徽商银行：小企业循环.doc

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小企业循环贷管理暂行办法第一章总则第一条为改善对小企业的金融服务，提高工作效率，根据《贷款通则》、《担保法》等法律法规和本行相关规定，制定本办法。第二条小企业循环贷是指徽商银行为小企业借款人核定人民币贷款额度，在额度及有效期内，借款人可以随时、分次、循环借还的流动资金贷款。第二章借款人基本条件第三条借款人为经工商行政管理机关核准登记的工商类小企业（含个体工商户）。第四条借款人应同时具备以下基本条件：（一）在我行开立基本或一般结算帐户；（二）企业证照齐全、经营正常,为我行“A”级及以上信用企业，有稳定的经营现金流归还到期贷款；（三）落实本行认可的抵（质）押或保证手续；（四）符合本行规定的其他条件。第五条对评级为“BBB”级的小企业和微小企业及个体工商户，但能提供本办法认可的质押或以位于当地城区一、二级地段，易变现的房地产抵押，亦可办理循环贷款。第三章贷款担保第六条借款人须提供本行认可的有效担保:（一）质押。我行认可的本（外）币存单、我行发行的理财产品、 代理发行的国债、银行承兑汇票、商业承兑汇票(总行认可)等财产可以作为质押财产。质押率不高于90%。（二）抵押。易变现的商用房、写字楼和住宅等房屋可作抵押，抵押率不高于70%。车辆、机器设备等不得作为循环贷款的抵押物。（三）连带责任保证。以专业担保公司提供保证的，担保公司必须与总行签订合作协议,符合我行有关要求;以企业法人保证，必须同时符合：保证人保证后的综合资产负债率[综合资产负债率=(表内负债+表外负债)/企业总资产]≤75%，保证人实收资本不低于500万元，净资产大于保证额的4倍，保证单位经营正常，年销售额不低于保证金额的8倍。第四章贷款额度、期限和利率第七条循环贷款的额度不超过授信月份前12个月销售回笼量的1/4，单户最高限额1000万元。第八条循环贷款的期限。保证类循环期限为一年。对资信良好，并以质押或位居城区一、二级地段，易变现的房地产抵押，循环贷款期限可放宽到三年。额度内的每笔贷款期限不超过一年，循环贷款不得展期。第九条贷款额度管理，客户经理和出帐审查人应建立台帐，加强额度使用的管理，借款人在我行每笔贷款及敞口承兑余额之和不得超过审批核定的循环额度。第十条贷款利率按小企业贷款利率风险定价办法执行，按月或按季结息，利随本清。第五章贷款流程 第十一条贷款受理。客户经理确认申请人具备基本条件，受理客户申请。客户按要求提交申请资料。客户经理对客户资料进行真实性、合法性和有效性进行审查。支行行长认可后，加盖公章上报推荐。第十二条贷款调查评价。调查人实地调查，按小企业客户评级、评价办法进行尽职调查，撰写客户调查报告，明确调查意见。按业务流程，履行审批程序。第十三条授信额度审批。审批人按审批权限进行审查、审批。第十四条贷款支用申请。循环贷款额度批准后，客户可在额度范围内逐笔提出支用申请，信贷经理审查。第十五条循环贷款的支用签批。额度内的每笔授信业务支用，由小企业贷款审批人一人审批。第十六条签订合同，落实相关手续。信贷经理当面与客户签订循环借款合同，质押合同、最高额抵押或最高额保证合同，并做好抵押登记手续，抵押登记期限最长不超过三年。第十七条出帐审查。出帐审查人按出帐审查要求，审查资料的完整性、合规性和有效性，审查审批人的意见是否落实到位。对符合出帐条件的贷款，出具出帐通知书。客户经理据审查意见，向客户发循环借款提款通知书。第十八条发放贷款。经办行会计人员根据出帐通知书和客户签章的借据，将贷款转入借款人在本行开立的帐户。在额度有效期内，只要借款人未偿还贷款本金余额不超过核定的额度，借款可随时到经办行填写支用申请和借据，经办行根据合同约定，履行审批手续后向借款人发放贷款。 第十九条贷款偿还。借款人主动归还贷款本息或由银行扣划。第二十条贷后管理。客户经理按《徽商银行信贷业务贷后管理暂行办法》要求，定期走访客户，监督借款人经营管理和财务效益状况，是否有影响还贷的不利因素和其他行为，按规定做好贷款档案管理。若借款人、保证人、抵押人、出质人出现借款合同第九条约定的违约情形，则不得办理新的循环贷款业务。第六章附则第二十一条本办法由总行负责解释和修订。第二十二条本办法自印发之日起执行。附件1：小企业循环贷款支用申请书附件2：小企业循环贷款支用审核意见表附件3：小企业循环借款提款通知书附件4：人民币循环借款合同 附件1：小企业循环借款支用申请书致：徽商银行行：根据（借款人全称）与贵行签订的编号为的《借款合同》，我方向贵行申请支用该合同项下的额度借款，有关申请事项如下：一、借款金额我方向贵行申请人民币借款（大写）万元，借款贷记入我方帐户，帐号。二、借款用途本笔借款用途为。三、借款期限本笔借款期限为。我方保证严格遵守《小企业循环借款合同》的约定，敬请贵行对我方额度借款支用申请予以核准！申请人（公章）：法定代表人或授权代理人（签字）：申请日期限：年月日 附件2：小企业循环贷款支用审核意见表申请日期：年月日编号：金额单位：万元借款人（全称）合同编号核定贷款额度贷款额度有效期年月日至年月日循环贷款余额尚未支用的额度本次支用金额本次支用贷款期限年月日至年月日额度台账核对情况本次借款用途经办行客户经理意见客户经理签字：支行行长意见行长签字:信贷经理意见信贷经理签字：审批人意见审批人签字： 附件3：小企业循环借款提款通知书编号：致：（借款人全称）经我行审核，同意贵方支用号《小企业循环借款合同》项下循环借款：一、借款金额为人民币（大写）。二、借款期限为月。即自年月日至年月日。三、借款用途为。四、借款利率为。五、如贵方对本提款通知书无异议，则凭本提款通知书到我行办理提款手续。贷款人（公章）：年月日