我国小额贷款公司的发展现状与未来取向.doc

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1、我国小额贷款公司的发展现状与未来取向一、绪论1.研究背景与历史上个世纪70年代，尤努斯博士在孟加拉一手创办了孟加拉乡村银行并取得了巨大的成功，小额信贷理论引起了广泛的关注。90年代，小额信贷以扶贫扶弱模式被引入中国，经过20多年的时间，我国不断的创新和发展小额信贷的理论与实践。2005年，银监会和人民银行决定在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5省市进行小额贷款公司试点工作。随着第一批7家试点的小额贷款公司的成功运作，2008年银监会和人民银行联合发布关于开展小额贷款公司试点的指导意见，之后，小额贷款公司如雨后春笋般在全国各地涌现。小额贷款公司的产生与发展以及本文

2、的研究正是基于以下的背景而进行的。1.1农村金融状况与小额贷款我国人口众多，农村人口占多数，二元经济结构明显等一系列特征导致农村经济仍然是国民经济发展中的薄弱环节。同时，我国农村金融体系虽经历次改革，但基本格局仍处于国际经验中的传统阶段。随着商业银行市场化之后，很多银行由于无法在农村市场赢利，纷纷退出农村市场。就连以扶持农业为主的农业银行也将竞争的视角从农村转向城市，只剩下农村信用社还坚持在农村的战场上。长期以来，形成了农村地区金融布局不平衡，资金外流，农村经济发展严重失血的局面。农村金融服务落后严重制约农村经济的发展。基于农村金融的严峻现实，2004年中央一

3、号文件首次指出，应“加快改革和创新农村金融体制改革"，2005年中央一号文件要求“构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系，培育竞争性的农村金融市场，尽快启动试点工作”。在接下来的连续6年时间里，中央发布的“一号文件”都是关于“三农"问题，都涉及到农村金融问题，这充分说明了我党对此问题的重视。1.2中小企业融资状况与小额贷款另一方面，改革开放以来，我国的中小企业得到了迅猛发展，逐渐成为我国经济建设中的一支重要力量，对经济发展起到了越来越重要的作用。在为我国经济发展做出巨大贡献的同时，中小企业在资金、人才等各方面都存在急需解决的问题。许多银行为了

4、控制风险，大都不愿意给中小企业提供贷款，对贷款的审核更加严格。对于融资渠道本来就狭窄的中小企业来说，无法从银行获得资金扶持令他们的经营更加困难。尤其是受到2008年国际金融危机与2012年欧债危机的影响，中小企业融资难度加大，经营压力上升，发展受到严重制约。据中国社科院一个调研报告显示，在金融危机中，只有20％的中小企业没有受到危机的任何影响，有40％的中小企业倒闭，还有40％的企业处于经营困难状态。在大型银行“偏爱”国有基建项目的背景下，如何补齐中小企业融资难这块短板，引起了理论界和管理层的广泛关注。1.3民间资本状况与小额贷款近几年民营经济的发展使得民间积

5、累起了数量庞大的民间资本，小额贷款公司的出现可以很好的疏导吸收这些民间资本。对于巨大的民间资本存量资金而言，金融机构所能提供的投资渠道过于狭窄，而银行的低利率导致从银行获得的储蓄回报非常有限。同时，国内资本市场发育还不健全，运作也不规范，极大的挫伤了投资者的信心，因此在趋利动机的驱使下，必然会有部分资金流入民间金融市场，导致高利贷和地下钱庄等民间金融市场滋生，而民间地下金融对我国正规金融的发展产生巨大的干扰，影响到我国资本市场的健康发展。小额贷款公司正是吸引这些民间资本，使其从地下来到了地上，通过增加有效金融供给可以减少高利贷等民间金融活动存在的空间，使民间金

6、融阳光化。小额贷款公司的发展将为政府监管部门对农村地区的民间金融正规化管理提供可资借鉴的模式。作为重点改善农村金融和帮助中小企业解决融资困难而出生的小额贷款公司，自从出现以来就受到了政府、学者和相关机构的极大关注。而小额贷款公司发展现状如何，其又如何实现持续发展，仍然没有一个肯定的答案。因此，对小额贷款公司的研究，无论是从理论上来讲，还是从现实实际上来讲，都非常具有研究意义。2.国内外研究现状2.1国内研究现状在小额贷款研究发展过程中，形成了福利派和制度派两类观点。福利派小额贷款主要起源于以扶贫项目为主的对贫困国家的发展援助，其特点在于机构的运行以扶贫或社会发

7、展目标为宗旨，目的是如何让贫困和低收入人群享受贷款的权利，追求社会公平和社会价值。林毅夫的研究表明，除了制度变迁因素是农业增长的主要源泉外，包括贷款内的要素投入起到较突出的作用。何广文在研究中也发现，在中国农业高速增长的年代，农村贷款是农村经济发展、农民收入增长的重要贡献因素。随着农村经济的发展，农村经济市场化程度提高，贷款的作用更为突出。在这种情况下，小额贷款应运而生。与福利派小额贷款的区别在于，制度派的目的不是为了扶贫，而是强调以商业利润的实现作为业务发展的内在驱动。尽管制度派小额贷款机构的客户大部分为经营微型企业的低收入人口，但这些机构并不以扶贫为出发点

8、，注重赢利性。刘大耕认为：“小额贷款在