第三方电子支付产生的沉淀资金问题及监管研究

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1、信息技术冋第三方电子支付产生的沉淀资金问题及监管研究冯然(广东外语外贸大学管理学院)摘要本文对第三方电子支付机构产生的沉淀资金问题和监管措施的研究状况进行综述归纳出目前监管沉淀资金的措施主要有提高第三方电子支付机构的准入门槛第三方电子支付机构向监管部门缴纳保证金以及明确沥淀资金利息分配三种方法目前我国对沉淀资金的理论和实证研究较为薄弱，有效的解决沉淀资金产生的问题能够降低第三方电子支付行业的风险，促进电子商务顺利发展所以沉淀资金的监管问题应该被重视并进行深一步的研究关键词第三方电子支付沉淀资金沉淀资金监管系统0引言第三方电子支付是指通过非银行的第三方机构在

2、买方、卖方、商家和银行之间建立连接，向其提供交易资金代管、货币支付和资金清算服务的一种担保支付形式。具体的操作流程是买方把资金先存入在第三方电子支付机构开设的个人账户中，在收到网上订购的商品并确认无误后，再通知支付机构把预存的资金划拨给卖方.在整个操作流程中第三方电子支付机构的作用是对买卖交易涉及到的资金进行信用担保.由于商品从被订购到通过物流到达买方的手中通常需要3-7天时间，那么买方预先存入的资金就会滞留在第三方电子支付机构中从而形成资金沉淀(又被称为在途资金)。岡易观国际最新发布的＜2008年第1季度中国第三方支付市场季度监测》报告显示我国第三方电子

3、支付市场交易额总规模在2008年第1季度已达到454.67亿元，粗略估计第三方电子支付机构中每天沉淀了近千万的资金，如果沉淀资金缺乏有效的管理，则可能引发资金安全和道德风险问题，因此，有效防范沉淀资金诱发的风险，妥善解决沉淀资金使用与收益纠纷，对第三方电子支付产业的发展至关重要，1研究状况目前，学术界对第三方电子支付的研究主要集中在其生存和发展方面对其引发的金融风险和监管的研究比较少多数学者是从理论层面分析第三方电子支付方面引发的金融风险缺少实证研究更缺乏针对第三方电子支付的关键问题——沉淀资金的相关研究,在已有的研究沉淀资金的论文中，学者普遍认为有效防范

4、沉淀资金的风险应该从以下三个方面入手：1」提高行业准入标准建立完善的第三方电子支付监管体系，减少沉淀资金被滥用的风险由于目前第三方电子支付行业的准入标准比较低，因此第三方电子支付机构的注册资金规模差别很大，通常来讲注册资金少的支付机构比资金雄厚的更容易引发金融风险，因此有必要明确规定第三方电子支付机构的注册资金规模，并将其规定为重要的准入标准之一。X同时从对内控制度和公司治理结构等方面岀发制定相应的标准并建立完善的监管体系以发放牌照的形式对第三方电子支付机构进行有效的约束是目前学术界的共同观点「但是，由谁作为监管体系中的主体，在诸多论文中出现了不同的观点主

5、要分为以下几点：提岀建立监管体系，但未明确监管主体。大部分学者如陈新林(2007)、彭湘君(8)、李向红(2007)、廖敏慧(2006)等提出我国对第三方电子支付机构进行监管的主体很不明确」刀目前参与监管的机构包括网络运营监管单位如信息产业部，金融行业的相关机构如人民银行和银监会等，他们根据自身的责权范围监管第三方电子支付机构不同方面的业务，由于缺乏统一、明确的监管主体，造成了监管责权不清的局面，因此，学者普遍呼吁尽快建立统一的第三方电子支付的行业监管体系，但是对于在体系中由谁担任监管主体并没有进行明确的论证.1411271191提出建立监管体系，并明确中

6、央银行为监管主体。多数学者如张德福(2008)、王飞(2007)等提出第三方电子支付机构的性质和主要功能是结算和清算，而结算和清算是中央银行的法定职责所以监管主体应该是中央银行。卩旷部分论文更进一步强调中央银行的主要职责是维护金融市场稳定，而沉淀资金所引发的风险不仅会影响整个金融市场的稳定，而且会影响货币供应量和中央银行的宏观调控效果，因此从宏观调控的角度出发，第三方电子支付机构必须受中央银行的监管，呦提出建立监督评级系统代替监管主体。部分学者如王罡、李错乐(2007)认为通过中央银行发放营业牌照很难对第三方电子支付机构未来的服务质量与风险起到有效的控制作

7、用应该把消费者、商家和银行都纳入到一个互相监督、互相制衡的系统中，使第三方电子支付机构的运作保持稳定的良好状态。具体的做法是由消费者根据服务质量和网络安全等方面的表现对诸多第三方电子机构进行综合评比，评比结果每年公布一次另B么排名落后的机构面临的市场份额必将减少通过公开评级结果的方法促使它们不断进行技术改进和业务规范降低风险提高服务质量，⑶也有学者如韩赞、翟丽丽(2008)提出对第三方支付平台信用的评价工作可由银行或银联来完成在各银行间共享，当然第三方支付平台需要向银行或银联支付一定的费用。权威金融服务机构对第三方支付企业或平台做出的认定结果对于企业还是个

8、人都具有很强的说服力并且具有权威性。向1.2向监管部门缴纳保证金，