z银行小微企业信贷业务发展问题-研究

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1、目录第一章引言⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．1一、研究背景与意义⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯1二、国内外研究现状⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯2三、研究方法与思路⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯4四、研究创新与不足⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯5第二章相关理论基础⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．6一、小微企业以及小微企业信贷的定义⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．6二、小微企业信贷业务的特征⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．7三、小微企业信贷业务的影响因素⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯8四、相关理论综述⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．

2、9第三章Z银行发展小微企业信贷的必要性⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．12一、我国小微企业信贷发展历程⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．12二、我国小微企业信贷发展的重要意义⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．14三、z银行发展小微企业信贷的必要性⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．15第四章Z银行小微企业信贷发展现状以及问题分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯18一、Z银行小微企业信贷业务的现状⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．18二、Z银行小微企业信贷的业务种类和主要产品⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯20三、Z银行小微企业信贷业务存在的问题⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯23四、Z银行小微企业信贷业务存在问题的主要原因⋯⋯

3、⋯⋯⋯⋯．27第五章Z银行的小微企业信贷业务发展的对策⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．33一、优化管理体制⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．33二、加强团队建设⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．33三、明确业务发展定位⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯34四、优化产品设计⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．35五、完善不良贷款处理制度⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯，，35第六章研究结论与展望⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．37一、研究结论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．37二、研究展望⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．38参考文献⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯

4、⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．39致谢⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．42Ⅳ第一章引言第一章引言一、研究背景与意义(一)研究背景在我国，根据企业营业收入、资产总额等行业特征指标对于中小企业通常划分为中型、小型、微型三种类型，其小微企业又细分出小型企业和微型企业两部分。按照银监会的认定标准，小微企业的界定标准则是：银行单户授信总额500万元(含)以下，企业年销售3000万元(含)以下或企业资产总额1000万元(含)以下的个体工商企业m1

5、。小微企业在我国社会经济中的表现越来越活跃，是我国社会经济的重要组成部分。促进了经济

6、的适度增长，增加了部分就业，也保障了社会的稳定，同时也对国民经济结构的优化起到了一定的作用。特别是当前日益复杂的国际经贸背景下，小微企业的加速成长为国内市场经济稳步发展注入了新的推动力，同时也起到了分散市场风险、加强市场合理竞争的作用，同时也在创造国内需求和就业方面发挥着相当的作用。近年来，小微企业快速发展，这样的发展需要相应的资金做支撑，随着这种发展的加速，小微企业的资金需求就越强烈，而且资金缺口也已经成为很多小微企业生存、发展的“瓶颈”。然而，小微企业贷款难、融资难的问题在我国一直普遍存在，是继产业调整、体制改革后

7、的重大社会问题之一。在我国，供小微企业选择的主要融资方式分为直接融资和间接融资两种，前者以民间借贷为主要内容，后者以银行信贷为主要形式。两者比较而言，民间借贷的融资成本高，但融资的门槛较低；银行信贷的融资成本低，但融资门槛较高。对于银行来说，小微企业有着“规模小、所涉业务范围单一、信用风险大、管理成本高”等不利特征，同时在监管层对于存贷比、信贷规模控制以及资产质量等要求日益严格的监管环境下，商业银行更加倾向于选择能带来存款来源、且抗风险能力更强的大型企业，而对小微企业长期保持着“惜贷”的态度m引。小微企业日益增长的资金

8、需求与现有的融资渠道之间的矛盾日益突出，小微企业的经营环境面临着挑战。因此解决小微企业融资难，帮助小微企业健康发展成为了我国政府特别关注的工作之一。1z银行小微企业信贷业务发展问题研究(二)研究意义Z银行是一家全国股份制商业银行，其总资产逾3．4万亿元，在{TheBanker}杂志“世界1000家大银行”的最新排名中居49位。并在《亚洲银行家》零售金融服务卓越大奖评选中，Z银行四次获取“中国最佳零售银行”大奖。在零售业务上，z银行一直在中国市场上保持着领先的地位阳副。而z银行于2011年将500万元以下的小微企业的信贷

9、业务统筹纳入了零售信贷业务范围，并把小微企业信贷作为业务转型的重点，Z银行凭借先进的经营理念、创新求变的经营态度、优质的服务以及有效的宣传，得到了社会各界的认可。2011年，Z银行成立总行个人贷款审批中心，对全国的小微信贷业务集中于总行审批，以“信贷工厂”的经营模式为小微企业提供综合金融服务，获取社会各界的广泛好评。然而，Z银行在