放开存款利率上限对商业银行盈利能力的影响

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1、２０13年第4期经济研究导刊Ｎｏ．4，２０13总第186期ＥＣＯＮＯＭＩＣＲＥＳＥＡＲＣＨＧＵＩＤＥＳｅｒｉａｌＮｏ．186放开存款利率上限对商业银行盈利能力的影响12王志华，李婵（1.福建师范大学经济学院，福州350007；2.西北大学公共管理学院，西安710127）摘要：2012年6月8日央行宣布下调金融机构存贷款利率0.25个百分点，同时将贷款利率下限调整为基准利率的0.8倍，将存款利率上限调整为基准利率的1.1倍，时隔不到一个月，又于7月5日，再次下调金融机构存贷款基准利率0.25个百分点。这二次的降息与以往不同，第一次放开了存款利率的上限，这是利率市场化向前迈进的又一步，具有里程碑

2、式的意义。那么在存款利率上限放开之后，对商业银行有什么影响，银行应该怎么面对，将对这两个问题进行分析探讨。关键词：存款利率；商业银行；利率市场化中图分类号：F830.33文献标志码：A文章编号：1673-291X（2013）04-0063-02规模，实现了远高于其他行业平均利润的超额垄断利润。数据一、宏观经济形势显示，除了个别几家银行外，包括股份制银行城商行在内的一2012年前二季度，CPI持续下降，甚至在7月CPI创下百多家中小银行高度依赖利差收入，几乎占到总收入的90%。了2010年2月以来新低，同比增长仅为1.8%，二年半来首（二）中间业务收入破2%。同时PPI也持续走低，8月PPI同

3、比下降3.5%，创下中间业务是指商业银行在不直接承担或不直接形成债34个月来的新低。经济的持续低迷，央行为了稳增长，决定采权债务的情况下，仅动用自己的少量资金，为客户办理收付取进一步的刺激政策，央行先后于6月8日和7月6日实施及其他委托代理事项，为社会提供的各类金融服务。其业务降息，于2月24日和5月18日下调存款准备金率，同时将主要包括租赁业务、咨询业务、信托业务、代理融通业务、结存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，将金融算业务、汇兑、承兑、银行卡业务、信用证等多种业务。目前银机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍，并行的金融创新大部分集中在中间业务，其触角涉及到基

4、金托首次实施不对称降息以支持实体经济，调整后的大型金融机管、资金清算、结算、现金管理、代理买卖、财务顾问、企业银构存款准备金率降到20%。行理财服务等；也涉及到老百姓生活的方方面面，如外汇买面对突如其来的放开存款利率上限，有些银行显得不知卖理财、汇款、代发工资、缴交公用事业费等。所措。几经调整后，银行根据自身经营情况制定出不同的存在收入构成上，中间业务收入是目前大多数国际商业银款利率水平，一些银行将一年以内的存款利率维持降息前不行重要利润来源，有的占比甚至高达80％。相比国际商业银变，另外一些银行则上浮到顶。利率的差异化显现出来，那行，中国商业银行在中间业务的利润收入还很小，目前中间么，放开

5、存款利率上限是否会影响到商业银行的盈利呢？商业务收入所占比例仅占6%左右。与此同时，中国商业银行也业银行又该怎么面对呢？我们先从商业银行的盈利来分析。正在大力发展中间业务，其主要业务不仅包括现金管理、代理买卖、财务顾问、基金托管、资金清算、结算等业务，还包括二、商业银行盈利来源代发工资、缴交公用事业费、外汇买卖理财等民生生活方面（一）存贷款利差的业务。但是中间业务收入在经过连续数年的高速增长之中国商业银行主要收入来自于存贷款利差，而利差收入后，一些银行的中间业务收入占比出现了下降，最新银行中中又以批发业务利息收入为主，其主要是公司、集团的信贷报显示2012年上半年四大行其中工商银行、农业银行

6、和建业务。由于中国的利率市场化进程尚未完成，利率仍属于管设银行的涨幅均为个位数，而中国银行甚至出现了负增长。制利率，银行存贷款的基准利息差基本上是由央行决定的，（三）私人银行业务这导致商业银行的盈利模式主要是以存贷款规模的增长来私人银行业务是指商业银行对客户进行分层管理，为重维持利润的增加。要的客户群提供个性化、差别化全方位金融服务的银行业据统计国内银行的净息差普遍在2.5%～3%，正是由于务。私人银行服务最主要的是规划投资、资产管理、通过设立利率管制的存贷款利差，使得商业银行通过大规模扩张贷款离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易收稿日期：2012-12-10作者简介：王志华

7、（1987-），男，江西鹰潭人，硕士，从事宏观经济理论与运用研究；李婵（1987-），女，陕西渭南人，硕士，从事教育经济与管理研究。—63—成本，也可根据客户需要提供特殊服务。以资产管理业务为的高风险投资项目中，这无疑进一步加剧了银行借款者的道基础，已成为国际知名商业银行的战略核心业务。德风险。私人银行业务位于商业银行业务金字塔的顶端，年均利目前中国的商业银行还不是纯粹的商业银行，特别是大润率可达到35%，远