我国民间融资的发展现状与未来法律规制——从浙江小额贷款公司谈起

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1、万方数据第21卷第3期新乡教育学院学报2008年9月巡：至!，№：三塑墅些堡蛩墅螋望型垡趔垡坠避婴：至堂我国民问融资的发展现状与未来法律规制——从浙江小额贷款公司谈起李杨(江苏农林职业技术学院，江苏句容212400)摘要：民间融资作为资金资源的一种有效配置手段，在补充银行资金不足、合理配置资源、促进经济发展等方面发挥着重大作用。但这柄资本市场上的双刃剑，在发挥重要作用的同时，也给社会经济生活带来一定的消极影响。所以，尽快理清我国民间融资的现实状况，完善相关法律制度，让资金在同等条件下在金融机构与民间金融之间合理分布，规范引导民间融资发展势在必行。关键词：民间融资；小额贷款公司

2、；法律规制中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672-3325(2008)03-(XY22-03作者简介：李杨(1980-)，女，江苏徐州人，硕士，助教。研究方向：经济行政法。2008年5月8日中国银监会、央行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，允许自然人、企业法人和其他社会组织投资设立小额贷款公司，可以说是对我国现行融资领域体制内国有银行垄断的一次解禁。此意见出台当月，宁夏金融办就批复成立了“宁夏顺舸贷款有限公司”，随后，浙江省政府也发出通知，从今年7月份开始试点小额贷款公司。通知规定民营资本经审核、依法注册登记后，即可以正式开展小额贷款业务。这意味着，浙江

3、将在国内率先全面试水小额贷款公司。其实类似的民间融资机构早在此次合法化之前已经存在，就是所谓的“地下钱庄”、“草根金融”。这次两银指导意见的出台以及迅速掀起的小额贷款公司成立热潮都使得人们开始重新审视民间融资这项并不新鲜的新鲜事物。一、民间融资的产生及其现实需要融资，是指筹集资金或吸收资金，根据其方式的不同，可以分为债权债务式和股权投资式。融资主体可以是自然人，也可以是单位。民间融资主要是私人之间的一种资金融通行为。在金融业发达的西方国家，民间融资并不多见，但在我国金融业不够发达的情况下，民间融资还很重要。近年来，中小企业发展迅猛，但这些非公有制经济很难从正规金融部门获得充足

4、的资金。另一方面，对于个人来讲，为了追求较高的收益而形成了民间借贷资金供给。从我国现行的法律法规对民间融资所持的否定态度看，我国的法律规定明显带有计划经济色彩(如《民法通则》禁止同业拆借)，这与市场经济是格格不入的。尤其是企业之间的资金融通行为并没有损害任何社会主体的利益，企业将其自有的闲置资金不论是存人银行还是借贷给其他个人或者企业，完全是商事主体行使投资自主权的意思表示，是一种投资行为，国家不应该对其进行干涉。国家大可不必为了维护商业银行的垄断地位而对企业间的资金融通行为加以干涉。据笔者所知，在国外立法中是没有这样的限定的。1．资金面紧张助推民间借贷日趋活跃。民间借贷与正

5、规金融向来都是“此消彼长”的关系，商业银行信贷增速趋缓，必然给民间借贷提供市场空间。以温州为例，今年l至5月份，温州市银行业金融机构本外币贷款增加243．17亿元，同比少增143．93亿元，其中短期贷款少增139．63亿元。贷款增量的下降导致部分中小企业资金趋紧，而各家银行调整信贷结构，更加剧了中小企业资金供求的矛盾。一边是巨额民资左冲右突，一边是民企资金普遍叫万方数据渴，在这种情况下，中小企业必然将融资渠道转向民间融资。2．服务三农，改善农村金融环境的需要。试点小额贷款公司另一个突出意义是民问融资可以增加小企业尤其是“三农”贷款的供给，合理配置资源。并且随着经验的积累而改善

6、农村地区的整体金融服务水平，规范和引导民问融资。小额信贷是国际公认的帮助贫困人口脱贫最行之有效的一种方式。从孟加拉等发展中国家的经验来看，在农村，如果能够根据农业生产、社区组织的特性，以创新的小额信贷模式来组织，也能够发展出可以有效地给农户提供金融服务，并且成功经营的农村小额信贷银行。中南美一些国家把这种农村小额信贷的方式加以改革，运用到了城市贫困人口开办的微型企业中，也获得了巨大的成功。3．利率政策诱人，市场需求和盈利空间很大。据央行规定，小额贷款公司贷款利率可高于银行基准贷款利率4倍。而农信社最高贷款利率则被限定为基准利率的2．3倍。如此，小额贷款公司在面临较高风险的信用

7、贷款时可用较高的利率覆盖风险。农民和微小企业对资金的需求非常之大，而小额贷款公司的机制灵活且服务到位，因此小额贷款公司的盈利空间非常大。4．相对于银行和典当行有独特优势。除了小额贷款公司以外，在我国可以合法地开展小额贷款业务的机构还有银行、典当行等。但因为小额贷款的单笔贷款规模很小，一般在1000—50000元之间，相对于商业银行等这样大型的金融机构来说运作成本很高，因此银行有意无意“忽视”了小额贷款业务。同时，一般的中低收入人群及小企业主通常不能提供抵押或担保，也怯于进入商业银行、典当行等经营场所。具