一）零售业务规模不断扩大，产品体系逐渐形成1.储蓄存款和个人贷款业务近年来，徽商银行的储蓄存款业务和个人贷款业务在零售业务中占比持续上升，并且规模不断扩大。截至2012年12月末，储蓄存款余额527.26亿元，是2007年的3.4倍；储蓄存款占各项存款比重23.3%,较2007年提升1.3个百分点。从图3-1可以看出，徽商银行储蓄存款余额逐年稳步上升，但是增长速度

4、逐渐放缓，这与国内银行业金融机构储蓄存款的增长趋势基本一致，但是增长速度明显落后于市场平均水平。这是因为徽商银行作为新成立的城市商业银行，尚处于储蓄市场幵拓阶段，与其他银行特别是大型国有商业银行相比，市场份额相对较小，到2012年，徽商银行储蓄存款市场份额只占全省储蓄存款的4.55%，而2009年只有3.91%。目前，徽商银行储蓄类基本产品包括活期储蓄和定期储蓄两类，并根据客户需求设计了徽商银行个人智慧通知存款和新年贺禧存单两种特殊产品。总体来看，储蓄存款产品体系较为完善，客户可供选择空间较大。截至2012年底，徽商银行个人贷款余额为343.85亿元，是2007年3.3倍，个人贷款不良率0.3

5、2%，较2007年初下降0.54个百分点。贷款收息率达99.56%，并且各年基本保持在99%的水平。从图3-2可以看出，徽商银行个人贷款业务余额持续增长，增长速度先升后降，与国内个人贷款业务增长平均水平趋势上保持一致，但是徽商银行贷款增速高点的到达滞后于平均水平。这是因为个人贷款业务与房地产市场联系紧密，在2009年房市调控政策相继出台之后，国内个人贷款业务增速下滑，但是徽商银行在房贷市场的份额却在逐步扩大，个人贷款的上升趋势延伸至2010年，并在2011年转为下降。目前，徽商银行个贷产品体系包括5大类22项产品（如图3-3)，涵盖了个人经营、消费、购房、购车等领域，其中个人经营循环贷款“徽贷

6、通”在省内和南京市场具有较高的知名度和竞争力。2.银行卡业务银行卡作为商业银行零售业务的重要载体，不仅是商业银行的利润来源之一，而且与商业银行零售业务发展的规模和速度密切相关。目前，各家商业银行已经纷纷推出了自己品牌的银行卡，如中国银行的长城卡、农业银行的麦穗卡、建设银行的龙卡、工商银行的牡丹卡和交通银行的太平洋卡等。徽商银行的银行卡产品以“黄山卡”为品牌，体现了徽商文化的内涵。黄山卡分为借记卡、信用卡和公务卡三种类型，其中，借记卡又分为个人卡、单位卡、联名卡，根据客户贡献不同分为普通卡、金卡、白金卡和钻石卡四个层次，截止2012年9月黄山卡借记卡发卡量达到564万张；黄山信用卡从2012年2

7、月17日才开始全面发行，到2012年9月共发行信用卡35968张，实现交易额13.55亿元，实现收益833.06亿元。2012年全年徽商银行银行卡交易量271.66亿元，较2011年增长54.2%。随着银行卡种类和功能的不断完善，银行卡的服务内容已经突破了传统的存取现、转账、^^费等业务范围，开始在投资股票、基金、保险与理财等业务领域广泛应用，支付范围也扩展到水、电、燃气、交通违规罚款等领域。3.