徽商银行：定稿小企业联保.doc

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1、小企业联保贷管理暂行办法第一章总则第一条为解决小企业贷款担保难问题,根据《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》等法律法规和本行相关规定，制定本办法。第二条小企业联保贷是指徽商银行为联保体核定最高授信额度，向联保成员发放、并由其它成员为其提供连带责任保证的流动资金贷款。第三条由分行选择合作良好的政府部门、经济技术开发区、工业园区、行业协会或专业大市场管理机构为合作单位，开展信用建设,推荐联保客户,实施监督和宣传引导。凡符合徽商银行“A”级及以上信用等级的小企业客户均可申请参加，准入的3-5个客户可以自由组合成联保体。第二

2、章借款对象及借款条件第四条借款对象为经分行认可的组成联保体的小企业。第五条借款申请人必须同时符合以下基本条件：(一)联保户自愿签订联保协议;(二)小企业联保体成员为本行“A”级及以上客户;(三)联保体成员之间无关联关系，具备担保能力；(四)借款用途合法，用于自身生产经营需要；(五)联保体企业实际控制人(主要股东)拥有当地房产，信誉良好，无不良信用记录，自愿为本企业贷款承担个人连带责任保证。第三章贷款额度、期限和利率第六条小企业联保体总贷款额度原则上不超过联保体企业净资产总额的50%、最高不超过800万元；单个成员贷款额

3、度不超过其年销售额的30%，最高不超过300万元，授信后，单一借款人的资产负债率比例不得高于75%。第七条联保体和各成员贷款额度期限不超过一年，在期限和额度内可循环贷款；额度内的每笔贷款的期限最长不超过半年。第八条联保贷款利率在我行小企业贷款利率风险定价办法基础上至少上浮一档，按月或按季结息。第四章贷款担保第九条当联保体中成员借款时，其它所有成员均须提供连带责任保证，并追加借款企业实际控制人(主要股东)为连带责任保证人。第五章贷款流程第十条合作单位推荐联保体，或客户自愿组成联保体，联保体成员按要求提供相关资料。第十一条

4、贷款受理。客户经理受理客户申请。客户经理对客户资料进行真实性、合法性和有效性进行审查。支行行长认可后，加盖行章上报推荐。第十二条贷款调查评价。对初审合格的联保体，由客户经理、信贷经理双人进行贷前调查，并按小企业客户评级、评价办法及贷前调查要求对各成员进行客户评级、评价，核实各企业实际控制人（主要股东）家庭财产的种类、价值、分布和结构，调查各成员资信及经营状况是否良好、是否具备担保能力、是否存在关联关系等。对不符合成员资格的，要求重新推荐，对符合要求的联保体初步确定其总的贷款额度及单个成员的最高贷款额。撰写调查报告，明确

5、调查意见。第十三条授信额度审批。审批人按授权权限进行审查、审批。第十四条额度通知。客户经理将审批结果（联保体、各成员最高额度及期限等）通知合作单位和联保体各成员，并签订联保协议。第十五条支用额度（一）支用申请。联保体成员因业务经营需要可在额度内申请支用借款，说明借款理由。（二）受理审查。支行客户经理受理借款支用申请，确认贷款额度符合，形成审批意见。规定后送分部审查，形成审查意见后，按流程提交审批。（三）支用签批。额度内支用，由一名审批人审批（四）发放贷款。对审批同意发放的贷款，信贷经理根据审批意见落实相关手续，签订借款

6、合同，与联保体其它成员单位及本办法规定人员签订保证合同，经出帐审查后向借款人发放贷款。第十六条贷后管理。客户经理按《徽商银行信贷业务贷后管理暂行办法》要求，做好各项贷后管理工作。（一）客户经理应建立联保贷款额度台账，详细记录联保体额度总额及各成员贷款情况；（二）客户经理等相关人员应按我行信贷档案管理办法加强信贷档案管理，确保信贷档案的安全、完整；（三）客户经理应定期对联保体成员进行检查，及时了解其生产经营及财务情况。定期查阅客户帐户往来情况，跟踪贷款使用，监督资金流向，加强风险预警，发现异常情况应及时报告并提出处理意见

7、；（四）对即将到期贷款，客户经理应督促借款人按期偿还贷款；（五）客户经理应按要求做好已发放贷款的风险分类工作，及时掌握贷款的风险状况。第六章附则第十七条本办法由总行负责解释和修订。第十八条本办法自印发之日起执行。附：联保协议书联保协议书甲方：（1）公司法定代表人：（2）公司法定代表人：（3）公司法定代表人：（4）公司法定代表人：（5）公司法定代表人：乙方：徽商银行支行负责人：为促进企业发展，解决融资“担保难”问题，加强企业与银行的紧密合作，依照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规，

8、经共同协商，签署本协议。第一条乙方对符合环保、金融等政策，产品有销路、经营有效益、管理良好、有发展前景、评为乙方“A”级及以上优质小企业。第二条甲方各企业，本着“诚实守信、自愿组合、互惠互利、风险共担”的原则，自愿成立联保小组，小组任一成员向银行申请贷款时，其它成员向乙方提供连带责任保证。第三条甲方联保小组的联保范围为借款人的贷款