l保险公司宁夏分公司银行代理保险销售渠道优化研究

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1、i卜夏人学T商管理坝I：(MBA)学位论艾第一章绪论!!!曼!!!曼!曼曼曼!曼鱼曼!曼!!!鼍曼!!曼曼曼!!曼曼!曼!l曼曼!!!!!曼曼!!!曼曼!!!!曼皂曼!!!曼!曼曼曼!!曼!曼方面进行紧密合作，合作的J、．度和深度都人人超过：了代理销售的模式。而在组织结构上，银行与保险公司彼此互相独立，没有任何股权或资本联系。这一阶段的特点是银行、保险公司独立主体之间的战略合作关系，合作走向氏期化、稳定化，银行和保险公司双方在产品开发方面进一步合作，同时分享客户信息。第二阶段：股权渗透阶段。20世纪80年代末开始，银行为应付保险公司的激烈竞争，开始全面拓展银

2、行保险业务，并采取新设、并购、合资等各种措施，将银行业务与保险业务结合起来。保险公司为了进一步分享利益，也加快向银行领域渗透，银行保险的组织形式更为复杂，包括银行与保险公司合并、银行购买保险公司、银行和保险公司成立合资公司等。这一阶段的特点是以资本利益为基础的合作，股权渗透、资本融合、风险共担，双方共同拥有产品和客户，使得银保合作具有持续的推动力。第四阶段：一体化阶段。20世纪90年代以：来，银行、保险业的兼并浪潮进一步推进了银行保险的一体化进程。通过银行与保险i公司之间的并购、发起设立子公司等方式，新的金融服务集团不断产生。重组后的金融服务集团：在机构规模

3、、资金实力、业务水平、市场份额等方面均I宁有绝对的竞争优势，能有效地整合双方现有的客户和其他资源，进行一体化内部运作，为客户提供一站式金融服务。集团公司既是银行保险业务融合的最高形式，也是金融业实行混业经营的具体体现。银行保险的一体化，使银行保险在深化产品、服务创新及拓展市场方面取得巨火成绩，具体表现就是银行所，0保费收入的份额．1t’保费总额的比例不断上升。欧洲是银行保险的发源地，欧洲银行保险业的迅速发展，也对其他国家和地区银行保险业务的发展起到了促进作用。目前，大部分欧盟国家允许银行业与保险业互相投资，也允许银行代理销售保险产品，许多银行利保险公司合资成

4、立银行保险公司，因此，欧洲的银行保险业务十分发达。2000年，法国、意大利和两班牙银行保险业务I!i整个寿险市场的比率已分别高达60％、30％和40％(如表1—1所示)。1999年，美国取消了规定金融业严格分业经营的法律限制后，银行保险业务也得N-Y迅速发展。目前，欧美许多国家银行与保险公司合作的模式和银行保险产品形式已日益多样化，随着金融一体化利银行、保险资本融合的深入，欧美国家银行与保险公司已通过资本、股权、战略合作等形成了一种相互渗透j御长期合作的关系。表卜1：银行保险保费收入占总保费的比例(，1)国家1989圭E1994往2000证法国525560荷

5、兰172235西班牙2l40比利时2040英国101628，意火利1230资料来源：栾培强，西方银行保险发展及其动因分析，《国际金融研究》，2000年第8期由于许多国家和地区的金融法律法规限制银行直接承保保险业务，因此，银行和保险公司主要通过集团公司控股专业子公司的形式发展银行保险业务。值得注意的是，在这种较为深层次的银行保险业务形式出现且占重要位置之后，银行仅作为保险产品的代理人的初级银行保险形式仍4ij二夏人学Ii商管理坝lj(MBA)学位论义第一一章绪论曼!皇!!曼!!!曼曼曼皇!!曼!!!曼曼!!!!曼!曼曼曼!曼!曼些!曼曼!!!!!!!!!蔓曼!

6、曼!!!!!!曼曼!曼!曼曼!曼然觜遍存在。(1)法国。法国银行保险业是国际保险市场的典型代表，其银行保险的一体化水平在世界上是最高的2。从20世纪80年代初开始，法国就有越来越多的大型商业银行代理销售保险产品。1984年，法国政府颁布了新的《银行法》，允许银行通过子公司出售保险公司的保险产品与服务。新《银行法》的出台为法国银行保险的发展奠定了法律基础，并在税收上对银行代理保险业务给予政策优惠，使得银行保险在整个80年代迅速发展。到2000年，银行保险11人寿保险的总比例超过了60％。总体而言，法国银行保险业具有以下的特点：首先，代理人的分散和水平低下，以及

7、保险行业缺乏竞争为银行保险业发展提供了匀虫特环境。其次，银行巨大的分销网络和先进的电子技术大火降低了银行保险业务的销售和服务成本。第三，针对保险产品的税收优惠政策提高了银行保险产品的竞争力。第四，政府和监管部门的支持有利于银行保险业务发展。第五，银行主要销售设计较为简单、易于销售的保险品种。(2)意大利。1990年，意大利政府颁布了《金融法》，允许银行持有保险公司股份，打开了金融业混业经营的大门。此后，意jl；==利政府陆续出台有利于银行保险的税收环境，使得意犬利银行保险快速成氏起来3。依托覆盖面广、辐射能力强的银行网络以及银行良好的信誉，进一步促进了银行保

8、险的发展壮大。银行保险寿险产品保费收入的市场份额由1