中小银行开展微小企业信贷业务策略的研究

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1、摘要中小银行是一支不可忽视的金融力量，它们在支持当地的经济建设，促进金融市场竞争、提高资金配置效率、化解地区金融风险、促进金融体系均衡等方面起着重要的作用。与大银行相比，中小银行在信贷机制，业务规模和质量，员工素质，金融创新和产品服务等方面有很大差距，随着2006年底中国银行业的全面开放，我国银行业全面融入经济全球化的大潮，中小银行面临着更加严峻的生存和发展压力。因此在后危机时代，中小商业银行要发掘自身特点，合理定位，与大银行错位经营，才能扬长避短，提高自己的竞争地位。同时，我国的中小企业尤其是微小企业融资难的问题一直没有得到根本解决。近年来，我国微小企业取得了迅速发

2、展，是推动国民经济发展和社会进步的重要新兴力量。研究表明，发展微小企业信贷业务有很大的盈利空间，中小银行发展微小企业信贷业务可以发挥自己的比较优势，又能解决微小企业融资难的问题o．本文在借鉴相关理论研究的基础上，按照提出问题，分析问题，解决问题的思路进行研究。站在中小银行的角度，首先分析中小银行开展微小企业信贷业务的现状与问题，然后通过构建博弈模型和信贷模型分析制约银行对微小企业惜贷的因素以及这些因素对银行利润的影响。在此基础上针对中小银行如何在实现自己目标利润的原则下开展微小企业信贷业务提出了两方面策略。一是根据风险收益平衡原则提出的风险控制，风险定价和降低微小贷款

3、交易成本策略，二是在银行实现目标利润的前提下发展微小企业贷款策略，指出银行要创新担保方式，制定出符合微小企业信贷业务的流程，建立独立的绩效考核体系和制定合理的营销策略以吸引更多的微小企业，从而实现中小银行和微小企业的共赢。关键词：中小银行；微小企业信贷；模型；策略ABSTRACTSmallandmedium—sizedBanksisalloverlookedfinancialstrength，theysupportthelocaleconomicconstructionandthepromotionoffinancialmarketcompetition，improv

4、etheefficiencyofcapitalallocationanddissolvetheregionalfinancialrisk,topromotethefinancialsystembalance，etcplayanimportantrole．Smallandmedium—sizedbank(SMB)hasabiggapinthecreditmechanism，businessscaleandthequality，thequalityofthestaff,financialinnovationandtheproductservicecomparedwitht

5、hebiginternationalbank．Therefore，theywillfacemoreseverepressureofthesurvivalanddevelopment．Inthecrisisera,thesmallandmedium-sizedbankshouldexploretheirowncharacteristics，reasonablepositioningandoperatemal—positionwitllthebigbanktofosterstrengthsandcircumventweaknessesandimprovetheircomp

6、etitiveposition．Atthesametime，thefinancingdifficultyofthemediumandsmall—enterprisesinChinahasnotbeenfundamentallysolved，especiallyforthemicro—ente印rises．Ithasbeenfoundthatthesmallandmedium—sizedbankhasahugeprofitspacetodevelopthecreditoperationofthemicro—enterprises，thecomparativeadvant

7、agesCanbeexpressed，andthefinancingdifficultyofthemediumandsmall—enterprisescanbesolved．Thisstudystandsinthepointofviewofthesmallandmedium-sizedbanksandanalyzedthecurrentsituationandproblemsofthesmallandmedium—sizedbankforthedevelopmentofthecreditoperationofthemicro-enterprises．