第三方支付沉淀资金的问题探讨

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1、第三方支付沉淀资金的问题探讨 摘 要：文章在说明第三方支付平台的含义和支付流程基础上，指出沉淀资金的概念，针对沉淀资金的性质和监管等问题进行了探讨。提出应明确第三方支付平台的法律地位和制定沉淀资金的监管制度，最后着重提出应在监管下公开操作沉淀资金。 引言 由于电子商务的快速发展，第三方支付的交易量也在逐年上升。根据艾瑞咨询即将发布的《2009年第二季度中国网上支付市场监测报告》研究显示，2009第二季度网上支付市场交易规模达1250亿元，环比09第一季度的1096亿元上涨12.8%，同比08第二季

2、度的575亿元上涨117.4%。今年7月6日，支付宝总裁邵晓锋在公司半年度大会上宣布，支付宝用户数突破2亿大关，日交易数达400多万笔，日交易额逼近8亿元人民币，预计年底可实现12亿元日交易额的目标。而据艾瑞咨询此前发表的研究数据显示，去年淘宝网全年交易额达999.6亿元。据悉，每天固定停留在支付宝账户上的资金超过2亿元。仅支付宝就产生了如此多的沉淀资金，那从整个行业来说，十多亿的沉淀资金其定性和收益归属问题确是一个值得关注的问题。 1第三方支付平台及沉淀资金概述 1.1 第三方支付平台 “第三方

3、支付平台”,就是指非银行的第三方机构投资运营的网上支付平台[1]。第三方支付平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术,在商家和银行之间建立连接,起到信用担保和技术保障的职能,从而实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等功能。在电子商务中最重要的是交易中的信用问题，第三方支付平台为交易中的双方提供信用担保，确保交易中的资金安全。目前，国内第三方支付平台比较有影响力的有支付宝、财付通、银联电子支付、快钱、安付通、YEEPAY易宝、首信易等,下面以支付宝为例讲述支付的流

4、程： 支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，是支付宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务。支付宝交易的支付流程是买方先注册一个支付宝账号，利用开通的网上银行给支付宝账户充值。买方选购商品后，使用第三方支付工具提供的账户进行货款支付，支付宝收到货款后，通知卖家货款到账，要求商家发货，买方收到货物确认后，支付宝会将其款项转划至卖家账户上，交易完成。这一交易完成过程的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款。如下图所示：                    图

5、1  支付流程  1.2 第三方支付沉淀资金 所谓第三方支付沉淀资金，是指停留在第三方支付平台账户中的、买卖双方待结算交易货款的集合[2]。由于第三方支付平台中买卖双方的货款大量存在着延时交付、延期清算的情况，从而导致该平台中出现了大量积累下来，不参与流通的资金，即为沉淀资金。沉淀资金的形成有两种情况，一种是买家提前将资金存入第三方支付平台，但并没有发生交易行为只是为下次交易提供便利，此资金在下次交易结束之前就沉淀下来。另一种情况是发生实际的交易行为。从上文介绍的支付流程可以看出，货款在从买家汇至

6、支付宝在到支付宝付款给买家的这段时间中，由于买卖双方的地域问题，物流问题而产生的时间差，货款在支付宝中会停留一段时间，因此就形成了沉淀资金。除非消除这种时间差，才不会有沉淀资金。但从目前的电子商务交易的现状来说，买家和卖家之间的不完全信任使货款在货物运输途中只能保管在第三方支付平台中，而那些不需要长途运输的交易商品，如软件，音频等可以通过网络传输而时间差很少的商品在目前的交易商品中所占比率较少，大多数商品还是实体交易，因此沉淀资金的存在是第三方支付发展过程中的必然现象。 第三方支付沉淀资金是随着第

7、三方支付的发展而产生的，但是由于第三方支付平台是个新的组织，而发展的速度又快，因此现行的很多法律法规涉及不到，所以在法律地位很不明确。与之相伴的沉淀资金的使用，监管也无法确定。而巨额的沉淀资金如果闲置，就会造成资金的浪费，毕竟资金只有快速流通才能创造价值。如果使用，谁来使用，如何使用，其中的金融风险又该怎样控制，这些都需要深思。 2  第三方支付沉淀资金存在问题及分析     现今沉淀资金存在的主要问题，一个是定性问题，另一个就是监管问题。 2.1 沉淀资金的定性问题 沉淀资金如何定性，目前我国的

8、监管部门并没有给出一个明确的说明。但正是由于性质的不确定性，才会有支付平台对沉淀资金的不同处理方式，以及公众对于第三方支付平台处理沉淀资金的诸多猜疑。 在我国，一种观点认为沉淀资金是保管合同的标的物[3]。原因在于，支付者也就是买家将货款汇至第三方支付平台的账户后，第三方支付平台只是代为保管该资金，资金的所有权仍然是支付者。我国《合同法》三百六十五条规定“保管合同是保管人保管寄存人交付的保管物该物的合同。”因此，支付者与第三方支付平台之间存在保管、委托两种合同关系，而沉淀资金则是支