桂林银行微小企业信贷业务发展问题

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1、桂林银行微小企业信贷业务发展问题第二章桂林银行微贷业务的状况分析2.1桂林银行的基本情况A城市商业银行成立于1997年3月，是由市财政、地方优势企业、区内外优质民营企业以及个人投资者出资发起设立的地方性股份制商业银行。奉行“地方银行服务地方经济”的办行宗旨，坚持“中小企业伙伴银行、市民银行”的市场定位，秉承“风险就是生命线，效率就是竞争力”的经营理念，桂林银行积极推动各项业务跨越式发展，以年均59%的复合增长率迅速幅起。桂林银行以“穷实基础、战略转型、改革创新、管理提升”为出发点，坚持走差异化、特色化、精细化道路，发挥其银行体制的优势，为客户提供质高、量好的金融服务，经营业绩逐年攀升，经

2、营管理和团队建设能力显著增强。经过近几年的快速发展，桂林银行已经发展成为广西区内城市商业银行的领头羊。截至2011年底，全行总资产突破300亿大关达到421亿元，成功晋升中型城商行序列；2012年，面对复杂的经济金融形势，桂林银行依然保持迅猛的上升势头。截至2012年12月底，全行及所控股的7家村镇银行总资产达到将近700亿元，同比增长超过六成；存款余额将近500亿元，同比增长超过1倍；贷款余额195.48亿元，同比增长35.51%;实现利润9亿多元，同比增长五成多；预计全年上交各类税金超过3亿元。A银行的市场份额进一步扩大，其存款余额在桂林市位列第一，在桂林全辖位列第二，在广西位列第九

3、。各项指标也全部达标，资本充足率12.09%、不良贷款率0.58%、拨备覆盖率360.14%、拨贷比2.1?。至今，桂林银行已经成功发展成为广西最具特色和竞争力的区域性股份制商业银行，也成为广西金融业跨越发展的“范本”之一。2.2桂林银行开展微贷业务的动因2.2.1城商行自身条件优势一、城商行的短决策链更能满足微小企业的贷款需求城市商业银行带有浓烈的地方色彩，自其诞生之日起就与地方中小微企业存在千丝万缕的关系。中小企业融资需求中有相当部分为周转性流动资金借款，借款需求具有金额少、交易频繁、时间短、涉及面广、效率要求高等特点，客观上要求商业银行贷款申请的手续简便、服务快捷。目前，国有大型商

4、业银行普遍上收了信贷决策权，贷款需要逐笔上报审批，耗时较长，等到贷款审批通过，却有可能使企业主错失市场良机。而城商行的层级少，组织结构化扁平，决策链短，经营体制灵活，对市场反应灵敏，能与地方中小企业进行无缝化交流，能更深入了解企业真实的风险水平与经营情况，还能够设身处地为其设计具有针对性的金融产品和服务，及时满足小企业的融资需求。同时，受经营规模、人才储备以及地域等限制，城商行难以与大型商业银行竞争大型客户与大型项目。因此，城商行扎根于地方、全力服务地方城市居民和中小微企业的经营策略不仅是解决中小企业融资难的客观要求，也是城商行自身生存和发展的现实选择。二、城商行在微小企业信贷中积累较多

5、经验从城市信用社时代开始，到后来的城市商业银行，中小微企业贷款业务总体来说伴随着中国城商行发展的始终。相比大银行来说，城商行在中小微企业信贷中积累了更多的经验，形成了一套特别针对中小企业的业务发展模式、产品创新机制、客户经理团队、利率定价与风险防控机制等，并在小企业金融服务领域创造了独特的经营模式。同时，由于城商行业务区域较集中，营销人员队伍本土化，对本地区的经济发展状况和中小企业的情况比较了解。从城商行十几年的发展历程看，城商行始终坚持“三个立足于”的市场定位和特色发展战略，即立足于中小企业、立足于城市居民、立足于地方经济发展，积极扶持地方经济又好又快的发展。据不完全统计，城商行70%

6、以上的信贷资金投向中小企业，80%以上的客户为非公有制企业，有效地弥补了微型金融市场的服务空白，满足了多类企业对银行服务的多方面、多层次的需求，有效地帮助中小企业走出融资难的困境。三、城商行具有天然的地缘优势城市商业银行的前身是城市信用合作社，而其最大的股东一般是当地政府。在城商行的发展过程中，许多地方政府还帮助其处理不良资产、化解风险，并引导其幵展联合重组、跨区经营等。地方政府的大力扶持是城商行快速发展的重要保证。土生土长的城市商业银行以本地的经济发展为立足点，与地方政府保持密切的联系，保持着历史上形成的特殊的股权设置以及独特的地方特色，相对容易能得到地方政府的支持。同时，还可利用其与

7、地方经济的交融性，保持其与地方经济一致的发展战略，进一步在地方经济的迅速发展中增强自身对金融资源的支配能力。银行信贷人员与目标客户群体有着共同的语言习俗，遵从相同的乡土文化风俗，彼此更容易建立起相互信任的关系。这些均有利于城商行占领国有大型商业银行难以进入的微小企业贷款业务领域，较好地满足微小企业一些特殊的金融服务需求。2.2.2客观市场需求一、微小企业数量众多，市场潜力巨大目前，我国中小企业和个体工商户的数量庞大，占全国企业总数9