第三方电子支付产生的沉淀资金问题研究

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1、第三方电子支付产生的沉淀资金问题研究：本文对第三方电子支付机构产生的沉淀资金问题和监管措施的研究状况进行综述，归纳出目前监管沉淀资金的措施主要有提高第三方电子支付机构的准入门槛，第三方电子支付机构向监管部门缴纳保证金以及明确沉淀资金利息分配三种方法。目前，我国对沉淀资金的理论和实证研究较为薄弱，有效的解决沉淀资金产生的问题能够降低第三方电子支付行业的风险促进电子商务顺利发展，所以沉淀资金的监管问题应该被重视并进行深一步的研究。　　关键词：第三方电子；支付沉淀资金；沉淀资金监管系统　　：F2：A：1006-4117（2011）04-0113-01　　　　引言：第三方电子

2、支付作为一种担保支付形式，在当今的交易市场中发挥了越来越重要的作用。它在交易过程中不直接从事买卖活动，而是承担了信用担保的作用，是消费者、销售者和银行之间相互联系的一种纽带。随着商品经济和信息社会的不断发展，电子商务在交易市场中所占的份额和比重在逐渐地增加，并且逐渐发展成为商品交易的一种重要模式。第三方电子支付对于电子商务来说作用是非常突出的，它极大地促进了电子商务和市场经济的发展。但是，它在实际的操作中也会遇到诸多的问题，如资金的沉淀、资金的非法转移和套现、监管系统不健全等，存在的这些问题严重影响了第三方电子支付产业的发展，是亟需我们进行研究和改革的。　　一、研究状

3、况　　现如今，就第三方电子支付的研究现状而言，从总体上说是不容乐观的，关于这方面的研究资料和文献比较匮乏，远不能满足现实的需要。在已经涉及到的研究领域，专家和学者们也往往是侧重于对其生存和发展方向的研究，而对于比较深层的问题研究较少，而且在研究的过程中也常常会犯只谈理论、不注实证的错误。然而，我们也应该看到，关于这方面研究的发展趋势是好的，研究的领域在不断地扩充。例如，就资金沉淀这个具体问题而言，研究状况在不断地发展之中，从现存的一些著作和文献看，关于这个问题的研究内容主要体现在以下三个方面：　　第一，提高行业准入标准，建立健全监管体系。　　从目前的研究资料中我们发现

4、，第三方电子支付的行业标准偏低，这就给商品交易带来了隐患，使这些机构承担着不同程度的金融风险。为了改善这种状况，我们就需要增加行业的注册资金数额，提高行业的注入标准。以上所述的内容，在许多的文章中都是有所涉及的，在学术界的意见也是比较一致的。　　但是，在一些细节上，也存在着众说纷纭的现象。如关于监管主体这个问题，在学术界就存在两种截然不同的观点。一种观点主张的监管主体是中央银行，代表人物有张德福、王飞等。他们认为在交易过程中，支付机构承担的主要任务就是货币的清算和结算，而中央银行的一项重要管理职能就是监管货币的清算和结算。因此可见，中央银行就应该顺理成章的担负起监管主

5、体的职责。另一种观点是主张以监管主体是一套监督评价体系，实际的角度出发，认为应该建立一套消费者、销售者和银行相互监督的系统，让这套系统来发挥监管主体的作用。这种观点反映在实际操作中就是实行一种综合评比和优胜劣汰相互结合的办法，这样才能保障这套监管系统健康有序地运行。　　第二，以保证金方式确保沉淀资金的有序使用　　在理论和实践中我们发现，许多的支付机构存在着沉淀资金被滥用和流失的问题。针对如何这个问题，学术界提出的向监管部门缴纳必要保证金的办法是十分必要和有效地。　　但是，基于上文的论述，我们很清楚的认识到：在目前，该行业的监管主体还是不够明确的。因此，这项措施在具体的

6、实施过程中难免不会遇到重复吸收和重复缴纳的问题。　　目前，学术界对于“谁是监管部门”的问题也存在着两种截然不同的观点。一种观点是中央银行。持这种观点的学者认为只有在中央银行的监管下，向其缴纳一定数量的保证金，才能大大地降低金融风险发生的机率，才能使已经发生的风险损失降至最低。另一种观点是商业银行。持这种观点的学者认为只有向商业银行缴纳必要的保证金，使这些保证金作为银行托管或者监管的费用，才能使商业银行及时地监测并反馈存在的各种问题，使支付机构能有效地应对存在非各种风险。　　第三，破解利益分配和归属难题　　由于第三方电子支付使消费者和销售者不能面对面地交易，这样在交易过

7、程中就会存在一个沉淀资金的问题，而大量的沉淀资金又会产生一个利息的分配问题。针对在现实中存在的这种现象，如果这个问题不及时的解决，就势必会造成交易秩序的混乱甚至是整个社会秩序的混乱。　　关于这个问题的争论，概括起来，在学术界主要存在着这样四种观点：首先，有的学者认为这笔利息应该归消费者所有。其次，有的学者认为这笔利息应该归支付机构所有。再次，有的学者认为这笔利息应该由消费者和支付机构协商处理。最后，有的学者认为这笔利息应该作为保险费用来使用。这种观点也是一些发达国家采用比较多的观点。　　二、研究评价　　综上所述，我们可以看出，资金沉淀的问题一直是学术